P2P大有可为，两会利好...

近几日，侠女将大部分时间都花在研究两会上。从媒体传出消息来看，互金行业无疑已成为代表和委员的热议对象之一。

两会期间，众多代表、委员分别就互金违法人员的处罚、投资人教育，以及P2P平台未来发展等多方面提出有效建议。

管中窥豹，我们能从这些建议中分析出一些行业方向。

1.全国人大代表、复旦大学脑科学研究院院长马兰：集资诈骗数额特别巨大建议处死刑。

马兰建议应将《刑法》第一百九十二条改为：

“以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较小的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额较大的，处5年以上，10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；

数额较大或者情节严重的，处10 年以上有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产；数额特别巨大，且不积极退赔，给国家给人民群众利益造成重大损失或较大社会影响的，处无期徒刑，不得减刑，或处死刑，并处没收财产。”

马兰代表提议报告中还提到，2015年8月29日第十二届全国人大常委会第十六次会议通过《中华人民共和国刑法修改案(九)》第十二条删除了刑法第一百九十九条(情节加重规定)，犯本节第一百九十二条(集资诈骗罪)规定之罪，数额特别巨大并且给国家和人民利益造成特别重大损失的，处无期徒刑或者死刑，并处没收财产。

当初删除这条主要原因为：

1.当时金融体制改革正在进行，而集资诈骗不是危害比较大的暴力性犯罪。

2.当时民营企业在融资方面存在着一些困难。

3.为体现了少杀慎杀的原则。

但，从目前施行的情况来看，效果并不好。

从第三方统计数据来看，截止今年2月底，全国的民间融资案件受害者已达3.2亿人，严重影响到了社会稳定。各地公安机关已对300多个涉嫌非法集资的网贷平台立案侦查，查封、扣押、冻结的涉案资产价值约百亿元。

甚至许多集资诈骗的平台老板，就是本着坐牢几年一辈子不愁的想法，蘸着人血吃馒头。

对于马兰代表的提议，侠女是支持的，只有提高犯罪成本，才能让那些“老板”三思而行，才有利于金融生态环境的健康良性发展。

2.全国人大代表、福建百宏聚纤科技实业有限公司品管部主任粟琼建议：加大网贷监管力度，防止变相“高利贷”。

粟琼代表向大会提交《关于加大网贷监管力度的建议》，希望国家规划网贷市场，进一步防止因网贷所引发的社会问题：

首先提高申请门槛，用大数据平台分析借贷人的消费状况，对以债为生、无消费能力和还款能力的人不能发放贷款，利己利人促进社会和谐；

其次加大网贷平台监管力度，对逾期后“罚利息及违约金”要透明合理计算，对“按天算息滚雪球”的高利率方式要加强整治和清理；监管部门须制定明确的措施指导、规范网贷。

众所周知，与传统贷款方式相比，网贷申请门槛低，无抵押，准入条件简单，让一些无还款能力的大学生或年轻人轻松贷款，无节制地消费，陷入“拆东墙补西墙”、“以贷养贷”的深渊。

