银行存款越存越少，这几类理财或许还有得赚

去年以来央妈的几次降息动作，无论活期还是定期，银行存款利率都在不断走低。在这样的背景下，理财就变得很有必要，把钱放在银行账户里“睡大觉”可不是一个明智的做法。
楼主在这里给大家安利几种现在还有得赚的理财方式。当然，个人意见仅供参考，大家根据自身情况谨慎入手。
1、银行理财产品
特点：收益尚可，较安全，门槛高
受央行连续降息的影响，银行理财产品的收益率一路走低，目前基本维持在4%—4.5%，5%以上的产品已属罕见。不过，作为一种稳健类的投资产品，银行理财还是比较受投资人欢迎。
不过买银行理财产品也要注意，银行卖的理财产品有的是自家的，而有的也是别人家的。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。一定要注意是不是银行自营的，这个只要看产品说明书上的发行方是不是银行就可以辨别了。
最后一点，买银行理财产品时，风险等级最好控制在PR1及PR2级，这类产品本金安全度较高，而R3(中等风险)以上的产品本金和收益的不确定性就很大了，要谨慎购买。（图1）
2、国债
特点：收益高，安全，门槛低
国债从来没有像今年这样受追捧，4月10日，首期电子式储蓄国债一上线便遭秒杀，部分银行网点甚至来不及卖出一笔，就发现额度已被抢光，盛况堪比春运抢火车票。
其实这并不奇怪，国债最可爱的一点是，在投资回报率越来越低的降息周期下，国债的收益率却始终持平。以4月10号发行的电子式国债为例，3年期收益率为4%，5年期为4.42%，和3月份持平。
从风险来看，国债的风险接近于零。即使发行国债的银行倒闭了，也不用担心买的国债没人兑付，因为国债的发行主体是国家，不是银行。
很多人都说4月份的国债没有抢到，没关系，今年还有7次机会。
3、P2P网贷
特点：收益高，风险较大
如果说今年以前P2P是因为创新、收益高才火的，那么今年P2P 就是被“骂”火的。无论是大大集团、鑫琦资产、金鹿财行、中晋资产还是融宜宝，只要有理财平台出事，P2P必定会被人们拉出来“吊打”。也是奇怪了，为什么骗钱跑路的是那些线下违法理财平台，而被骂的却是P2P呢？这锅背得才冤。
实际上，那些跑路的理财机构很多都不属于P2P网贷行业的范畴，有的甚至和P2P一毛钱关系都没有。不是所有互联网金融公司都是P2P，正规的P2P是不存在资金池的，此外，正规的P2P和线下理财公司在业务模式、风险控制、信息披露程度等方面都要完善得多，风险比线下理财小得多。
总之，P2P行业中认真做事的平台很多，我们不能因为误解而去泯灭一个行业的贡献。如果你问我P2P还能投吗？我的回答一定是肯定的。当然，找到靠谱的平台是关键，另外，投资人也不要盲目追求高息，对于固定收益类的产品，收益率超过15%就要注意了。（图2）
4、宝类理财产品
特点：风险低，流动性强
随着利率的不断走低，宝类理财产品也逐渐失去了光环。以余额宝为例，目前年化收益率基本维持在2.5%左右，想当初刚上线时，余额宝最高收益率曾直逼7%。不过宝类理财产品有一个很大的优势是流动性强，另外即使收益率在2%-3%左右，也完爆活期存款。平时的生活费存入宝宝中，也算不无小补。
5、炒股
特点：收益高，风险也高
2016年年初线下理财集中爆雷，如果说股市赔点钱是割韭菜，那么那些打着互联网金融骗钱的可是刨土豆，连根都不给你剩的！所以说，相比一些违法经营的线下理财公司，股市虽然风险大，但总有博取高收益的机会。而且从多方面来看，今年国家应该会竭力呵护金融稳定，股市就又有点成为香饽饽的趋势了。
当然，楼主并不建议大家重点炒股。一是股市波动太大，普通人没有应变能力。二是，炒股是一个既耗费精力又耗费时间的事，对于工薪族来说很容易影响工作。不过，如果大家真想炒，那么炒股的资金最好控制在总投资资产的20%以内。另外，虽然经常强调但还是很重要的一点是，炒股一定要学会止损，这也是身边炒股的同事“血的教训”。（图3）