9月19日，一批豪车在阿里平台被拍卖。

都是P2P案的涉案车辆，因此引起圈内人的广泛关注。

拍卖很顺利，41辆车全都被成功拍出，平均溢价46.9%，甚至有部分豪车被争抢。

虽是溢价，但与购买时的指导价相比仍然相去甚远。

拿拍卖中最受欢迎的法拉利FF来说： 在2014年购买时的指导价为560万元，总共行驶了3.8万公里，车况良好。起拍价106.7万，成交价162.3万，溢价率52.1%，也是非常划算了。

除了法拉利，被拍卖的车辆还有奔驰、路虎、玛莎拉蒂等豪车。

大多数都很新，有的是2018年才上牌，有的行驶不过两三万里，有的是限量版摩托车。

这些P2P平台真是出手阔绰。人生如梦，彼时的辉煌只剩此时的一地鸡毛。

曾经有多么豪气冲天，如今就有多大的窟窿要填。

谁来买单？还不都是出借人的血汗钱。

反观出事的平台，哪个不是坐拥多处豪宅、多辆豪车、多架私人飞机。

草根投资出事半个月就查封房产近1000处、车辆21辆；

团贷网案件通报十四中，查封涉案房产50套、土地2块、飞机2架、汽车49辆；

温商贷通报四中，查封不动产132处、车辆157辆；

口贷网案情通报三中，查封不动产1754处、车辆7辆；

看来不仅我们女生爱买买买，平台老板更喜欢买买买，花别人的钱毫不手软。

金钱面前早已埋没了良知。平台肆意挥霍的不仅是出借人的血汗钱，更是他们对行业的信心。

走过十余年的网贷岁月，平台过五关斩六将，且……熬着……

即使平台守住道德底线做信息中介，也难逃借款人的恶意逃废债。

他们恶意不还款，待平台倒闭从而逃脱还款义务，甚至通过恶意举报、散布虚假消息加速平台暴雷。

即使熬过了逃废债，还有遥遥无期的备案和无休止的监管。

上海“三降”下的标荒，先有陆金服停止发布新标，后拍拍贷一标难求，最近你我贷也基本暂停新标了，出借记录停留在9月14日。

看来对于7月19日上海市金融办召集的压降一半规模的会议，是下猛药了。

紧张的局势下，谁能熬到最后？

几番雷潮下，没有大而不倒的神话，更没有小而美的神话。

监管对三降严防死守，要活下去，就必须有足够的存粮或者持续的盈利能力。

坏账不能太高，否者新业务收缩加上老业务到期定会导致坏账高企，存粮再多也不够填，照样拖垮平台。

严控三降和信心不足的当下，借贷撮合受阻，要想持续盈利只能更多地寻找机构资金。

当前的局势……监管加码备案不明。

我们不知道谁能最终备案，只能在未知的结局里争取活的更久……

【原文首发于我的个人公众号：扒皮挖互金】

网贷行业正处寒冬。

离不开监管悬而未决的备案政策，离不开平台剑走偏锋的花样作死，更离不开逃废债的推波助澜。

他们恶意不还款，待平台倒闭从而逃脱还款义务，甚至通过恶意举报、散布虚假消息加速平台暴雷。

还大言不惭道，“凭本事借的钱为什么要还。”

道德沦丧至此，除了金钱对人性的拷打外，更是监管的缺失。

征信体系不完善，被别有用心的人钻空子，浑水摸鱼，助长借款人多头借贷、恶意骗贷的行为。

失信惩戒不严厉，所得利益远大于成本，铤而走险，恶意逃废债增加坏账风险。

长期以来监管致力于扫黑除恶打击暴力催收，却让“非暴力不还款”的逃废债人群有了免死金牌。

道阻且长。

从互金协会指出打击恶意逃废债行为到公布逃废债名单，从接入百行征信到纳入央行征信系统。

逐渐对失信人形成联合惩戒，手段强硬。

副行长陈雨露年初说的“互联网金融机构未来将纳入征信系统”，终于有了一纸官宣。

近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网络借贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》。

给这场严冬带来一丝暖意。

《通知》核心思想主要有两点：

1.不论是在营的还是已退出经营的P2P网贷机构，严重失信人均将全面接入人民银行金融信用信息基础数据库和百行征信系统。

2.对P2P网贷领域失信人提高贷款利率和财产保险费率，或者限制向其提供贷款、保险等服务。

形成失信联盟打破信息孤岛，对P2P，对传统金融机构都是利好。

有了P2P的失信数据，传统金融机构可以避免向潜藏的高危、共债人群提供过高的授信额度。

P2P而言，有了官方征信这个紧箍咒，对逃废债人群形成不小的威慑力。

银行不用暴力催收，对于小额逾期也很少去法院起诉，但坏账率却只有1.7%左右，远低于网贷平台的坏账。

除了用户群体本身相对优质外，最主要的是其对黑名单人群的惩戒力度非常大。

一旦逾期借款人会被直接列入中国人民银行（央行）征信黑名单，而在黑名单中的人群将失去中国所有银行的贷款，无论是贷款买房、贷款买车、还是申请信用卡都将受到限制。

如此残酷和严厉的惩罚之下，大多数人不敢轻易逾期，甚至连征信报告查询次数都不敢太多，以免影响信用。

啧啧啧......

人狠话不多，效果杠杠滴。

《通知》的发布，有助于进一步完善征信体系，加大P2P失信人群的惩戒力度，让倾向于借款人的天秤重新回到平衡。

给真正的P2P平台多了一些喘息的时间，回血、重生。

既要扫黑除恶打击暴力催收，也要严惩老赖打击逃废债，双管齐下才能还网贷一片蓝天。

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太平盛世，百家争鸣，蜂拥而入；狼烟四起，万马齐喑，慌不择路。

平台如此，存管银行亦如此。

曾经争先恐后地进军存管业务，吃下这块蛋糕。如今行业如斯，前景不明、风险较大、利润有限，不少存管银行开始加速退出存管业务。

据统计，目前已经有贵州银行、徽商银行、上饶银行、上海银行、江西银行、浙商银行、广东华兴银行、上海华瑞银行等银行在资金存管业务上放缓速度甚至直接暂停。

最近风口浪尖非华瑞银行莫属，刚和捞财宝撕bi完，又被新新贷扣上一顶帽子。

1.捞财宝和华瑞的罗生门

8月12日，证大集团旗下的捞财宝在官网表示，华瑞银行单方面终止存管合作。

新的存管合作开展需要时间，在无存管的情况下，基于合规要求，捞财宝平台停止新增业务。停止充值服务和债权转让服务，但提现功能正常。

矛头直指华瑞银行。

华瑞银行也贴出声明，表示未对尚在存管服务协议存续期内的网贷平台单方面关闭或停止存管系统功能。

对存管服务协议到期的网贷平台，存管协议终止不影响其存量用户还款、提现。

随后，捞财宝亮出一份华瑞银行对捞财宝出示的《关于终止存管业务合作的告知函》，证实了平台此前所言非虚。

2.新新贷无法提现甩锅华瑞

8月16日凌晨，新新贷CEO张扬在官微发布“致新新贷客户和伙伴的公开信”。

信挺长，大到国内经济现状、P2P行业现状，小到平台上线八年来的发展时间轴。

除了客观阐述外，还抒发了个人情怀，并且立了个flag，“不管什么结果，我们一定会保证广大客户出借资金的安全。”

