P2P车贷模式剖析

从供需方面看，汽车行业有着较为广阔的市场。中国汽车工业协会的数据显示，总量而言，我国民用机动车持有量达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆(仅次于美国,居第二位);增涨数量而言，我国2014年汽车销量达到2349万辆，再创历史新高，并且第六次成为全球新车销预计2015年我国汽车年销量为2513万辆，增速为7%。如果按照每辆车10万元、抵押率为70%估计，每1%的车辆进行抵押都是千亿元的融资规模。
目前的汽车质押分为GPS不押车及押车两种服务模式供选择。
车贷市场中质押贷与抵押贷的区别
(一)概念对比：
抵押贷款：是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。提供抵押财产的债务人或第三人称为抵押人;所提供抵押财产称为抵押物;债权人则为抵押权人，因此享有的权利称为抵押权，为担 保物权的一种。抵押设定之后，在债务人到期不履行债务时，抵押权人有权依照法律的规定以抵押物折价或以抵押物的变卖价款较其他债权人优先受偿。抵押物可以 是动产或不动产，但法律禁止流通或禁止强制执行的财产不得作为抵押物。
质押贷款：是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有，将该动产或权利作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定，以其占有的财产优先受偿。其中，债务人或第三人为出质人，债权人为质权人，移交的动产或权利为质物。
(二)优劣势对比：
从上述概念，大家不难看出两者之间的区别，下面笔者跟大家分享一下关于汽车抵质押贷款的优点与缺点。
(1)、抵押贷的优点与缺点：
优点：抵押期间，产权人可以正常使用其抵押的资产，不影响正常出行，方便自由。
缺点：
相关费用较高：除正常利息费用之外，借款人还需额外承担保证金、风险管理费(每月收取)、抵押登记费、GPS使用费(每月收取)等费用，这些费用对借款人来说也是一笔巨大的开支，会导致其每月还款压力大，难以为继。
催收难度较高：抵押贷模式下，一旦出现客户逾期、恶意拖欠或赖账等情况，只有一种方式进行催收——通过GPS找寻车辆及车主。但借款人可以采取拆除GPS、屏蔽GPS信号等方式来进行逃跑或躲藏，故催收难度大。一旦出现难以收回的贷款的情况，平台必然承担
垫付风险，一旦坏账金额较大，平台必然出现难以刚性兑付，便会关闭平台或干脆跑路的情况。
处置时间较长：抵押贷模式下，即便平台追回相应抵押车辆，债权人(平台)也不具备对抵押物进行直接处置的权利，需要与抵押人协商或通过起诉由法院判决后完成抵押物的处置，这个过程相对较为漫长，3个月至几年不等。
(2)、质押贷的优点与缺点：
优点：
催收成本低：质押贷模式下，一旦客户出现逾期、恶意拖欠或赖账的情况，质押权人(平台)有权在超过合同规定的时间情况下，直接处置相应的质押车辆，而不需要经过协商或法院判决。
变现能力强：质押贷模式下，平台会与固定的资产管理公司或二手汽车服务公司合作，一旦出现坏账的情况下，最快可以在24小时内处置质押车辆，具有极强的变现能力。
资金风险小:首先，基于质押变现能力极强的特征;其次，车贷额度一般较小，风险较为分散。故此，平台垫付资金压力极小，此类平台出现难以兑付及跑路的几率极小。
缺点：在质押期间，质押人对其提供借款担保的质押车辆无法使用，可能会造成其出行不便。
P2P车贷业务的缺点
虽然现今P2P平台的车贷业务越来越成熟，但还是存在着一定的风险。由于车辆属于动产抵押物，流动性风险较大，如果说P2P网贷平台的风控能力较差，容易出现骗贷的风险，尤其是押证不押车的情况下，这种恶意骗贷的风险也更大。
另外，车辆抵押还有一种风险存在，那就是道德风险。在车辆抵押中，最常出现重复抵押借贷的情况。比如说，借款人把自己的车辆抵押给P2P平台进行借款后，又以同样的方式把车辆抵押给另一个P2P平台，同样进行借款，这就是重复借贷，一旦借款人资金周转困难无法还款，便会产生坏账。在这时，平台除了要处理坏账，还有面临抵押物即车辆的处置纠纷。
另外，还有着一种模式叫：汽车按揭周转贷，平台只是作为资金周转方，而最后办理全款车抵押放款的还是银行，安全性有保障，而且借款周期也很短，只等银行贷款下来，借款人就可以将钱还给平台投资人，这前后也就10-20天的时间。
整个业务操作流程共分为三步；第一步：经销商将购车人资料提交合作银行申请办理车辆按揭贷款，合作银行根据资料判断是否放款；第二步：如果合作银行同意放款，平台将垫付购车人剩余购车款项；第三步：银行为购车人办理全款车抵押按揭并发放贷款给平台方。