9月在推平台简析

转自《多赚-风五爷》，觉得分析的还不错，有些也是我当下持仓的，可以汲取拓展下：

       1、投之家：

        有人一看标题，投之家，有什么好写的？恰恰不然，至少关于直投项目的保障很多人还是不清楚，以为雷了之家有赎回保障基金会赔，赔是会赔，但赔多少？ 根据之家的直投项目保障说明www.touzhijia.com/about/safety/guarantee，之家对单个平台总赔付额度只有总投资额的3%，而普通用户单个平台最高只赔2500元，不信自己去看网页；       这么少的赔付额度说白了就是雷了给你点菜钱，而不是全部。

       很多人会说之家怎么会雷？我只能反问你：之家为什么就不能雷了？ 要知道我们投的其实不是之家本身，而是第三方的平台债权：3月债权包形式的标不多，新手标可能是债权包但难抢到，而更多的3月标是单个平台的汇盈金服、今金贷，不知道有多少人是投的这两个单一平台债权。   多数把投之家当A级平台在投，但我怎么也没法把汇盈金服和今金贷当A级，你难道只是因为之家给你不到2500元的赔付就能把这倆当成A级对待？而且还是大额闭眼撸？至于这两家平台大家自己去扒。

       也许有人又说，之家怎么会随便砸自己的牌子？是，没人想砸自己的牌子，彭小峰最初也不想，但风险这东西不是想不想的所能左右的；之家对平台有考察有筛选，但不能保证不雷，再说之家也不是0雷记录。至少我认为不能把投之家的直投项目都当A级来对待， 你投的是哪个平台，就按那个平台来评判，多出的2500元保障和之家的信用背书我认为都不足以让你做出超越级别的判断和投资！ 如果你非要把之家的信用背书当作A级的话，请问你有多大胆量把今金贷评成A？另外， 从规则来看，投之家投债权包可能要好点，不是单一平台。

      小结，我认为投之家只能根据你所实际投资的债权平台来评级，而不是简单评A！  

【补充】昨天发了投之家的内容，有许多人对保障规则有不同理解，因为从现有文字上是有漏洞模糊的，至少直投项目保障规则中没有写有全部垫付的文字，我理解对错没有关系，关键是对于这样的文字题最终解释权在对方手里，我们单方面的理解不起决定作用；要解决这个问题，最好是让投之家在官网文字中把规则细则白纸黑字写下来。不是不能投，还是建议选择债权投！

        另外要说，写主要在推平台分析这就本就是极其敏感不讨好的事，如果一味飘扬好好好，那就没必要写了；一旦有关于平台非正面的分析，就有一定会引起部分人不满，这是常情。 要说明的是，即使我有写负面的东西，也不代表不能投，我也在推单，只是让大家多了解多留一份心，不那么盲目罢了。

2、信而富

      正面：上市之前名气并不算大，融360排名15，之家天眼无排名，从查询业务信息来说，主要业务现金贷真实；上市背景真实，有一定的规范性和约束性；

      需要留意：从上市前就年年巨额亏损，上市后公布的2017年第一季度就巨额亏损1亿，上市后降低借款利率，同时资金端加大获客成本；至于为什么能上市，靠的就是讲故事，这个经历让我们又看到了绿能宝的影子，虽说业务性质不同，但相同的是归根到底都是钱，企业能支撑巨额亏损到什么时候？是个问题。

      点评：到今年底短期判断问题不大，但长期能走多远不敢说，毕竟有了绿能宝的先例摆在那里；继续关注财报吧，从公布的二季度财报来看亏损并没减少，获客成本继续创新高。  不要因为是上市公司、业务是现金贷就忽视经营问题，过去我们已经受过了教训。暂时评A-，请跟踪财报。

3、拍拍贷：

         著名一线A+级平台，放心投Ｐ×虹计划的保障比较隐含，实际尚×虹计划是投低风险区的“赔”字标，赔字标有质量保障计划逾期30天垫付，风险保障金已达7亿，安全性很高。

4、积木盒子：

         A级  排名13  获得过多家重量级风投投资，15年兜底河北融投逾期事件赢得很好口碑，现在业务已主要以消费贷和小额经营贷为主，资金流数据稳定，总待收50多亿规模适中 ；穹顶计划标有30天垫付保障，备付金1.2亿； 值得大额投资。   