划重点……信中阐述了无法提现的原因。由于华瑞银行存管的突然中断，新新贷部分到期借款企业的还款受阻，从而导致部分出借客户无法按时提现，造成了极大恐慌。

似乎闻到了锅被甩的味道。

按华瑞银行前几天的声明“存管协议终止不影响其存量用户还款、提现”，不管对新新贷的存管业务是否停止，至少存量业务的还款和提现并不受影响啊。

是银行不要脸还是平台耍花样，谁是谁非已不重要，被愚弄的都是我们这些无辜的出借人。

人为刀俎我为鱼肉。

上海地区最近在网贷圈里连上热门。

信而富转型助贷，持续亏损、逾期坏账高企、现金流告急、315被曝砍头息、退市边缘...多重压下信而富选择另寻出路。

点牛被传立案，扬言要带领出借人叱咤华尔街的车贷第一股就此陨落，董事长曾而新在国外“筹钱”。

三降下的标荒，陆金服停止发布新标，拍拍贷一标难求，部分平台为了响应三降也在缩短标放长标。

有人猜测，上海风起云涌或与此前的一个会议有关。

7月19日上海市金融办召集所属各区金融办开会，会上提及到今年9月底要把网贷余额再压降一半到1000亿元的规模。据悉，上海大约将只会留下20家左右的网贷平台。

上海已经上了猛药，扒姐猜测，其他城市肯定也已经在路上了。

紧张的局势下，谁能熬到最后？

几番雷潮下，没有大而不倒的神话，更没有小而美的神话。

监管对三降严防死守，要活下去，就必须有足够的存粮或者持续的盈利能力。

坏账不能太高，否者新业务收缩加上老业务到期定会导致坏账高企，存粮再多也不够填，照样拖垮平台。

严控三降和信心不足的当下，借贷撮合受阻，要想持续盈利只能更多地寻找机构资金。

当前的局势……监管加码备案不明。

我们不知道谁能最终备案，只能在未知的结局里争取活的更久……

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01

经过两个月的艰苦求学，终于拿到驾照。

今天试开了一把，基本能驾驭。不过，车水马龙的时候还是有点不知所措。

学成归来，付出的代价不小。黑了三个度，胖了十来斤。

黑，无可厚非，与灼热的夏日亲密接触，几近烤焦。

胖，难以理解，吃同样的分量却丝毫没浪费粮食，全长在身上了。

昨天七夕节，别人晒的都是娇艳的玫瑰，浪漫而丰盛的晚餐。我的惊喜却是......运动服，还硬被拉着去报瑜伽班。

感觉受到一万点暴击，貌美如花，已是雨女无瓜。

唉，做女人难，做一个精致的猪猪女人难上加难。

02

驾照拿了，“现”男友的剧也追完了，该专心搞事业了。

虽然行业没啥太大动静，更没啥利好消息，但，铁甲依然在，不对，是扒姐依然在。

行业在渡劫期间，没有消息就是最好的消息。

备案未至，合规漫长，苦熬着，不如在监管的引导下退出。

解脱。

网贷行业持续出清，最近听得最多的是各地区清退网贷机构。

目前，深圳、北京、上海、宁夏、云南、辽宁、四川、山东、湖南等省市已陆续对外公示了网贷机构清退名单。

1.深圳公布名单

5月6日，深圳金融办在官网发布第一批自愿退出的71家网贷机构名单，同时还公布了27家失联平台名单。

7月12日，深圳金融办公布第二批名单。

2.北京公布名单

8月5日，北京市朝阳区互联网金融协会公示鼎盛盈通、存钱罐等19家失联P2P网贷机构名单。

意味着将进一步实质性地推进北京市网贷行业“清退”进程。

3.上海公布名单

6月14日，上海市发布了《关于上海市网络借贷风险专项整治第一批失联类网贷机构的公告》，公布第一批失联类P2P网贷机构共99家。

这些名单中，有的被取缔，有的如僵尸般存在无网页无APP，有的则是备案无望自愿退出。

从清退名单来看也不乏一些小有名气的平台，如深圳的东方金钰，北京的存钱罐。

清退加速，监管并不只是清扫一些尸体，而是逐级进入深水区，经过三查的摸底早已心中有数，该退的迟早都会退掉。

03

信息透明是网贷真实性与安全性的一个必要条件。

全面地披露平台信息，才能减少信息不对称，出借人才有可能进行相对独立而客观的判断。

作为出借人，除了平台官网还有三个信披系统供我们交叉核验。

1.全国互联网金融登记披露服务平台

6月份，中国互联网金融协会宣布，全国互联网金融登记披露服务平台已正式向社会公众开放项目信息查询功能。

公众可通过登录登记披露平台，集中查询网贷会员机构提供的融资项目关键数据（已脱敏），包括借款金额、借款期限、借款用途、年化利率、借款人基本信息、借款人收入及负债情况等。

2.APP-金融服务平台

5月31日消息，国家互联网金融安全技术专家委员会发布消息称，其开发并运营的“金融服务平台”APP于2019年5月30日正式上线。

出借人在“金融服务平台”APP上查验自己的投资数据是否真实，如未查到或数据有误，可发起漏报/错报申请。

数据查验旨在通过出借人督促网贷机构透明运营，对外公布真实运营情况。原则上出借人查询越多，数据越真实。

3.实时数据接入系统

是迄今为止国家唯一批复的互联网金融监管支撑技术平台，由国家互联网应急中心负责建设和运营。

该实时数据接入内容包括：网贷机构所有存量（在投、在借）、增量（每日新增）项目、每笔实时交易流水信息以及平台运营数据。

信披是平台发展的基石，也是监管的重中之重。

175号文规定，正常运营的网贷机构需“定期向网安中心数据报送管理系统填报数据。”

1号文提出合规检查后的要求，“完成行政核查的P2P平台，需逐步完成实时数据接入。”

网贷专项整治工作座谈会上给出整治时间表，2019年四季度，在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上，将逐一对在线运营机构进行分类管理，多措并举化解风险。

除此之外，部分地区直言“未纳入实时数据监测网贷机构将被清退。”

山西银保监局下发了《关于清退未纳入实时数据监测的网贷平台的通知》，要求网贷平台及时进行数据接入。

安徽省互联网金融协会召集协会网贷会员单位共同学习近期互联网金融风险专项整治工作指示精神及《关于清退未纳入实时数据监测网贷平台的通知》。

数据实时对接成为合规备案的前置条件，更作为地区的清退门槛之一，其重要性可见一斑。

就安全性而言，信披只是一个必要条件并不是充分条件。而我们出借人在挑选平台时则要顺势而为，多一个衡量标尺。

PS:

保持旧的记忆和新的希望。

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01

最近接收到挺多负面。

我弟的一个朋友前两天自杀，离开人世。

虽然从未见面，但经常听我弟提及。娘胎里带有残疾手指不全，爹不疼妈不爱基本上一个人生活，唱歌很好听，是个贴吧老生...

想着从此以后这个世界上再也没有“他”，心情很沉重。

或许他的父母再多给一点爱，或许不跟女朋友吵架，或许朋友再多一点关心，他......依然活着。

看着他空间的最后留言，“这次真的走了 生命最美的过客”。

泪目。

希望在天堂没有痛苦，做个快乐的孩子。

唉。

生活哪有那么多的岁月静好，都在负重前行。

在喜怒哀乐间走走停停，不知道会遇到什么，只知道阳光正好，别辜负了今天。

过往不恋，未来不迎，当下不负，如此安好。

02

说回正题。

圈里最大的瓜莫过于陆金所退出网贷。

7月18日据路透社消息，平安集团旗下的陆金所计划退出P2P业务。

随后陆金所对P2P业务作出了回应：陆金服P2P业务正积极响应和配合监管“三降”要求。现有产品与客户权益不受影响。

关于退出与否，没有正面回答。

无论真假，四座皆惊。

坚守到现在，为何会有离去的想法？

或许是因为上海透露出的严监管。

7月19日上海市金融办召集所属各区金融办开会，会上提及到今年9月底要把网贷余额再压降一半到1000亿元的规模。据悉，上海大约将只会留下20家左右的网贷平台。

截止目前，上海待收总额1849亿，降到1000亿几乎腰斩。

也容易，一个千亿陆金所退出就满足了；也不易，正在运营的80多家平台只能留下两成，谁能成为其中之一。

或许是因为备案遥遥无期。

网络借贷风险专项整治工作座谈会指出，2019年第三季度整治工作将继续严格落实降机构数量、降行业规模、降涉及人数的“三降”要求。

2019年四季度，在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上，将逐一对在线运营机构进行分类管理，多措并举化解风险。

专项整治工作按照“成熟一家，纳入一家”的原则，将整改基本合格机构纳入监管试点。

监管又画了一个“备案大饼”，却有诸多前提条件。合格机构通过重重关卡获得的并不是最终备案，而是试点。

或许是自身条件足够优秀。

陆金所早已不是单一的P2P，而是一站式财富管理平台，已拥有基金、保险等代销业务。2016年成立全资子公司陆金服，全权接管网贷业务。

曾经的核心业务如今只占比不到10%，王者变青铜。平安不缺资金与牌照，退出网贷于平安于陆金所都无大碍。

市场传言，陆将转型消费金融。

消费金融一直被金融科技领域看好，不管是平安的全方位生态体系还是陆金所此前的积累，都让转型成为信手拈来的可能。

或许是上市筹划。

同期成立的拍拍贷、宜人贷、你我贷都成功上市，而陆金所却依然未能成功。

受到各方资本大鳄的青睐，已完成C轮融资，估值达394亿美元。伴随而来的是资方套现离场的渴求。

备案无期，资方急切。放弃P2P这块“牌照”，转型助贷或者消费金融，上市会更加畅通。

以上几种是扒姐猜测陆可能退出的原因，希望能给小伙伴一些灵感。

03

对于陆金服而言，无论退与不退，对存量业务并无影响。对于行业而言，或许会丧失部分信心。

但，往好处想，如果陆真的退出，腾挪出来的资金和出借人是否会游离到其他头部平台。

这样想，也有有利的一面。

前提依然是，备案快点到来......