此外，因逾期引发的暴力催收也成了社会不安定的乱源，部分不正规的网贷平台，在低息表面背后却收取高额服务费，是变相的“高利贷”。

从投诉渠道数据来看，互金领域投诉最多的两大问题是高利贷和暴力催收。

高利贷到底是如何界定的呢？

从法律角度来说，高利贷是指综合借款成本大于年化36%的贷款，这也是借贷市场通行的监管标准。

现实生活中，传统形式的高利贷确实因监管少了，但其以一种更为夸张的形式流行开来，与互联网结合变为了现金贷（超利贷）。

从聚投诉信息可以看到，现金贷的利率畸高，有的年化高达500%，猖狂至极，危害借款人的同时也不利于行业持续发展。

3.全国政协委员、前证监会主席肖钢：建议区分对待“现金贷”和消费贷，支持发展互联网小贷公司。

政协委员肖钢针对互联网小贷公司提出了建议：

1，应区分对待“现金贷”和消费信贷业务，避免因“现金贷”整顿对这类公司的消费信贷业务产生误伤，支持与实际消费场景结合、小额普惠型的消费信贷健康发展。

2，要结合互联网小贷公司特点，与传统小贷公司区分对待，提供针对性的政策支持。针对目前行业分化较为严重的局面，建议应在牌照监管时提高准入门槛，更进一步建立分级机制。对评级较好的互联网小贷公司应给予较高的杠杆控制水平、允许其跨区域经营。 

3，建议拓宽互联网小贷公司的资金来源，鼓励其与传统金融机构合作。鼓励其进入银行间市场，发行债券和ABS产品，扩大资金渠道。

肖钢委员的提议，应该说是深得网贷从业人员的心。

互联网金融是传统金融的有效补充，促进社会资金更有效的流动。而以P2P为主要发展模式的互联网金融，利用人工智能、大数据等前沿技术，降低了普惠金融的服务门槛，同时提升了服务效率，真正增强中小微企业在融资需求方面的获得感和幸福感。

只有肃清乱象，未来普惠金融领域会更好的发展，真正有核心优势的金融科技企业必将大有作为。

4.全国人大代表、天能集团董事局主席、全国工商联第十二届执委张天任张天任：四大建议，实施穿透式监管，从目前的备案制过渡到准入制。

一是建议有关部门尽快制定“金融信息中介”的标准，出台互联网金融公司的准入条件，从目前的备案制过渡到准入制。

二是建议加强联合执法力度。对非法金融机构和非法金融活动采取零容忍，持续保持高压态势，依法严厉打击恶意逃废债行为，加大追讨力度，为金融与科技的融合发展营造良好健康的环境。

三是压实属地监管职责。建议以省级地方监管机构为互联网金融监管主体，落实属地监管部门担负第一责任；以从事互联网金融法人为监管对象。

四是建设信息预警平台。建议有关部门建设互联网金融信息监测平台，运用互联网、大数据等手段，完善金融风险监测预警机制。

P2P的定位原本是以互联网为主要渠道，为借款人与投资人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务，是信息中介。

但在实际经营过程中，经营者通过私设资金池、拆标打包、期限错配等，提供增信服务，异化为信用中介。再加上内部风控无法有效落实，有的平台甚至沦为了赤裸裸的“庞氏骗局”。

行业乱象，投资信心受挫，行业流动性一度枯竭。

再加上一直悬而未决的备案大考，一些表现不错的平台都感觉到了力不从心。

因此，从目前的备案制过度到准入制或许是一条不错的可探索前进的路。

此外，重庆市副市长刘桂平，建议尽快明确P2P网贷机构转型政策，引导符合条件的P2P机构转型为网络小贷公司或消费金融公司，这样利于化解存量业务。

全国政协委员葛华勇，建议加强社会舆论建设，普及金融和网络安全知识，鼓励“金融知识进校园”，提升青少年金融综合素养。

委员、代表们在会议期间提了很多很具建设性和指导性的意见，希望能落实，行业也越来越好。

ps:

最后，借用一下郭树清主席在“部长通道”接受采访时说的一句话，与大家共勉：

"目前老百姓的投资理财领域，问题相当严重，我们必须提高警惕，不能乱投资，不能乱参加集资，更不能借钱去投资，因为这方面的风险是很大的，我们要反复强调这一点。"

ps:

干/货/铺

公众号后台回复【债转】，获得60家高人气平台的债转退出时间。

公众号后台回复【自查清单】，免费查看300余家提交合规自查报告的平台名单。

公众号后台回复【白名单】，获取最新最全进入白名单的银行存管平台名单。

公众号后台回复【小平台】，获取杭州和北京待收小于1亿的P2P平台名单。

【原文首发于我的个人公众号：互金侠女】