之所以写这篇文章，是想将我所知道的有关P2P理财的一点意见都记录下来，希望给亲朋好友们有个参考，不需要我再一遍又一遍的跟你们讲P2P理财是怎么回事。 

1，P2P是性价比最高的产品 

产品好不好不是吹出来的，是比出来的。 

市面上主流的投资理财产品相比                   

收益：P2P平均收益在10%左右，高于银行储蓄、银行理财、货币基金、信托；风险：P2P投资还是有一些风险，相比于股票和私募基金来说风险算低的，选择较低收益的平台安全性基本可以与信托持平；门槛：P2P的收益比信托和私募基金高，但门槛要低很多。赚钱比例：比其余几个高收益产品风险低的多；大部分人都在赚钱。对于普通投资人来讲，P2P确实是一种性价比较高的投资产品。唯一的问题是，P2P风险比银行理财、信托高，需要一定的投资能力，不懂乱投容易亏钱。但天下没有免费的午餐，想获得收益，必然要承担一定的风险，这是所有投资人必须面对和解决的现实问题，付出和回报永远成正比。

2，P2P行业发展迅速，整体风险在不断降低

（1）、P2P投资95.5%的人在赚钱截至2017年1月底，踩雷投资人47.8万人，但只占总投资人数的比例的4.5%，触雷资金265.8亿元，占总投资额的3.1%。换句话说，这个投资市场95.5%的人是赚钱的，96.9%的钱目前还是安全的。这个比例，跟股市7赔2平1赚的相比，要好很多。很多人可能会质疑，P2P赚钱比例这个数据不靠谱。市面上跑路的新闻那么多，让我们觉得P2P是骗子很正常。投P2P没选好，踩雷了，觉得它是骗子更是理所当然。但是，媒体口里、我们印象中的“世界”不一定就是最真实的世界。事实上这个投资领域更多的人在赚钱。（2）、P2P有实际价值P2P实实在在解决了小微企业和社会底层群众借钱无门的问题，增加了普通人的投资渠道。截止到2017年5月P2P给小微企业和个人累计输送45790.32亿元资金，使得民间借贷利率3年内降低了一倍。P2P使得400多万投资人，累计获利4000亿元。P2P的交易规模7年时间暴涨了300倍。事实胜于雄辩，结果说明一切！ 

3，普通人投P2P唯一的门槛是识别风险通过多多的观察，只要理财产品稍显复杂，大部分人就觉得摸不着头脑无法入门，想要熟练掌握并赚钱那更是难上加难。比如稍微难度大一点的基金，95%的人在亏钱，哪怕被称为万能的基金定投，都没有拯救到那些人。P2P已经相对比较简单，风险处在中等偏下的位置，但由于平台较多（几千个），如何筛选、识别，对大部人说是个难事。要么觉得P2P都是骗子，要么觉得都差不多，不知道投哪个，挑高收益的投，对于风险毫无意识，那么肯定亏钱。不过通过科学的学习，几个月时间基本能对平台的风险判断个七七八八了。如果实在不想学不想动脑，也可以挑那些后台吓死人的低风险平台投资，收益少点也比银行和余额宝多。 

4，P2P处在红利期P2P的收益率正在逐年降低，从最高点的23%到2016年平均收益仅有9%左右，收益率缩水了一倍，17年收益仍在下降，预计未来利率更低。现在的P2P正出于红利期，我们要牢牢抓住机会，等到市场稳定趋于成熟那么高收益也将不复存在。信托这个例子很好的说明了这一点，三年前平均19%左右的收益到今年8-9%的收益，相差的不仅仅是一点点。 

5，怎样获得较好的收益,我们投资P2P不能仅看预期收益率，更要看综合收益率。什么是综合收益率呢，就是比如A产品预期年化收益率是10%，B产品预期年化收益率是11%，但是A产品可以使用红包20元，那么在原定投资1000元的情况下，A产品的综合收益率就上升到了12.2%超过了B产品。

提高收益的方法大致就是这几类，1、利用红包和加息券。2、多参与平台活动。3、抓住新手福利。

二、普通人如何循序渐进投资P2P

刚开始投资低风险平台低风险的平台主要有几类：第一类是银行系的P2P，即银行旗下的P2P平台，银行信用加上资产来源银行内部，风险极低。第二类是大集团旗下的P2P平台，资金雄厚，运作规范，风险接近信托。第三类是已经自己上市的P2P平台，这类平台财报完全公开，风险透明，风险非常可控。第四类是已经形成行业领导地位，有自己核心竞争力的平台，资金和资产都向他们集中，风险比较低。低风险的平台不需要分析太多东西，比较简单。以上这些平台缺点就是收益太低，但是新人可以做为入门，慢慢理解学习P2P，等积累了一定知识，再投资收益较高，难度稍大的平台。