ps：

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01

好久不见，小伙伴们。

经过一周的科三闭关修炼，终于喜提100分，也算是拿到半个驾照了。

一起考试的一个师姐忘记踩刹车，没过。主要还是太紧张，下车后直接吐了，抱着我就是一顿痛哭。

这已经是她第三次考了……

其实我考试的时候也不敢开太快，怕开不直，也怕忘记打灯踩刹车。所以除了“直线行驶”外，全程以20码的龟速前进。

也不知道这水平以后够不够胆在车水马龙的深圳穿街走巷。

来自老司机的精辟总结“胆大心细”，可对于新手来说，一脸懵。

02

最近圈里出现频次最高的非“宜人贷”莫属了。

1.品牌升级

宜人贷品牌正式升级为“宜人金科”，业务主体除了宜人贷之外，整合了宜人财富、指旺财富、宜信普惠三大板块。

其实早在3月25日宜人贷就宣布将进行业务整合，如今看来，之前的目标基本完成。

只是宜信惠民并没有按计划整合其中，根据平台透露，不排除会有下一步的整合动作。

除了业务整合外，宜人金科的团队也进行了优化。

宜人贷CEO方以涵因个人原因辞去CEO职位，唐宁担任整合后的宜人贷CEO。同时任命两大核心业务板块新管理层，宜信普惠CEO由王威担任，宜人财富CEO由尚筱担任。

为何升级，扒姐觉得原因有三。

一是，整合后各业务板块资源共享、协作运营，有利于形成规模化效应。

二是，跟试点备案中关于股东背景的规定有关。

公司治理结构与机制存在明显缺陷、关联企业众多、股权关系复杂且不透明、关联交易频繁且异常、已直接或通过关联方间接控制一家网贷机构的法人机构不得作为网贷机构股东或实际控制人。

三是，将多个业务板块整合进上市公司，财报的盈利数据会更加好看。

2.公布2019Q1季度财报

从财报数据来看，宜人贷第一季度促成借款总额109.35亿元，同比下降45%；净收入19.8亿元，同比下降47.41%；净利润3.69亿元，同比下降31.12%。

在行业低迷期，平台能持续保持盈利确实不容易。

但跟同段位其他平台对比，宜人贷的财报就稍微逊色了一点。同时期，拍拍贷、小赢、桔子等在第一季度都有不同幅度的增长。

此次盈利下滑跟监管政策的“三降”有关，也跟平台自身的战略调整有关。

优化整合后，希望宜人金科能厚积薄发。

3.收购道口贷

宜人金科宣布与道口贷达成收购意向，收购完成后道口贷将成为宜人金科全资子公司。

宜人金科从敲响海外上市第一股开始便一直高开高走，对于一个待收几百亿的航空母舰为何偏偏看上待收11亿的道口贷？

经历去年“去刚兑”事件后道口贷口碑并不好，得民心者得天下失民心者失天下，道口贷再想做大做强确实难上加难。

若想抵御监管寒冬还需要储备足够的粮食，然而从披露的2018年审计报告来看，道口贷亏损1700万元。

虽然并不完美，但也不是一无是处。既然提到“优势互补、强强联合”，扒姐觉得选择道口贷有三个原因。

一是，业务补充。

道口贷则坚持以供应链金融模式服务中小微企业，不仅迎合政F“扶持中小微企业，服务实体经济”的方针，还可以有效补充宜人金科在这块业务的缺失。

二是，道口贷的背景。

道口贷由清华控股旗下公司发起，依托清华大学五道口金融学院互联网金融实验室研究成果创办。

宜人金科有规模、有盈利，再加上道口贷的背景就是锦上添花。虽然背景不是决定性因素，先准备着，有总比没有好。“书到用时方恨少”。

三是，迎合政策。

4月25日北京互金协会召开工作会议，在符合国家政策允许的条件下，遵循市场原则，积极倡导和推动行业整合与优化。

现在挺多平台都在“熬着”，在宜人金科开了“优化合并”的先例之后希望有更多的大平台参与其中，给那些沧海遗珠一个重生的机会。

当然大前提是，监管部门的支持和推动。

PS:

希望会更好…...

pps：

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01

这周，网信事件传得沸沸扬扬。

后台有小伙伴问我怎么不去表达点什么。不想去凑这个热闹，事后再怎么去分析也无济于事，反而给平台添堵助力整趟列车开向深渊。

车外人附和得越欢腾，车内人的伤口溃烂得越快。

多说无益。

关于流言，7月5日晚间网信在官方微信发布《关于网信当前情况的说明》。

网信承认部分产品出现逾期情况，系大额企业标的无法及时还款以及部分借款人恶意逃废债所致。

并且否认了传言和报道中高管被拘留和被带走等情况，对于此前谣传“退出网贷业务”没有做出回应。

希望如《说明》陈述的那样，尽快恢复健康状态，保障投资人利益。

02

7月的到来意味着原定的630备案再一次延期。

喜忧参半。

喜是因为，多一点时间能少一些伤害，一旦备案试点开放势必会对未备案的平台造成新一波冲击。

忧是因为，备案一延再延，从失望到期望再到失望，悬着的心终不能落地行业终不得安宁。

“网贷”如此多娇，引无数英雄竞折腰。

近日，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开了网络借贷风险专项整治工作座谈会。

1.整治工作取得阶段性成果

截止5月末继续开展出借业务的运营机构数量降至707家，比2018年初下降57%，借贷余额比2018年初下降27%，出借人次比2018年初下降75%。

结合1号文要求：确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数实现三降；确保每家P2P平台投资者数量、业务规模以及借款人数实现“三降”。

