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上周，美国货币管理署(OCC)宣布，将开始接受从事银行业业务的非存款金融科技公司的国民银行执照申请。
这意味着什么呢？
这意味着像OnDeck Capital、 Kabbage 和 LendingClub等公司以后能够在单一执照和监管体制下在全国运营，不再需要获得一系列州执照。
这美国互金行业迎利好的表现。
反观国内，雷潮下的P2P发展得举步维艰。
有人说，中国目前的这个发展现状与当年美国次贷危机极其相像。
但我们今天讨论的重点不在这个（说多了怕被封）
我们来看下美联储克利夫兰银行在2017年11月份时发布的一个有关P2P行业的报告。
报告的名字为《关于P2P借贷的三个神话》
（图为报告首页）
美联储克利夫兰银行的报告认为，P2P类似于掠夺性贷款，并通过数据分析证伪了P2P的三大神话：
神话一：P2P让消费者能够为信用卡债务重新融资；
神话二：P2P可以帮助客户提高信用评分；
神话三：P2P将获得信贷的机会扩大到那些传统银行服务不足的人。
首先神话一的真相是：不是所有P2P借款人都能获得比信用卡利率更好的利率，借款人在获得P2P信贷后，信用卡的债务反而增加了。
神话二的真相是：与非P2P借款人相比，P2P借款人的信用评分大幅下降，并且在接受P2P贷款之后，违约率上升。即P2P不仅没有帮助客户提高信用评分，还恶化了借款人的未来融资前景。
神话三的真相是：P2P借款人与非P2P借款人使用传统贷款的数据是一样的。
同时报告指出，P2P市场出现问题的迹象正在显现。
P2P贷款的违约率正在以惊人的速度增长，类似于2007年次贷危机前夕，相比前些年贷款质量正在恶化（上图1）。
另外在17年10月5日，美国消费者金融保护局（CFPB）出台新规，限制现金贷和车贷债务"陷阱"。该规定要求出借人放贷前评估借款人是否有能力还款。
同年12月1日，中国互联网金融风险专项整治 、 P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，通知的重点是，对网络小额贷款进行清理整顿，打击取缔非法持牌机构。
报告最后有强调，以上结论，加上P2P市场的增长速度，很有可能会破坏消费者资产负债表。
现在国内也在努力去杠杆，降低居民负债率……
……
（不知道自己在说什么）
报告很长，干货满满，值得一看。
不过由于国情和监管政策的差异，这篇报告的内容需要多辩证思考。
英美的P2P发展得比我们早，要警惕前人走过的坑，就是我们面前的障碍。
作者简介：网贷冷水君，个人微信公众号：（网贷冷水君）
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