毛不好撸了

存管上线即降息？网贷投资人必须了解的几件事
融360原创 03-24 12:45 查看原文



自去年8月网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)下发以来，至本次统计日期为止，融360统计数据显示，先后有194家平台上线了资金存管。

据融360统计，截至3月20日，布局存管业务的银行共有38家，存管业务实现对接上线的银行仅25家，其中还有不少是早在2016年年初就大力开展网贷资金存管业务的平台，如恒丰银行、徽商银行、华兴银行和江西银等。另外，平安银行、建设银行、廊坊银行、部分城市的农商行等，以及民营银行如新网银行已经加入了存管大军，开始积极展业。

据了解，存管费用方面，银行收取的主要包括存管系统开发成本、年费（每年存管费用，固定值或按照充值金额的一定比例计算）和支付结算手续费等，部分银行还要求增加保证金。其中系统开发成本在10~30万元不等，存管费用计算方式，一年也在20~30万元上下，支付结算则根据平台成交量具体情况而定，整体算下来，一家中等规模的平台上线银行存管大约要花费百万元左右（不加保证金的情况下），而后每年要缴纳给银行存管年费和支付结算手续费大约在50万元上下。

由于各家平台和银行对接的方案有区别，在用户体验上不尽相同，比较明显会影响到投资人的选择平台的因素包括提现到账时间和系统界面友好性等。平台在选择存管银行的时候也会考虑多种方案来平衡用户体验和平台存管成本。

从实际情况来看，去年9月央行银发2016261号通知规定，银行和支付机构为特约商户提供T+0资金结算服务收到限制，因此目前大部分平台在上线银行存管后，用户提现均为T+1到账。如微贷网表示，在和厦门银行对接的过程中，银行方面对到账时间有所限制，采用的存管对接方案尚不能做到T+0到账时间。

然而，从用户体验来讲，以往平台未上线存管的时候，一些投资人已经习惯了当天到账的做法。对于这些老客户，到账时间和存管账户系统的适应性可能会影响他们在选择平台的偏好，所以一些平台为了提升用户体验，通过和银行或第三方支付机构方面的协商垫资方式可以实现T+0到账，尽管会为此比其他平台多付出一定的服务成本。

事实上，许多投资人反映，他们经常投资的平台在上线存管系统后，到期收益率一再降低。例如陆金服，2月23日陆金所宣布陆金服已完成资金存管，而紧接着3月8日，陆金服就宣布其平台上的“稳盈-安e”、“稳盈-安e+”服务收取信息服务费，变相降低收益率。微贷网在今年1月上线银行存管后，接连两次调整了平台产品的收益率水平，加上投资人收益管理费后，投资人到手的利息水平最低仅6.7%左右。平台因接入存管而产生各方面的运营成本，包括为了实现投资人T+0到账时间体验这一类的成本，最终也会由投资人自己买单。

从行业整体角度来看，随着更多银行表现出开展存管业务的意向，网贷平台可以选择合作的银行范围更加广泛了，对网贷平台接入银行存管的进程有很大的推动。同时随着银行和平台业务对接流程逐渐顺畅，各家银行上线存管的速度将继续加快，能尽快地帮助行业内更多的网贷平台在限定期限内及时解决合规任务。