三降要求成效显著。

会议指出，2019年第三季度整治工作将继续严格落实降机构数量、降行业规模、降涉及人数的“三降”要求。

扒姐觉得，三降虽然能缩小风险范围却给平台非常大的生存压力。没有正常的新增业务就无法确保服务费收入，平台的生存都可能存在问题。

在如今网贷被千夫所指的情况下，无需监管念紧箍咒，出借人本来就不会砸太多钱进去。 

规模、人数自然就降下来了，拖着拖着实力弱的平台也被拖死了。所谓的三降，也就自然而然了。

2.合规检查

部分地区机构数量多、存量规模大、产品复杂，尚需要一段时间完成“三查”。

据统计，截止6月底上海、广州、杭州、厦门等地已完成行政检查工作，平台数量庞大的北京、深圳仍在进行当中。

扒姐觉得，作为风向标的北京仍未完成行政检查工作，可想而知备案还需多久。

3.以转型发展和良性退出为主要工作方向

严禁新增互联网金融机构，及时处置随意变更股东或注册地迁址的机构，引导绝大多数机构通过主动清盘、停业退出或转型发展等方式实现风险出清。

全国已成立400多个风险处置专班，加大对高风险机构的管控力度，去年下半年以来已对467家平台立案侦查。

先后将两批失信借款人和失联跑路高管人员信息纳入征信系统和“信用中国”系统，严惩违法违规和失信行为，切实维护投资人合法权益。

扒姐觉得，风险出清无可厚非，但对平台实控人、高管、逃废债人群的惩戒力度尚且太轻，加重违规和失信的惩罚才能起到震慑作用。

平台清盘，督促推出合理的兑付方案并监督执行才能保证出借人的权益。退而不出，拖字诀，只会消耗行业的名声和出借人的信心。

4.备案试点，成熟一家纳入一家

2019年四季度，在合规检查、接入系统、数据核验等工作基本完成的基础上，将逐一对在线运营机构进行分类管理，多措并举化解风险。

专项整治工作按照“成熟一家，纳入一家”的原则，将整改基本合格机构纳入监管试点。

扒姐觉得，监管又画了一个“备案大饼”，却有诸多前提条件。合格机构通过重重关卡获得的并不是最终备案，而是试点。

无论是备案时间还是备案结果，监管都给自己留有充足的后路。

5.提及试点方案

会议提到，有关部门在拟定的监管试点方案中对网贷行业风险准备金、风险补偿金、合规保证金、股东资质等提出了明确要求，以提升平台缓释风险、保护投资者的能力。

扒姐觉得，试点方案被提及是给之前只是民间流传的身份一个官方肯定。

持观望的平台若真想备案可以开始努力往方案的条条框框靠拢了，对于我们出借人来说也要挑那些有能力满足试点方案的平台。

这次会议总体来说是利好的，再次提及备案，给行业注入一点信心。

但，说得千般好，不如落到实处。

备案早一点到来，出借人少一点伤害，才是根本。

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喜也好忧也罢，时间从不停歇，奔腾着向前。

转眼，团贷网暴雷已过去3个月。

从错愕疑惑到哭天抢地，从奔走维Q到等候发落。出借人接受了暴雷这个沉重的事实，行业却也失了部分民心。

好平台肯定有，奈何坏平台吃相太难看，毁了整个行业的形象。好人总是为坏人买单，现实就是这么残酷。

说说团贷的近况。

情况通报停留在6月1日：东莞市公安局持续加大案件侦办、资金核查及催收等工作力度，欢迎群众依法提供线索反映诉求。

太久没有进一步消息，扒姐只能电话咨询JZ，以下是咨询到的一些信息。

目前催收工作正在进行，由聘请的第三方机构进行监督，平台原资产端的催收班子负责具体催收工作。

资产端涉及一点车贷、正合普惠、鸿特普惠等，整个催收团队八百多人，以电话、短信等方式逐一告知借款人结欠情况并有序开展还款推进和结清解押等工作。

情况通报（十二）也说到这一点，并且公布了各个资产端的联系电话，借款人可主动联系个资产端提前还款。

JZ表示催收人员也不会白干，会有相应的劳动报酬。

当扒姐提到是否会影响出借人兑付资金时，对方解答道，所有追赃挽损及催回款项都是放到统一账户中去的，工资由平台的注册资本金/运营资金进行支付，不会挪用统一账户的钱。

催收人员在原资产端的驻点进行催收工作，比如正合普惠和鸿特普惠主要在成都，那么催收人员也主要在当地进行。

关于资金返还，目前还没有出具一个准确方案告知具体的回款，以后续的情况通报为准。

以上就是询问JZ得到的一些信息了。

有小伙伴跟扒姐留言，“团贷尽是利好消息，就是不知道啥时候回款”。

倾尽半生心血，搁谁谁都着急上火。最关心的仍然是何时能回款，比例是多少。

说实话，但凡立案的平台怎么也得侦查个两三年。不到侦查结束，JF是不可能随便出来瞎承诺的。

决定回款多少的关键还是侦查过程中追赃挽损以及债权催收的力度，欣慰的是东莞JF对团贷网案件还是挺重视的，催收也在有序进行中。

我们能做的除了耐心等待，还可以合理表达自己的诉求，让他们感受到我们出借人焦急的心，也让他们了解广大出借人对于回款方案有什么建议和想法。

如果有关于追赃挽损的线索，也尽量依法向JF提供。众人拾柴火焰高，帮的不仅仅是自己更是22万个家庭。

相信，时候到了定会有结果。

比如，时隔三年，e租宝一案终于有着落了。

轰动一时的E租宝集资诈骗案将于7月2日启动全国受损集资参与人信息核实登记工作。

可能是退钱的前奏。

无论如何，受害人一定要在指定时间指定地点进行登记。

所以啊，不管是现场登记还是网上登记，不要怕麻烦，万一哪天就给退钱了呢。

尽最大的努力，做最坏的打算。

让时间抚平一切伤口，也让时间把伤口熬成苦口的良药。

ps：

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01

离开的方式有很多种。

有的悄无声息，有的套路满满，有的立案侦查...

信而富的离开以另一种方式回归，转型助贷机构。

平台披露，正在停止网络借贷信息中介业务，与OET签署战略合作协议共同成立信而富下属的新的运营公司，以机构资金为放款主体的助贷平台。

为何离去？

信而富本是纽交所上市的“明星”平台，一名2010年就上线运营的网贷老兵。

一直做着小额分散的信贷业务，不走暴利模式，综合利率27%。

同时期的其他平台在“现金贷”下狂欢，赚的盆满钵满，信而富却连年亏损，徒留下良心好口子的名声。

最后，连仅有的这点好名声也在雷潮下被一场流动性危机侵蚀殆尽。

持续亏损、逾期坏账高企、现金流告急、315被曝砍头息、退市边缘...多重压下信而富选择另寻出路。

为何是助贷？

175号文指出，部分平台可以转型网络小贷公司、助贷机构或为持牌资产管理机构导流等。

看似简单，都不容易。

2017年网络小贷公司新设被叫停，据了解仅有22家有小贷牌照。小贷的杠杆率又低，对公司本身的资金实力也是非常大的挑战。

总而言之，转型小贷的成本太高，难度太大。

导流需要非常大的流量积淀，推荐成功的概率太低，很可能无法覆盖运营成本。

那些尝过P2P甜头的平台很难甘心退回导流状态，也可能根本养不活。

转型助贷不失为一种好的选择。

助贷是to B，相对于传统的面向单个出借人来说资金更稳定，量大且更易管理。另一方面，信而富已经在资产端摸索近10年，风控技术相对成熟，也积累了大量的借款用户。

中小银行或者金融机构有资金优势，网贷平台有线上风控、用户积累、获客能力等方面的优势，双方便一拍即合。

不少平台早已经开始对接机构资金，占比也在不断上升。

乐信的机构资金占比在2018年第四季度提升至70％；拍拍贷机构资金占比在1月份达到35.1%；小赢科技三分之一的资金来自于机构。

其实，不管是助贷还是P2P，核心依然是资产。

金融机构贼精贼精的，肯定会对助贷机构资产端能力、用户舆论、合规性等各方面进行严格考察。

这也是为什么截止目前真正对接机构资金的平台其实非常少，其中又尤以头部平台为主。

信而富此次转型，或许有些晚，或许也是一次转机。

02

点融网又融资了。

6月20日点融网宣布完成新一轮融资，由渣打直投领投。

郭宇航表示，融资的用途将用于增加注册资本金和发展新业务。由线下转向线上，助贷业务及为传统金融机构赋能将作为重点发展方向。

点融曾经也是不可一世的主，长期霸占各大排行榜前列，多次获得知名机构融资，业界称之为“融资大户”。

然而，去年开始不断上演狗血剧情。

债转慢、逾期高，出借人信心严重不足；高管内斗，为争夺公章上演精武门；裁员引发欠薪事件。

树大招风，这一系列行为发生在“大”平台里格外刺眼。

时至今日，出走半年的郭宇航回归，重掌大权。希望能挽救于水火。

久旱逢雨，点融的融资消息多少令还在排队债转的出借人有些振奋，也有不少小伙伴表示先解决逾期才是头等大事。

真融资能为平台带来更多的关注度和运营资金，假融资却可能是烟雾弹。

经历过刚宣布融资8亿就陷入兑付危机的付融宝，经历过刚完成3000万增资就清盘的钱保姆，经历过宣布巨额融资和即将上市却暴雷的草根投资。

我们要学会理性看待平台的利好。

希望郭宇航的回归能给平台一个新的开始，在车上的出借人也只能佛系等着。

惟愿一切值得。

PS：

如果有想了解的信息可以在文末留言哈，关注度高的扒姐会统一发文解答。

么么哒~

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01

网贷平台众多，活着时无不轰轰烈烈，倒下时都装傻充愣悄无声息。

苦了那些倾囊上车的出借人。

入场容易，退场难。

如何良性退出，一直是业内普遍关注的老大难问题。

全国各地陆续出台了P2P退出指引约束行业健康发展，理论上有法可依，可实践却太难了。

出借人数量庞大，遍布全国各地。

各自为营诉求难以统一，兑付方案的制定、资产的清算、债权的催收、资金的返还等各个环节都众口难调。

出借人也难以对平台进行监督，导致套路横生，兑付方案反复无常甚至胎死腹中。

为了有效解决平台良性退出过程中涉众决策难的关键问题，深圳率先推出P2P网贷机构良性退出统一投票表决系统。

由协会提供信息披露及投票表决服务，除了客观公正外，也更具号召力。

深圳《退出指引》对平台的退出过程给予更详细的操作流程，可操作性更强。此次推出的投票系统更让涉众利益的投票表决成为可能。

一起来回忆下深圳《退出指引》关于投票怎么说的吧。

针对清退中出借人分散、出借人之间、出借人与网贷平台之间信任度较低等问题，公告规定投票结果遵从“三分之二+双过半”的表决规则。

参与表决的出借人本金总额占有表决权的出借人本金总额不得低于三分之二。

表决同意的出借人占参与表决的出借人无论人数及其代表的本金总额都应过半。

据悉，截止6月3日深圳已有平台达到“三分之二+双过半”的要求，提高了平台与出借人之间的沟通效率。

除了深圳，北京互金协会也在6月6日发布出借人投票系统预上线的说明。出借人可以进行债权确认，也可以就平台清退的相关事项进行投票及表决。

说实话，平台到“退出”这一步肯定已经是老弱病残了，真心希望它们都好好的运营下去。

这样，我们的钱才能好好的。

02

红岭创投今日官方公告，进行第八次兑付。

兑付金额5000万元。

正如之前兑付安排所说，“平台资金每满5000元兑付一次”，截止目前已累计兑付6亿元。

在百亿待收规模下，红岭的兑付工作在缓慢地推进。

不怕慢，就怕停。

希望这细水可以长流。

老周最近挺烦，除了兑付P2P平台外还要处理面临的平仓危机。

5月31日深南股份发布公告称，第一大股东周世平所持有股份因股票质押回购业务，近期可能遭首创证券被动减持3458万股。

随后老周在社区回应，质押3458股融资金额为1亿元，并未触及平仓线。合约到期日7月12日，正在积极协调机构资金，争取提前还清。

现实却是残酷的，机构从不会感情用事。

其实在经历6月4日5.95元的低位后，深南股份的股价开始回升。即便并未触及平仓线，依旧难逃被提前强制平仓的命运。

6月11日深南股份公告称，周世平于6月10日被动减持297.49万股，成交金额1997.68万元。

老周曾表示，红岭系各个平台已初步稳定且跟上市公司有防火墙隔离，不会传导风险。

扒姐觉得，影响肯定会有，但不至于完全传导。

红岭的兑付频率更多的取决于催债亦或者资产处置能力。

佛系等待吧。

ps：

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最近有点放纵，沉迷于吃喝玩乐。罪过罪过。

拥抱了诗和远方，还是得面对眼前的苟且。

不，是工作。

几天没见，很多小伙伴在后台发来关切的问候。有你们在，心里美滋滋。

近期确实遇到一些生活的糟心事。或许是因为期望太高，或许是因为不够坚强。

总之，让往事随风吧。

悲观的情绪就像肿瘤，不及时切除只会蔓延全身。

做一个聪明的人，懂得适可而止。

做一个乐观的人，即使没有惊艳时光的可人，也要自己温柔那珍贵的岁月。 

做一个幸福的人，面朝大海春暖花开。

扒姐最近感受最深的毒鸡汤......你们也喝一口......

