逃顶P2P后，我做了房屋抵押理财

小店新开张，大掌柜首先向小伙伴们介绍一种 “性价比”非常高的理财产品——房屋抵押理财。

这也是大掌柜自退出网贷后主要投资的一个项目，目前该种理财方式应该算小众投资吧，掌柜在网上搜索了一下，除了一些线下中介平台做的一些宣传外，并没有对该理财方式作专门介绍的。


这是一种什么样的理财方式呢？它是指借款人将自己所有的住宅资产直接抵押在投资人名下，投资人享有房屋的抵押权，并以借款人支付的借款利息为收益、到期取回本金的一种资产配置方式。


为了便于大家理解，下面我们举个例了来说明：

李某，个体工商户，出于年末资金需求借款资金30万元，借款期限1年。王某系投资人，手里正好有空闲资金，欲投资获取收益。在中介的撮合下，李某和王某达成了借款协议，为了保证李某能按时归还，李某将自己所有的一套位于某市某小区价值60万元的房屋作为担保，并办理了抵押登记。借款后，李某按时归还了本金和利息。李某所支付的利息便是王某的投资收益。那么如果李某借款后不还钱怎么办？那也不用怕，因为李某价值60万元的房屋抵押在王某的名下，王某可以向法院申请拍卖该房屋，所得款项优先用于支付王某的本金和利息。


目前，市面上的房屋抵押理财产品大部分年化收益率能够达到15%。怎么样，这个收益率可以秒杀任何一款银行和保险理财产品了吧。安全性呢，也不差，有房子在呢，借款人还不上款时，房子可以被拍卖——跑得了和尚，跑不了庙。那有没有“跑路”风险呢？


房屋抵押中，投资人出借资金和借款人支付利息及归还本金均直接通过银行转账的方式到达对方账户，中介平台接触不到一分钱，根本不存在“跑路”。即使中介不在了，我们仍然可以依据合同和抵押证明自己向法院主张权利，是不是比2安全？

这里需要强调的是，我们说的房产抵押不是将借款人的房产证压在自己手里，而是必须要到当地的不动产交易中心办理抵押登记，持有该中心颁发的不动产登记证明。另外借款人的房产必须直接抵押在自己名下，而不是中介名下。


不动产登记证明（如下图）









上图中的“权利人”即应为投资人姓名，持有该证明意味着投资人对抵押的房屋拥有抵押权，一旦发生借款人违约，投资人有权依法以该房屋折价或者以拍卖、变卖的形式处置房产，所得价款优先偿还自己的本金和利息。这是的“优先”是绝对性的，具有排他效力。


虽然享有抵押权，但作为投资人依然会担心，楼市调控政策是否会造成被抵押的房产贬值、最后损及自己的本息?

这里就涉及一个风控标准——“足值”，即所抵押的房产处置后，能否覆盖投资人的本息。目前，市面上所作的房屋抵押理财，一般采用取5-7成的抵押率，即100万元的房子最多能借70万元，也就是房屋下跌超过30%才会至投资人本金受损失。这里的抵押率，投资人可以自己决定，如为了投资安全，投资人也可以只做5折以下抵押率的房产理财。当然，抵押率越低，投资越安全，相应的投资机会和收益肯定也会下降。