P2P消费金融的模式与风险控制

除了电商消费金融与大学生消费分期平台，P2P网贷消费金融也是互联网消费金融的重要形式
消费者信用风险是各种互联网消费金融模式的基础性风险，互联网消费金融服务的风险更为多样化。除电商平台掌握消费者在平台上的历史交易数据，可以为其风险控制提供一定支撑，其余互联网消费金融服务提供商的风险控制需要依靠线下征信手段来实现。
P2P消费金融的模式
P2P消费金融模式以P2P平台为中心，连接消费者（借款人）和投资人。消费者通过P2P平台获得投资人的资金之后，再去商家消费购买产品或服务。
P2P消费金融的具体模式是：首先，消费者（借款人）通过P2P平台提出借款申请；然后，P2P平台根据消费者提供的资料对其进行信用审查，通过P2P审核的借款信息在P2P平台上发布；再次，投资人对P2P平台上发布的项目进行投资；第四，P2P平台在相应的项目募资完成后，向借款人打款；第五，消费者收到借款资金后进行消费；第六，消费者根据约定定期通过P2P平台还本付息，将约定的还款金额打到P2P平台；第七，P2P平台收到借款人的回款后将资金返还给投资人。
P2P消费金融风险控制
P2P平台的具体经营模式可能存在一定的差异，例如有些平台新向消费者放款，再将债权转让给投资人，但P2P网贷消费金融模式的风险特征基本一致。消费者信用风险是P2P网贷消费金融模式的基础性风险，P2P平台的经营风险是网贷消费金融模式的核心风险，P2P平台承担着主要风控职能，而征信是目前我国信用体系的薄弱环节。
我国征信业从无到有，仅仅两年有余，但随着信用消费全面到来的趋势势不可挡，商家对信用消费风险评估的需求显而易见，央行的征信牌照也发放在即。与央行依靠从银行网点采集的个人征信记录不同，民间机构尤其是来自互联网企业的民间机构广泛应用大数据分析，另辟蹊径推动征信技术的发展。