言归正传，还是说说最近圈里的事吧。

01

信和承包了今日的网贷圈热点。

网上消息，信和大金融已经被北京市朝阳区经侦查封，关联平台金信网也被控制。

一年前信和系平台的流动性便出现问题，债转极慢几乎停滞，出借人兑付无门欲哭无泪。

此次出事，势必会影响到体系内其他平台，牵一发而动全身。

据统计，仅线上几家P2P平台的待收总量就超过180亿元，加上线下财富的体量更不得了。

又是多少万个家庭啊。

现在再去扒它的前世今生也没有意义，扒姐只想借此提醒小伙伴们两件事。

一是，涉及线下理财的平台真的要小心，资产不透明，钱太好赚，没几个能守住初心。

二是，信和事件跟北京的行政核查不无关系。

4月18日，北京互金协会秘书长王思聪透露，北京市网贷行业整治期进入行政核查阶段，预计6月底结束。

4月25日，北京市朝阳区互金协会发布行政核查期间高管限制离京的公告。虽然很快被删除，但可见监管的强硬和严厉程度。

上周网利宝被立案，这周信和被查封，下周...定会查到其他烂至骨髓的平台。

套路、装死、拖字诀很快会被监管揪出来，平台老板们还是老老实实想办法解决减轻罪孽吧。

02

关于团贷网也有了进一步消息。

根据情况通报十二。

截止5月23日，在前期收回出借资金1.96亿元人民币的基础上新增收回3.18亿元。并且公布了各个资产端联系电话，便于借款人主动联系资产端提前还款。

加上此前的冻结账户、追缴隐匿资产、股票冻结等，累计金额近60亿。在出事的平台中团贷的进展还是比较快的。

除了P2P平台，唐军还有线下理财、私募产品、小黄狗等各个板块。

平时跟小伙伴交流时被问得较多的是团贷的待收到底是多少，因为这直接关系到最终兑付的比例。

公告中的“团贷网”单指的线上P2P平台还是囊括其他不得而知，冻结、追赃挽损的资金是否与其他出问题的板块分配、如何分配也不得而知。

能确定的是，收回借款人的还款跟线上P2P平台是直接相关的，因此对于出借人来说加大催收力度收回借款本息非常关键。

这点东莞经侦做的很好，也希望再接再厉。

至于近期传言的小黄狗破产重组对团贷网回款的影响，等具体重组方案出台才能确定。

不过，既然叫“破产重组”，必然已经是资不抵债的境地了。

PS:

熬过眼前的苟且，希望是值得期待的诗和远方~

pps：

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01

作为国内第二家在纽交所上市的P2P平台，信而富早已风光不再。

2015年开始连年亏损，分别达3000万美元、3340万美元、3660万美元。即使在2017年上市之后依然未能扭转颓势。

虽然2018年的财报尚未披露，但从互金协会官网披露的审计报告可知其2018年净亏损人民币2.43亿元，相较于2017年增长111.3%。亏损额在逐渐扩大。

行业监管趋严暴雷不断，再加上平台自身的表现不佳。

信而富的股价一路下跌，最终在4月17日凌晨跌破1美元。从此萎靡不振，再也没有跃过龙门（1美元）。

按纽交所规定，已不符合继续上市标准。

截止5月20日信而富收盘价0.36美元，总市值2352.29美元，较其上市当日开盘时的4.2亿美元市值，缩水94.4%。

除了面临亏损和退市风险，信而富在业务方面也面临出借人的兑付压力。

4月17日一则“不再以出资方案到期为兑付日”的消息，暴露其流动性危机。

信息显示，信而富不再以出资方案到期为兑付日，将以债权转让成功或还款到账，分月兑付。

简单理解，就是定转散。

被包装成固定期限的理财产品，实际上匹配的是3-36个月的底层资产。

行情好的时候有源源不断的资金进来，债权能很快被下一个人接手，无缝对接，快速退出。

而行业低迷的时候，退出的出借人多，愿意入场的资金少，造成拥堵。

穿透底层是平台在流动性面前的一种自救，对于出借人来说只要借款人还款就能收回本息。

理想很丰满，显示很骨感。

一旦穿透车上的人会更恐慌，屁股决定脑袋，越来越堵。借款人也会萌生逃废债的想法，催收愈加艰难。

不是不能活，只是求生更难。

02

信而富至今尚未发布2018年年报。

在其5月19日官方公众号发布的一则说明能找到答案。

说明主要阐述以下几方面。

1.年报延迟

原因有二：其一，财务高管发生变动；其二，需要合并一个可变利益实体的财务报表。

并且会对前期财务数据做出几项调整，这些调整可能导致2018年已发布的几份季度报告重新列报。

扒姐看法：

信而富现在是腹背受敌，贸然公布2018年的财报形式只会更严峻。所以，在合理合规范围内让财报更好看才是当务之急。

届时不仅能挽救跌跌不休的股价，也可能挽回一些出借人信心。

2.业务运营调整

平台将建立债权转让平台，但能否转让成功以及转让价格，无法做出保证。

以机构投资人作为主要的出借资金来源，将大幅削减除催收以外的业务运营人员。

未来，还计划通过小额贷款公司发放贷款，并继续为银行和其它信用中介机构提供决策技术和软件服务。

扒姐看法：

强监管下留给P2P的生存空间变窄，备案前夕行业信心不足。对于信而富目前的状况来说挽救出借人信心重回巅峰确实较难。

转型助贷或者小贷未尝不是一个好的出路。

3.纽交所关于公司不符合继续上市标准的通知

因为连续30个交易日平均收盘价低于1美元，信而富5月8日收到纽交所的通知。

收到通知函后有6个月的补救期，信而富表示会在规定的补救期内满足纽交所的继续上市要求。

扒姐看法：

立flag固然重要，但实力才是一切。

2018年6月的股票回购计划并未执行，近几年也并没有盈利，出借人信心也不高涨，想让股价重回1美元以上确实需要加把劲。

03

对于已经在车上的出借人，和平台是共进退的。

只要平台资产真实并且守住初心，最差的情况也是底层资产到期后回款。

平台做好本职工作努力催收，出借人控制好情绪别被老赖利用。

两者之间需要一个有效的沟通桥梁，可以成立一个借委会，合理表达广大出借人的诉求，同时也能上传下达平台的一些信息。

关于上文提到的债转平台及债转价格的问题，扒姐只希望折扣不要开放太低。

否者只会陷入越低越慌越慌越低的恶性循环，受伤的还是无辜的出借人。

当然，如果平台真想善始善终，也不会开放无底线的折扣。

希望信而富能妥善处理，挺过这一劫。最重要的是，守住初心，加大催收力度。

PS：

最近看到拍拍贷2019年第一季度未经审计的财报，营收14.583亿元，净利润达7.031亿元。

不禁感叹，同是上市平台也有云泥之别。

pps：

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01

关于T贷的官方公告停留在十一。

原催收团队及功能也已全面恢复，车贷、房贷、信用贷、小微贷等资产端的催收工作已全面启动。

近800人的催收团队分成6个小组全力以赴开展催收工作。

冻结涉案资金33.511亿元人民币；追缴冻结唐某、张某转移隐匿资金12.1亿元人民币；冻结股票市值和资金余额共9.226亿元人民币（按冻结当日计）；截止目前平台出借金额已收回1.96亿元人民币。

合计冻结资金56.797亿元。

除此之外累计查封扣押涉案房产50套、土地2块、飞机2架、汽车48辆、物品一批。

然后...官方没有更进一步的消息了。

案件遥遥无期，追回比例远远不够，只剩下漫长的等待。

焦急而迷茫。

从连续的十一个通报和冻结的巨额资金可见T贷案件进度还是比较快的，作为出借人也挺欣慰的。

最近还有两则消息牵动出借人的心，一好一坏。

唐下面的另一个重要业务小黄狗恢复运营。

团贷网已然如斯。出借人最终能回款多少，一方面取决于追赃挽损的力度，另一方面就是归属唐的所有产业的价值。

所以，小黄狗恢复运营对回款意义重大。

另一则消息，来自于深交所互动易平台。

5月5日有投资人质问万和电气和团贷网的关系，对方回复与团贷网不存在关联关系。

根据有关规定，万和电气与团贷网在2019年1月前均属万和集团同一控制。

2017年10月，万和集团将14.8%的股权作为对价收购北京派生科技有限公司(下称“北京派生”)100%的股权，在协议签署一年后根据协议约定的条件及实际经营情况执行。