5、向上金服：

      排名39 各家排名都有，股东北京【捷越联合】在全国拥有大量面相中高端客户服务门店，有较强品牌影响力，向上金服是其中一个品牌，主要业务小额信贷、车贷、房贷资产，资金流稳定，待收40亿，评级A可长期投。但要注意标的到期需提前手动退出，否则自动续投，我就被坑了。

6、短融网

      排名35  获得启赋资本、上市公司辅仁集团投资，去年收购湖北车贷齐海金融朝着车贷方向发展，整体规模不大待收10亿，资金流稳定，品牌影响力相对一线品牌来说稍弱，评级A-，可投；

7、永利宝

   之家排名46 天眼排名76  早期获得过多轮风投，但这两年后劲不足，资产端发展不够强，曾以企业贷为主，现在增加小额消费贷，待收7亿，资金流一般，评级A-弱，可撸，主要看收益性价比；

8、花虾金融：

       华夏信财旗下，由全球知名美元基金国泰财富集团（Cathay-Capital）和A股上市公司冠福股份（002102）实际控制人共同发起，高管背景不错；花虾的债权虽然是个人借贷，但金额不算小，而且标期多数长达三年；最初我们对花虾评价较高，推广了一年多时间了，但现在返现越来越高，感觉越来越离不开羊毛，说明平台后续投资人接不上。下调评级到B+；

9、你我金融：

       你我金融背靠团贷，实力和品牌能力不错；我个人认为你我金融区别其他现金贷的最大优点是建立了第三方的担保人制度，平台完全把担保风险转化掉，这对平台稳定经营非常有利，唯一的问题是看担保人是否能赚钱持续下去。对于目前火热的现金贷，我个人看法比较冷静，现金贷逾期率还是非常高，国家对此的管控越来越严，校园贷被禁止，催收手段被限制，借款人也越来越聪明，现在现金贷的火热只是一时，也不是都能赚钱，光靠平台兜底是有风险的，因此我对于 【小树时代】【花生米富】这样的评价并不能与你我金融等同。另外来说，从投标情况来看，你我金融的真实投资人投长标的并不多，靠定期发红包慢慢转化羊毛党到投资人吧，套1月红包还是不错的。评级A-，虽然还行，但有的朋友把一半的资金都投到你我，这也要不得，风险的含义就是意外。

10、图腾贷

     这是我15年去现场考察查过标的平台，经营比较务实，后来获得风投后发展迅猛，目前发展到105家门店，两年时间从一个三线车贷发展成二线上游的车贷平台，口碑也一直很好，从数据来看也还在处于上升期。在没出毛的时候我也一直把图腾贷当作投资平台在投，唉，真羡慕你们有毛能撸。评级A-

11、生菜金融

      排名70 ，有上汽集团和上海仪电股权基金入股，这本是很好背景的平台，曾也是高大上，但平台的整体运营不怎么接地气，有点自视甚高的感觉，用户体验不是太好，这两年发展迟缓，待收才8亿。记得去年曾推了二十笔小单，结果因为转让问题，害的我和阿坚一分钱没挣，当时就赌气发誓的以后再也不推生菜。 这两天查帖子有抱怨说投的标的并不能按期退出，客服的答复是必需所有债权整体转让完毕才能退出，因此体验上可能面临问题；还有申诉渠道投的是非存管标，也是个问题。因此不特别推荐这平台。

12、惠人贷

    获得过网易、金石、凯兴等风投，属于比较低调的平台，未对接任何第三方数据，主营消费金融，去年曾长期有5万自撸单，但后来改1万就没多少人做了。不知为何，平台目前好像还没上存管；整体规模不大，风险备付金估计有1000万了，不过对于小额消费贷还是足够。评级b+，可做。

13、才米公社

  原夸克金融的平台，夸克金融在互金领域属于比较知名品牌，获得过多项金融创新奖，各种互金会议都少不了夸克的身影，ceo郭震洲金融背景很强。没有第三方排名数据，夸克主要面相高端精英投资人群，于我们普通网贷投资人较生疏，主营小额消费贷款，从公告的8月数据，整体规模大概在50亿左右，月新增借款10亿，网站上有债权app上没法看到债权明细。总之我的感觉，夸克走类似挖财的高端路线，评级A-，有单就做吧，别浪费号；

