【来呗】校园贷到P2P的是是非非

入秋良久，心却还很热。好基友甚是热心地给远在他乡的表弟寄去了一万元，用于还债。

表弟正读大学，却心系创业，一门心思想赚取人生第一桶金，却无奈没有本金，遂在某校园贷平台借贷了两万元，用于门口摆地摊。我和好基友是支持的，小小年纪有进取心是令人骄傲的。

听表弟口述，借贷过程十分简单，短短一个下午，注册验证申请已完成，次日钱便到账。月息不到1%，分12期归还，怎么看都比信用卡更方便划算，可表弟犯了愁。到账时竟已扣除分期手续费，将近2000元。平台方称只要按期归还，后期还款不用再交该笔手续费，表弟朴实，接受了此说法。

只是创业艰辛，破产容易。表弟人生第一桶金以失败告终。但人生十之八九不如意，乃常态，表弟决心毕业后再从头来过。

事业可暂停，贷款终须还。

表弟逾期了。课堂上收到催收短信，室友被电话骚扰，表弟不胜其烦，但面对高达1%逾期日费率实在无能为力，遂出现文章开始好基友借出一万元还贷。

“自杀、跳楼、裸条、援交、失踪”这些本不该出现在校园的字眼如今却司空见惯，风口浪尖的校园贷甚至引起了银监会的注意，今年八月银监会甚至提出五字方针“停、移、整、教、引”对校园贷进行整改。

那么导致校园贷乱象频生的根本原因是什么呢？

从表弟的例子来看，没那么大的头就不要戴那么大的帽子。

——话可不是这么说。若是校园贷不贷给学生，学生也不会去贷啊

——虚荣心作祟，自我认识不够，明明还不起还超额贷款，只能怪他们自己。

——学生还在学习中，自我人格还未完全成熟，平台就不该贷，而且学校也应该监管一下。

原因就在这三点：

1.校园贷业务模式先天缺乏规范。借贷手续的简易导致审核不严，审核不严导致还款不力，逾期后的高逾期收费和违规催收势必导致学生还不上款，如此循环，直至陷入死胡同。

2.学校监管无从下手。如今的借贷双方只存在于平台和学生双方，不需学校开具任何证明，那么学校如何下手？

3.学生缺乏创造财富的能力。从运营的层面来说，平台缺乏用户思维，根本没考虑过当今大学生的心态和能力，导致大学生借款容易还款难。而学生对自我能力的高估导致超前消费和过度借贷，以表弟为例，平均月生活费1000元计算，借款金额20000元，分12期，则每月还款金额接近2000元，日常生活难以维系，如何承受每月的还款，逾期避无可避。

从校园贷到如今的P2P，思维其实是连贯的。

网贷的思路其实非常简单粗暴：把你的钱借出去，赚利息。对于投资者来说，业务模式就是贷和还。你能贷得出去，他能还得起。考虑的无非也是以上三点：

1.平台模式是否规范。

2.国家监管是否到位。

3.债权是否有去有回。

愿自己有两个灵魂，一个陪你贷，一个待你还。