不过今年1月派生科技的公告显示，这个换股的合作协议被提前终止了。

曾经亲密无间不分彼此，大难临头却只是路人甲乙。

P2P行业从来不缺鬼魅传说，魑魅魍魉妖魔之后，只有出借人在悲痛地舔舐伤口。

再次证明，任何附带条件的“爱”都是沉重的且严重失真的，只有自身腰杆硬（实力强、资产强、合规强、盈利强）才能冲关成功。

02

5月8日夸客金融官网发布“关于逾期借款人的重要公告”。

下最后通牒。

2019年5月31日前，未还款或未与夸客沟通协商的逾期借款人，公司将向各银行、小额贷款公司、网贷公司等相关金融机构共享逾期借款人信息并上报征信。

这类借款人再想从银行、小贷等金融机构贷款怕是不可能了。

夸客金融对借款人的追缴力度空前。

不仅在官网公布逾期信息，还上报征信系统。此前招商银行还针对夸客金融逾期借款用户，封停其信用卡。

截至目前，夸克金融已公布了22批警方冻结的逾期借款人银行账户，冻结回款效果显著。

也有出借人表示，希望T贷也能像夸客一样采取强硬的催收措施。

对逾期借款人的银行账户或者信用卡进行冻结，上报征信系统，提高催收率。

如前文所说，团贷催收工作已经启动，相信很快会跟进一步案情通报。

03

红岭创投官网发布，拟于5月12日进行第三次兑付，本次兑付金额1亿元，兑付资金5月13日可正常提现。

（投红岭的小伙伴可以在留言分享下实际的兑付情况）

此前已进行两次兑付工作，5月2日兑付2亿元，5月8日兑付5000万元。

根据5月3日红岭创投在官网发布的《关于平台出借人代偿余额和借款人待还数据的公告》显示。

截至5月1日红岭创投出借人待偿余额184.3亿元；截至3月31日，借款人待还本息合计207.7亿元，其中抵押类贷款本息占比最大。

待收近200亿。

金额庞大，涉及人数众多，兑付一两亿对所有出借人来说杯水车薪。

但红岭的的透明度和兑付速度确实值得称赞，比装死玩套路的平台好太多了。

希望能保持下去。

不忘初心，不负众望。

ps：

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四月，试点备案的消息流出。

行业企盼已久的P2P备案工作，或于2019年下半年开始启动试点。

算是一则利好。

平台早日被验明正身才能大展拳脚。

拖字诀虽然能把“恶魔”饿死，但同时也让优生为差生买单。伤敌一千自损八百。

备案再次重启，给网贷行业指出明确的发展方向，同时也注入信心。

01

一轮新的洗牌潮即将到来。

马太效应加剧。

大平台有能力往备案条件上凑，而大多数中小平台将无缘备案，遗憾离场。

久旱逢雨露，获得准入资格的平台必然具有先发优势，强者愈强。

虽然正式文件尚未公布，但试点方案中要求的“全国经营机构实缴注册资本不少于5亿元”已引发一场增资潮。

多家平台增加注册/实缴资本金。

名单如下：

在监管的重压下平台还有资本实力进行增资确实不易，但也不可盲目与安全划等号。

td就是个例子。

注册/实缴资金均在5亿以上，最终不也是老板涉嫌违规被立案侦查的结局。

而对于无法通过备案的平台，只有几条路。或转型，或并购，或退出。

转型还得凭点真本事，要么有资本实力转为自有资金放贷，要么有资产获取实力转型为助贷机构。

并购也得需自身硬，谁也不是傻子，去接盘一个烫手山芋。

否者只剩下被清退的命运。

今天，深圳金融办官网通报首批“自愿退出且声明网贷业务已结清网贷机构名单”。

涉及71家平台：

能看到不少上市公司的身影。

其中，丰收贷为*ST康达（000048）旗下，中天易贷为中天金融旗下，东方金钰网贷为东方金钰（600086）旗下，薪乐宝为中兴通讯（000063）旗下，华强易信为深圳华强（000062）旗下。

可能有小伙伴会说，这种野鸡平台听都没听过。

但，确实有部分出借人的身家系在这些平台里啊。

截止目前行业仍有973家平台，数量庞大，只有继续加速出清才能使行业早日回归正轨。

在这个过程中如何促进良性退出、如何保障出借人的权益，希望监管能重点考虑。

02

5月3日，红岭创投在官网发布《关于平台出借人代偿余额和借款人待还数据的公告》。

从公布的数据来看，截至5月1日，红岭创投出借人待偿余额184.3亿元；截至3月31日，借款人待还本息合计207.7亿元，其中抵押类贷款本息占比最大。

公告如下：

在红岭社区，每天也会对账户余额进行通报。

虽然出借人一时半会尚无法收回本息，但红岭的透明值得所有退出平台学习。

事已至此，唯希望老周能送出借人安全上岸。

ps:

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01

最近因为催收，多家公司接二连三被查。

4月17日，用钱宝最大催收方元海慧诚的办公场所被100余名武警包围控制。

4月19日，淳锋资产大量员工被当地警方带走，位于宝安区得胜大厦的总部办公室被查封。

4月24日，勤为科技有限公司的合肥分部200余名员工失联。

照此下去，以后的催收打开方式可能会这样。

A：“亲，您好，您在XX平台的贷款已到期，请尽快归还。”

B：“没钱。”

A：“小祖宗，欠债还钱天经地义，请把钱还给我们吧。”

B：“再打，我报警了！”

A：”不好意思，打扰了。”

...

上面的对话虽有些夸张，却道尽这个行业的凄凉。一面是老赖的猖狂，一面是催收的无奈。

套路贷、714高炮的确可恶，可那只是部分逐利者滋生的一个肿瘤，不能代表全部。

一叶障目不见泰山只会一地鸡毛，头部合规平台甚至银行都受到牵连。

城门失火不该殃及池鱼。

在扫黑除恶的大环境下，暴力催收、泄露数据等行为要严查，但正规的业务不该被殃及。

所以，严惩暴力催收的同时也不能放松对恶意逃废债的惩戒，需要两手一起抓。

02

催收公司被查封，老赖们也别高兴得太早，监管不是在纵容你们更不是在包庇你们。

相反，对逃废债的打击一直在有序地推进中。

扫黑除恶对应的是企业，可以更精准快速地作出反应，而打击逃废债对应的却是千千万万的个体，比较分散。

所以处置起来会更慢一些。

但，无论是在互金协会公布逃废债名单还是接入百行征信，失信联盟联合惩戒的大网终会织成。

副行长都说了，“互联网金融机构未来将纳入征信系统”。

未来，一处失信，定会处处受限。

希望监管在扫黑除恶的同时加快对逃废债人群的围追堵截。

催收公司一旦出事，与其有业务往来的甲方多多少少会受到影响。

掌握好两者之间的平衡，才能避免亲者痛仇者快的情况出现。

单就网贷而言...

行业清退潮在即，能退则退应关尽关。

随之而来的是老赖的拼死一搏，输了该还则还，赢了躺赚几万。

对于清退的平台，基本已是穷途末路，出借人何时回款、回多少都取决于借款人。

所以，在这个阶段，监管更不能放松对恶意逃废债的打击。

加大处罚力度，才能良性发展。

4月26日，夸客金融官网发布全力打击逃废债的公告。

公司将配合警方针对恶意逃废债的借款人展开调查，并依法追究刑事责任。

据夸客金融官方QQ群公告，截止4月26日，警方已冻结夸客逾期借款人账户近四十万个。

冻结回款效果显著，现逾期借款人账户已基本冻结完毕。

那些立案或半死不活的平台若都能有夸客的力度，老赖的何至于如此嚣张。

03

借款人或有无辜，被套路卷入高息借款、不可抗力因素导致还款延迟、被迫以贷养贷踏上不归路.......

但绝不能作为网贷借款人欠钱不还款的理由。

作为借款人要提高防范意识，选择正规的渠道贷款，更要量力而行，事先评估自己的还款能力。

作为出借人更要审时度势，监管又开始肃清现金贷、套路贷业务，违规操作的平台势必将受到影响。

我们也要嗅觉灵敏，不立于危墙之下。

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01

根据最新公告，红岭4月17日的兑付征求意见稿获得9成以上出借人的支持。

投票情况如下：

说明之前的兑付安排正式通过，后续平台也会严格按照该兑付安排执行并实施。

系统开发预计5月2日上线，上线后次日兑付第一期资金。

平台将在4月25日对累计充值1万（含）以下、且净资产低于1万（含）的小额出借人进行一次性优先兑付。

此次投票通过的方案即4月17日公布的兑付征求意见稿：

历经10年风雨，红岭还是走上了清盘之路。

英雄迟暮。

其实这并不是红岭的清盘“首秀”，早在2017年便提过。

当时表示，“网贷不是我们擅长的，也不是我们看好的，这块业务最终会被老周清理出去，只是时间而已。”

如今看来，时候已到。

反常的是，出借人没有歇斯底里，没有组团闹事，而是理解和支持。红岭的兑付方案支持率应该算是整个行业内非常高的了。

有老周平日里积攒的人品，也有出借人选不可选的无奈。

只愿老周信守承诺，一切值得。

02

说实话，红岭的清盘也有T&D事件的加速。

对行业信心打击太大。

市场本来已经回暖，结果急转直下，爆发新一轮流动性危机。

大大小小的平台都受到波及。人人贷限制提现，达人贷退出需排队...