14、花生米富

        这其实是提过多次的平台，推毛有1年了吧，绝大多数人都撸过不止一个号了。花生米富背靠先花花的背景，加上多赚示范基金一直以来力挺，高息加上经常发红包券营销手段上还是不错，所以花生米引来不少真实投资人，对平台的发展奠定了较好基础，一个完全毛台逐渐但还是不能彻底摆脱对羊毛的依赖；不过多赚投友对花生的持续高息还是有较大意见分歧。需要关注的是先花花原主要经营对象校园贷被叫停，但整改通知后没任何转型的新信息，不过从贴吧来看借款经营正常；从多赚的数据来看花生米的资金数据还比较正常，综合来看问题不大，毕竟只有42天，如若你现在雷怕了绝对求稳就算了，我没办法拍胸脯说花生米绝对稳，评级b+吧，根据自身承受力决定投不投。 我觉得心态更能影响决策，当雷得不知所措失去方向的时候看什么都像雷，但沉寂一段时间回头再审视的时候就能理性一些了。

15、融金所

     知名的老车贷平台，15年团贷收购后度过了经侦风波，不过之后发展只能说中规中矩，没有快速扩张，目前待收38亿，资金流不强也不弱，由于银行存管变换，目前还没开通存管；即使上月和团贷分手后，也没见太大影响，评级B+，可以做。

应投友要求还是写写这几个平台：

16、抱财网：

         比较知名的上市公司平台之一，股东凯乐科技业绩倒是不错；但是我们都知道抱财的标主要是关联公司自融，之前我们投它还是依据背景派的理论：上市公司牛逼平台就没问题；然而经历了这么多事件，我们现在基本都清醒意识到单纯背景论就是个伪说，现在其他上市公司平台都在朝规范业务发展，唯独抱财依然，加上还有不规范的抱金网交易所业务，所以我不认为抱财是个投资性平台，我的还有2个月到期，转让也转让不掉，贴钱又觉得不值，如鸡肋般在手，转让区18%以上的利率也鲜有人接手可见投资人是什么状况。现在再去撸，我觉得你还是再在背景论的路上继续赌下去，也许这次又赌赢了，但又有多大意义？所有的神话都是用来打破的，判断的标准和观念转变才是出路。

17、小树时代

     虽然前文我一句话带过对小树的评价，但还是有不少人想知道这家平台，所以再写写；目前现金贷可谓网贷最火热的项目，这几天写的平台90%都在发展现金贷，所以大家千万别以为只有你我、小树这些才是现金贷平台，小树真的只是其中的一个草根，无论从股东创业团队还是比较low的网页app制作来看，都很明显的草根属性。标的真实有提前还款，这是很多人好感的来源，但现金贷本就该是这样的，并不出奇，之前我投的合众e贷都有次日就还款的。草根没啥不好也能生根发芽，只是行业环境风云变幻，现金贷我感觉已不是蓝海，将考验团队的经营能力以及抗风险能力，因此不要狭隘的听人云亦云，盲目的给予毫不保留的信任。不过小树的收益比较高，从这个角度来说，性价比还行，评级B，控制占比；

18、温商贷

    前几个月被黑，最近没怎么关注，不过这平台的标确实没改观的自融，要投，你就只有依靠纯背景论在你心中牢固的不要不要的心态才行；回头看看经营数据，温商贷近期资金还是比较稳健的，从经营角度来说问题不大。所以温商贷抛开标的问题，目前风险不大，评级B，非投资性羊毛。

19、掌众财富

   从平台资料来看，这是一家在消费贷领域深耕多年的平台，曾获得过神州付投资，被中国信贷间接收购，从上市公司投资分析资料可以看到，掌众发展非常好，（摘录）据清流消费金融推测，按照单月放款额和撮合笔数来看，掌众金服已经大概率跻身发薪日贷款(payday loan)领域的龙头地位。2017年上半年，掌众累计注册用户1679万，比去年底增长769万。上半年总共撮合交易额达到213亿元，是去年同期的8.5倍。据报道最近还会和360合作推广， 虽还没太多时间深入查询，但能初步判断从这些公开资料显示这是一家现金消费贷的主力公司，规模较大体系完善。评级A，值得投！