等额本金与等额本息还款方式比较

一、等额本金

1、等额本金的概念：

等额本金是指一种贷款的还款方式，是在还款期内把贷款本金数等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。如果用于房贷，此种方法比较适合工作正处于高峰阶段的人，特别是预期以后收入会减少或是家庭经济负担会增加（如养老、看病、孩子读书等）或者是即将退休的中老年人。

2、计算公式：

每月还款额= 贷款本金÷还款月数 +（本金-已归还本金累计额）*月利率


例： 如果贷款20万，年利率6%，10年还清，则：

每月还款本金相同为： 20万÷120月 =1666.67

（1）第一月应还利息：20万×6%÷12=1000，即一月总共应还款：1666.67+1000=2666.67

（2）第二月应还利息：（20万-1666.67）×6%÷12=991.67，即第二月总共应还款：1666.67+991.67=2658.34

以此类推，等额本金下10年共还款26.05万，共支付利息6.05万。



二、等额本息

1、等额本息的概念：

等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。 此种还款模式相对于等额本金还款法的劣势在于支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。但该方法每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。该方法比较适用于现期收入少，预期收入将稳定或增加的借款人，一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。 对于精通投资，擅长于以钱生钱的人来说，也是较不错的选择。



2、计算公式：



∧还款月数

贷款本金 * 月利率 * （1+月利率）

每月还款额 = ——————————————————

∧还款月数
(1+月利率） - 1



如上例，贷款20万，年利率6%，10年还清，则每月还款额为：2220.41元

（1）第一月计算出的利息为1000，月收本金为2220.41-1000=1220.41

（2）第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即20万-1220.41=198779.59元，则第二个月应还的利息是198779.59*6%÷12=993.9元，即第二个月归还的本金为2220.41-993.9=1226.51
其他月份以此类推
那么10年后总支付本息为26.645万，总支付利息为6.6445万。

与等额本金还款相比，在贷款期限、金额和利率相同的情况下，在还款初期，等额本息还款方式每月归还的金额要小于等额本金。但按照整个还款期计算，等额本金还款方式会节省贷款利息的支出，最终到期，等额本息比等额本金要多付出部分利息 。总体来讲， 要根据自己的收入情况，确定还贷能力和方式。等额本金还款方式适合有一定经济基础，能承担前期较大还款压力，且有提前还款计划的借款人。等额本息还款方式因每月归还相同的款项，方便安排收支，适合经济条件不允许前期还款投入过大，收入处于较稳定状态的借款人。