真的，没有任何一家平台经得起“挤兑”。

即使资产是真的质量也不错，如果退出进度堵在那里，出借人的心态会崩的。

不知道自己的资金何时能退出，不知道平台能不能挺过去，不知道今后还会不会出现类似情况...

人性使然，对未知总是恐惧的。

只要有类活期、自动投标，危机就一定会存在，薪薪之火便可燎原。

人人贷限制提现，就是“自由期”带来的冲击。

可以拥有漫长的24月自由期，这期间可以继续持有也可以随时申请退出，可受出借人喜欢了。

相信，包括扒姐在内的不少小伙伴也曾把它当做类活期使用吧。

曾经有疯狂如今就有多受伤，光环变成紧箍咒。

所以人人贷才会逐步缩紧自由程度。

去年，优选计划自由期长度由24个月调整为6个月；现在，又限制优选服务自由退出次数。

形势所迫。

监管多次禁止“集合标”、“计划标”是有道理的。

回归原始的散标状态，根据借款期限选择自己愿意的出借期限，（真实的情况下）最大的风险只是借款人的还与不还。

而不是像现在这样，看“天”吃饭，还得仰仗整个行业的信心。

03

对于已经在车上的平台，恐慌无用。

想退也退不了，不如给自己多做做心理按摩，好受一点。

只要业务真实老板也有意愿善终，还是经得起考验的。

行业如斯。

只希望备案的脚步快一点，再快一点。

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01

年后就开始的抢标大战，至今未缓解半分。

抢标五秒钟，蹲守两小时。大有春运刷车票既视感。

年后的标荒，一年一度，本不足为奇。

可按往年的规律，借款需求早已苏醒，平台的审核工作早已恢复，3月份怎么着也该回暖了。

为何这标荒延续到现在？

跟控规模大有关系。

1号文要求：确保辖区内P2P平台总数、业务总规模、投资人数实现三降；确保每家P2P平台投资者数量、业务规模以及借款人数实现“三降”。

更早一些的108条细则，也重申了“降规模”的底线。

控规模的紧箍咒在那，平台哪敢顶风作案。

不想进入监管黑名单，就只有乖乖听话，压降规模。减少资产供给量是目前实现三降最有效的方式。

供小于求，自然，给出借人的收益率也跟着下降了。

不仅如此，据我所知的一个平台停掉全网所有的新客渠道福利，就是为了不被监管逮着把柄，当个乖宝宝。

监管的震慑力，可想而知。

当然，任何规则约束的都是守规则的人。对于不守规则的，可能会弯道超车，也可能会被送上断头台。

生亦轰烈，死亦轰烈。

02

压降规模对平台来说是一个困局。

1.无法维护资产端生产能力

作为撮合借贷信息的中介平台，借款人、出借人是平台的立业之本。

控出借人人数，限制了平台的线上募集资金能力。借贷交易量减少，平台也必须相应地舍弃掉一部分资产端客户。

对于大部分平台来说，维护优质客户（老客户）多么不容易啊，而现在却要将他们拒之门外，很可能会永远失去他们。

2.流动性压力

对于产品期限与底层期限不一致的平台，新入资金不足直接会影响存量出借人的到期兑付。

雷潮中，因为信心不足造成退出拥堵的场面，相信小伙伴们已经见识到了。

3.逾期坏账率

在快速扩张时期，平台即使有坏账也可以通过做大规模做大盈利来覆盖掉。

对于这类平台，在控规模下，随着底层资产到期，平台的逾期、坏账问题凸显。

4.盈利能力下降

P2P赚取的是信息撮合服务费，撮合资金变少，收取的服务费自然也会跟着减少。

而平台的日常管理、贷后催收成本摆在那，盈利不足很难支撑起庞大的运营开支。

所以，部分平台为了压降成本，不得已选择降薪、裁员。可随之而来的是人才的流失，以及贷后催收力度的不足。牵一发而动全身。

分析到这，小伙伴们应该已经清楚控规模对平台的影响了吧。

对于实力不足的平台，活下去都是一种奢侈。

所以部分平台也在积极破局。

机构资金或是一剂良药。

既然平台没法撮合过多的借贷需求，那就将多余的资产撮合给资金充足的机构资金呐。

保存实力（资产获取）、持续造血（盈利）、提高品牌影响力，都能迎刃而解。

既符合175号文呼吁的三个转型方向之一—助贷机构，也能在响应监管控规模的号召之下保存实力，持续造血。

内忧外患一并解决。

借款人稳，则营收稳；营收稳，则员工稳；员工稳则平台稳...

当然，机构资金也不是吃素的。钱多，人更不傻。

需要经过全面的调查和严格的风控审核，不仅要资产优质，还得有较强的平台资质和股东背景，否者很难被瞧上眼。

扒姐整理了一个接入机构资金的平台名单，小伙伴们可以参考下。

名单中的平台，将资产提供给银行或者信托，侧面反映其资产质量还是比较优质的。

但也不是绝对安全，平台瞬息万变。

上一秒还是小甜甜，下一秒就变成了牛夫人。现在有对接机构资金的实力，难保以后会一如既往。

像投之家、草根投资那样刚融资就暴雷的奇葩事件，我们也不是没见过。

所以不要随意给平台贴标签，更不要轻易相信某个标签。

03

从行业的一系列动作，可以看出监管控规模的决心。

小心驶得万年船。

除了“三降”，我们也不能忘了以清退为主旋律的175号文。

提出整体工作要求：坚持以机构退出为主要工作方向，除部分严格合规的在营机构外，其余机构能退尽退，应关尽关，加大整治工作的力度和速度。

根据分类，在已出险已立案、已出险未立案、僵尸类、规模较小、规模较大高风险、规模较大正常运营这六类平台中，前五类平台都是清退对象。

从去年11月8日予财缘公告“由于平台没有达到备案要求而收到金融办清退通知”开始，已陆陆续续有至少12家平台被监管劝退。

其中易港金融、民民贷待收规模超过了1.5亿元。

监管的清退动作并没有停止，未来也会向更大范围进军。

稳健型的小伙伴，可以提前调整P2P投资策略了。

被清退风险大的平台，尽早退出。

趁现在“清退”风浪尚且平静，正是调整仓位的好时机。

等风险来临，大家都苏醒了，就晚了。

PS:

百舸争流，奋楫者先。

愿君安好~

pps：

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01

一年一度、备受瞩目的315晚会在上周五已落下帷幕。

曝光的“714高炮”作为压轴出场...

何谓714高炮？

从字面意思理解，指借款期限为7天、14天的超短期现金贷。

国家规定利率不得超过36%，现金贷平台就以砍头息、逾期费、滞纳金等名目变相收取高额利息。

超高利息下，借款人一旦没有控制好现金流和还款节奏，很容易掉入以贷养贷的恶性循环。

举个例子。

A同学借款1000元实际到账700元，因为各种原因到期后无法还款，那么他得去下一个平台申请1500元的借款，才能保证上一笔借款的归还，再下次得申请2200元的借款...

如此循环下去，债务就像雪球一样，越滚越大。

比如被曝光的某个借款人，在平台拿到7000元的借款，3个月时间欠的钱就利滚利涨到50多万。

谁会去借超利贷？

正常人都会先从银行借钱（信用卡）或者大型互联网公司（借呗、微粒贷），再不济也有正规一点的借贷平台（如宜人贷、拍拍贷等p2p平台）。

为什么要傻到去借利息如此高的超利贷平台，即使前期懵懂无知也该在第一次还款时察觉端倪，为时未晚。

如此看来，这类人群的画像本身就值得深思。

要么是被正规借贷公司排斥在外的借款人，要么是还不了钱逐渐沉沦，最终陷入以贷养贷的深渊，更有甚者是撸贷狂魔本就没打算还钱。

大抵是一群透支消费、不劳而获成瘾的“瘾”君子。

可悲可怜更可恶。

02

尘归尘，土归土。

一场从2018年下半年开始活跃的超利贷狂欢盛宴，315之后偃旗息鼓。

P2P出借人却不淡定了，生怕火烧连营。

一方面，担心所投的平台涉及现金贷业务，有政策风险；另一方面，担心部分借款人借着315强制上岸，拒不还钱。

针对第一点，我们需要先了解何谓现金贷。

广义的现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。

按以上特征，目前绝大多数P2P平台都涉及现金贷业务，连信用卡取现、借呗、微粒贷等都包括在内。

狭义的现金贷一般是指期限较短、实际年化利息非常高、无场景、无指定用途的贷款。

显然后者才是监管打击的对象。

针对第二点，是否对P2P逾期率、坏账率有影响，得穿透到P2P底层资产来看。

从P2P资产端去分析借款人是否和超利贷是共借人群。

如果重合度较高肯定会受到315影响，至少近期内逾期会飙升，同时还面临政策上的风险。

这里扒姐统一回答下最近两天后台的热门留言：714高炮对宜人贷、拍拍贷等头部几个主打个人信贷的平台是否有影响。

比较小。

虽然和714高炮一样都属于个人信用贷类别，但客户群体明显不一样。

严格的风控下，获批的肯定是资质较好的一群人，跟直接一个身份证就可下款不一样。

但影响也不是完全没有。

难保有一小部分人本来是优质借款人逐步沦落到去借714高炮，最终难以上岸。亦或者平台为了各种目的，放宽借款审核条件。

据我所知，有个别三线平台靠现金贷业务发展迅猛，一跃成为强二线。赚得盆满钵满之后，又成功转型洗白白。

话说回来，现在仍有现金贷（狭义）业务的平台，确实是不怕死了，咱们要离得远远的。

03

既然前文提到了拍拍贷，就再啰嗦两句。

拍拍贷最近公布了2018年年报，在风起云涌的雷潮中，业绩脱颖而出，实现净利润24.7亿元。

然而...在公布年报之后，拍拍贷又降息了。

新彩虹1年期预期年化收益率降到7.3%，这是要和宜人贷老大哥看齐呀。

不仅如此，官网还出了公告，老彩虹计划提前到期。

公告如下：

没有一点点防备，更没有一点点补偿...

