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01
一年一度、备受瞩目的315晚会在上周五已落下帷幕。
曝光的“714高炮”作为压轴出场...
何谓714高炮？
从字面意思理解，指借款期限为7天、14天的超短期现金贷。
国家规定利率不得超过36%，现金贷平台就以砍头息、逾期费、滞纳金等名目变相收取高额利息。
超高利息下，借款人一旦没有控制好现金流和还款节奏，很容易掉入以贷养贷的恶性循环。
举个例子。
A同学借款1000元实际到账700元，因为各种原因到期后无法还款，那么他得去下一个平台申请1500元的借款，才能保证上一笔借款的归还，再下次得申请2200元的借款...
如此循环下去，债务就像雪球一样，越滚越大。
比如被曝光的某个借款人，在平台拿到7000元的借款，3个月时间欠的钱就利滚利涨到50多万。
谁会去借超利贷？
正常人都会先从银行借钱（信用卡）或者大型互联网公司（借呗、微粒贷），再不济也有正规一点的借贷平台（如宜人贷、拍拍贷等p2p平台）。
为什么要傻到去借利息如此高的超利贷平台，即使前期懵懂无知也该在第一次还款时察觉端倪，为时未晚。
如此看来，这类人群的画像本身就值得深思。
要么是被正规借贷公司排斥在外的借款人，要么是还不了钱逐渐沉沦，最终陷入以贷养贷的深渊，更有甚者是撸贷狂魔本就没打算还钱。
大抵是一群透支消费、不劳而获成瘾的“瘾”君子。
可悲可怜更可恶。
02
尘归尘，土归土。
一场从2018年下半年开始活跃的超利贷狂欢盛宴，315之后偃旗息鼓。
P2P出借人却不淡定了，生怕火烧连营。
一方面，担心所投的平台涉及现金贷业务，有政策风险；另一方面，担心部分借款人借着315强制上岸，拒不还钱。
针对第一点，我们需要先了解何谓现金贷。
广义的现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。
按以上特征，目前绝大多数P2P平台都涉及现金贷业务，连信用卡取现、借呗、微粒贷等都包括在内。
狭义的现金贷一般是指期限较短、实际年化利息非常高、无场景、无指定用途的贷款。
显然后者才是监管打击的对象。
针对第二点，是否对P2P逾期率、坏账率有影响，得穿透到P2P底层资产来看。
从P2P资产端去分析借款人是否和超利贷是共借人群。
如果重合度较高肯定会受到315影响，至少近期内逾期会飙升，同时还面临政策上的风险。
这里扒姐统一回答下最近两天后台的热门留言：714高炮对宜人贷、拍拍贷等头部几个主打个人信贷的平台是否有影响。
比较小。
虽然和714高炮一样都属于个人信用贷类别，但客户群体明显不一样。
严格的风控下，获批的肯定是资质较好的一群人，跟直接一个身份证就可下款不一样。
但影响也不是完全没有。
难保有一小部分人本来是优质借款人逐步沦落到去借714高炮，最终难以上岸。亦或者平台为了各种目的，放宽借款审核条件。
据我所知，有个别三线平台靠现金贷业务发展迅猛，一跃成为强二线。赚得盆满钵满之后，又成功转型洗白白。
话说回来，现在仍有现金贷（狭义）业务的平台，确实是不怕死了，咱们要离得远远的。
03
既然前文提到了拍拍贷，就再啰嗦两句。
拍拍贷最近公布了2018年年报，在风起云涌的雷潮中，业绩脱颖而出，实现净利润24.7亿元。
然而...在公布年报之后，拍拍贷又降息了。
新彩虹1年期预期年化收益率降到7.3%，这是要和宜人贷老大哥看齐呀。
不仅如此，官网还出了公告，老彩虹计划提前到期。
公告如下：
没有一点点防备，更没有一点点补偿...
去年下半年开始，拍拍贷已经多次降息，曾经的10%只是梦了。
扒姐觉得降息原因主要有四：
一是，监管严控待收规模；
二是，“店大欺客”，大量资金涌入不差钱；
三是，监管严控借贷人数，平台顺势利用价格（利息）对出借人进行筛选，剔除掉价格敏感者；
四是，降低前端的借款利率，提高风控门槛，以获得更优质借款人客户。
平台这样做，既响应监管政策，又筛选出忠实拥护者，又提高利润率。一石三鸟，何乐不为。
只是出借人的收益一降再降，甚为鸡肋。
可无论它咋降，依然有很多出借人蜂拥而至。也是我们自己给惯的。
也怪一些一、二线平台不争气，暴几个雷，自己崩坏了防线，辜负了大家的信任。
希望行业早日全面回暖，还给我们应有的利率水平。
^ ^
PS：
714高炮，我们能做的就是远离与之重合度较高的平台。
剩下的，恶人自有恶人磨。
pps：
解忧杂货铺：
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【原文首发于我的个人公众号：扒皮挖互金】
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拍拍贷也不行了
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