去年下半年开始，拍拍贷已经多次降息，曾经的10%只是梦了。

扒姐觉得降息原因主要有四：

一是，监管严控待收规模；

二是，“店大欺客”，大量资金涌入不差钱；

三是，监管严控借贷人数，平台顺势利用价格（利息）对出借人进行筛选，剔除掉价格敏感者；

四是，降低前端的借款利率，提高风控门槛，以获得更优质借款人客户。

平台这样做，既响应监管政策，又筛选出忠实拥护者，又提高利润率。一石三鸟，何乐不为。

只是出借人的收益一降再降，甚为鸡肋。

可无论它咋降，依然有很多出借人蜂拥而至。也是我们自己给惯的。

也怪一些一、二线平台不争气，暴几个雷，自己崩坏了防线，辜负了大家的信任。

希望行业早日全面回暖，还给我们应有的利率水平。

^ ^

PS：

714高炮，我们能做的就是远离与之重合度较高的平台。

剩下的，恶人自有恶人磨。

pps：

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01

两会期间，有句话火了。丈母娘挑女婿看征信。

怎么回事呢？

央行副行长陈雨露在记者会上表示，征信服务现在正越来越多地进入社会领域，比如说女儿找男朋友，丈母娘让女婿把个人征信报告拿出来。

这比喻，也是很接地气了......

以前流行灵魂三大拷问：房子、车子、票子。副行长这次给丈母娘支了个新招，看征信报告。

直接从物质基础上升到精神层面呐。

全方位评估准女婿的人品，值不值得托付，能不能给女儿带来幸福，从征信便可窥知一二。

说归说，笑归笑。

要实现征信看人品，还需要加速推动征信系统的完善才行。比如，征信报告体现的信息更详尽；比如，弥补互联网金融上的空白。

02

据报道，央行征信中心正在试运行新版征信报告，今年五月将正式切换。

既然是新版，肯定会增加更多信用内容和数据。届时，征信信息的时长及精细程度将进一步提升。

对于金融机构来说，未来能查询到的信息更加全面；

对于我们普罗大众来说，能隐藏的信息越来越少，金融信息甚至生活信息将越来越透明。

黑历史也可能被挖出来，真是啥秘密都藏不住了。

具体有哪些方面的变化，我们一起来看看吧。

1.新增更多生活信息

日常生活中的水电煤等公共信息、税务、法律诉讼、行政处罚等也将记录在内。

2.更新时间更快

老版征信更新时间长达一个月或者更久；

新版征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据；

3.个人信息更详细

旧版征信个人信息记录较少；

新版征信完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱、通讯地址、户籍地址、个人手机号、近几年详尽居住信息等；

4.负债信息更全面

旧版征信将车贷、装修贷款归为大额信用卡分期，征信报告中又仅体现信用卡，不体现分期金额；

新版征信体现分期时间和分期金额，更加细化。

银行会把该部分计入负债，那么以后想从金融机构贷款，就需要更多的流水来抵消负债金额了。

扒姐整理了一个表格，小伙伴们可以收藏，方便查看哈。

03

对于P2P出借人来说，副行长说的另一句话更让人振奋。

“互联网金融机构未来将纳入征信系统”。

毫无疑问，纳入央行征信系统将有助于填补个人征信对互联网金融的空白。

打破信息孤岛，有效避免多头借贷、逃废债等现象。

互联网金融作为传统金融机构的补充，服务长尾人群、助力小微企业。P2P作为点对点的信息中介，更是高度依赖征信来判定借款人的资质情况。

而央行征信系统的服务对象主要面向银行等传统持牌金融机构，并没有向P2P敞开大门。

一方面，P2P尚没有明确的身份和监管框架；另一方面，P2P在数据规范、报送、安全机制等方面很难达到央行征信体系的要求。

大多数平台最初都是摸着石头过河，自建数据库再配上民间征信机构搭建出风控模型。

然而，平台与平台间的信息并不互通，信息孤岛依旧明显。撸口子、以贷养贷、多头借贷的情况无法避免，导致风险事件频发。

为了补充这块征信空白，百行征信应运而生，甚至在这次这么重要的两会中被提及。

副行长陈雨露表示，目前中国的征信体系是“政府+市场”双轮驱动的发展模式。

政府这只手主要是人民银行的征信中心负责的国家信用信息基础数据库，市场这只手主要指的就是百行征信了。

百行征信，是由中国互联网金融协会与芝麻信用、腾讯征信、前海征信、等发起组建的首家市场化个人征信机构。

各个发起股东都是金融科技领域的佼佼者，积累的征信数据非常多。

随着征信市场完善，未来还会接入更多机构的信用数据。同时也为更多借贷机构提供征信参考，打破信息孤岛的局面。

截止目前，百行征信已经签约接入了600多家机构，17类中小金融机构的信用信息。

我们熟悉的几家P2P平台也接入其中，如：拍拍贷、宜人贷、人人贷、积木盒子、小赢科技等。

相信未来会有更多我们常见的平台接入百行征信，实现征信联盟。

让借款人一处失信处处受限。

PS:

嘿，借款人们，P2P的钱别随便借，借了就要记得归还。

小心“经济身份证”出现污点，丈母娘那关过不了。

pps：

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小伙伴们有没有发现一个规律：

股市往往是越涨越买，而网贷却是越跌越买。

人性使然。

当股市涨的时候，全国人民都想进去分一杯羹；当P2P平台降息的时候，出借人生怕未来利率会更低而着急上车。

01

你说气人不。现在好一点的平台不仅降息还需要抢标，手慢无，手快也不一定有。

想要在千军万马中拔得头筹，抢到心仪的标，还是得讲究点方式方法。

1.跟平台确认好发标时间

大多数平台都有固定的发标时间，询问清楚后，调好闹钟准时开抢就行。

2.做好准备工作

提前完成注册、风险测评、绑卡、充值等工作，有新手红包、专属福利的也需要提前规划好怎么投性价比最高。

充值这一块需要格外注意，银行卡每日有转出限额，可以提前几日规划充值金额，或者绑定额度较高的银行卡。

有的平台充值后不投资直接提现的，会收取一定的手续费。所以，投与不投，要慎重考虑。

千万别冲动，冲动是魔鬼。

3.善用自动投标工具

部分平台可以预约自动投标，根据经验，一般会被优先满足。

根据自己的需求，提前设置好投标类型、投标期限、投标金额等参数就行。

4.电脑&APP

电脑端和手机端在标的类型和发标量上可能会有所不同。据我所知，宜人财富在APP上标量会更充足，小赢网金在APP上标的类型更丰富。

除此之外，扒姐更喜欢在电脑端操作进行投资。

一方面，页面刷新更方便；另一方面，可以提前复制好需要投资的金额，标量放出时直接粘贴即可。

就跟高考一样，一分一秒都能挤下千军万马，成功与否就在一瞬间~

另外，最最重要的是，到发标时间一定要准点刷新页面。更保险，可以在发标1分钟倒计时就开始不断刷新页面，额度一出来马上粘贴投资金额。

5.简化密码

为了抢标可以设置一个方便键盘敲击or手机输入的交易密码，如果担心密码设置太简单，可以等抢到标后再慢慢修改。

即使提前做好充值准备，在投标时每个平台的规则也会略有不同。

比如，麻袋财富提前充值后，投标时不需要再输入密码和验证码；宜人财富提前充值后，投标时不需要验证码但仍需要输入存款交易密码。

6.考虑长标

出借人不爱长期爱短期，因此短标更难抢。

对于那些实力强劲，安全性较高的平台可以考虑配置一些长期标。一来可以锁定收益，二来抢标成功的可能性更大。

7.留意平台活动

投之前留意平台的新手福利或者一切鼓励投资的活动，可以适当提高收益率。

以上就是扒姐的一些抢标经验了。如果有更好的方法，可以后台留言告诉扒姐哦。

ps：

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