1、微贷网：“微贷网”真是一个很不错的平台，也是我的重仓平台之一。2013年11月开始投标。当时很喜欢它的自动投标功能。让投资人少了很多的管理麻烦。但到后来，随着投资人的增多，投标等待时间过长，有时要等上五、六天。资金站岗严重。因为这个，我在2016年的3月全部撤出，真是因为打理太费劲。直到现在它也没有“U计划”、“省心赚”之类的投资产品。有一个“优选计划”还是每月还息。不喜欢，退出了，拜拜。

2、爱钱进：2014年才上线运营的爱钱进，广告费用砸的也有点多（题外话）是一家专业的互联网金融平台。爱钱进的风控体系相当完善，并且通过智能小额分散的大数据系统，实现风险的规避。爱钱进主要从其母公司获取债权，但主要为个人无抵押信用贷款，纯信用借款贷前贷后投入人力成本较高，逾期催收不易，平台业务期限较长，业务单一。产品主要有整存宝、零存宝和散标类项目。预期年化结算利率在10%，新手可以专享加息5%，理财新手们可以尝试一下。

简单列举两个，最后，新人需要注意，某些名气很大，评级名列前茅的但是背景不强、根基不牢的平台，短期投资可能风险不大，但长期投资需考虑。

2，有经验了再投资一些高性价比平台

中上收益的平台鱼龙混杂，真正值得投资的平台是做自己比较熟悉的业务，压缩运营成本，给投资人收益比较高，整体“小而美”。通常这类平台收益在12%-18%左右，非常诱人，但投资这类平台需要投资人具备很强的专业能力和信息获取能力，需要对平台的业务有非常深的了解。比如我之前一位朋友，本身放贷经验丰富，投资财佰通平台前跟着平台的业务员跑了一个月业务，暗中观察平台的风控，查阅平台的风控资料、逾期数据，银行流水等，经过明察暗访，最后才确定投资。这类平台投资性价比很高。除了利率高外，还会送各种各样的红包、体验金等。更重要的是，新上线的平台，没有历史坏账包袱，业务有竞争力，运作比较合规，整体风险更低一些。

财佰通典型小而美平台，是福建地区重点金融改革项目，在当地政府扶持下稳定运营了四年，也在前海股权交易中心挂牌上市（股权代码663726），今年10月上了厦门国际银行存管，同盾大数据风控，层层把关，平台透明度还不错。平台的产品期限短额度低，投资门槛也不高，最低100元即可起投，刚接触理财的人小试牛刀，进行灵活投资。况且财佰通的回报十分可观，预期年化收益在11%~18%之间，当前12个月标18%年化收益，最为抢手（估计是现在厦门国际银行存管刚上线，怕接下来会降息吧）目前还有新手专享的活动，注册送加息券和红包等，投资即可享受红包直接返现，推荐尝试，12月有活动好像注册又可额外获得200元低门槛抵用红包，新手福利很大有兴趣的可以看看。http://www.cbtdai.com/register/VKN970

三益宝是2012年上线，其资产来源于中小微企业，通过对借款企业的资产控股，股权过户，保留对企业土地、房产、设备等的处置权的方式保障资金的安全，但一旦真出了问题，不动产也好，股份也好，处理变现起来很麻烦，耗时也挺长的，这应该是个最大的短板。在收益方面，三益宝目前的利率维持在13.5%左右，项目期限大多为9-12个月，资金不是非常灵活。平台提供风险备付金，恒丰银行存管。三益宝200元起投，年化收益在13.5%左右，项目周期以1年为主，支持债权转让且不收取转让费。这个平台目前针对新手也有活动，感兴趣的也可以去看看。dr98r33k

这个也是简单列举两个，还有一些小美平台像麻袋、51帮等也都挺不错的，可以尝试。

三、一些投资心得

1、记账：有时候大家投资的平台多了，经常容易忘记或者搞混，这就容易造成资金站岗。建议大家通过一些记账软件，帮助我们更好的支配资金。

2、投资方法：对于初学者而言，最好的投资方法就是选择排名前10的平台投资新手专享的产品。

进阶的司机们可以采用分散投资结合产期+短期的投资方法，长期投资保证收益率，短期投资保证流动性。

高阶老司机们，通常会在稳定收益的同时去褥一些高返利的羊毛，当然这其中的风险也是不小的，并不是谁都能驾驭的了。

3、善用第三方平台：学会整合第三方P2P门户网站的数据和言论，虽说如今的第三方平台论坛中黑嘴泛滥，不要盲从名人言论的说法也相当流行，但多听听别人的意见总没坏处。试着整合各方面信息，参照数据，得出自己的结论，这个环节很重要，我刚涉足P2P领域时就是这样一步步加深对行业的了解的，绝对是一条非常有效的捷径。

4、投资法则：安全第一、收益率第二、流动性第三

不论任何投资，安全性始终是永恒不变的底线，假如你的钱都不安全了，那再高的预期收益率也没有意义。所以我们一定要保证资金的安全性，至少在大部分资金上的安全性要可靠，这样可以用小部分的资金去保证流动性和收益率。

四、我的经验

我现在选择平台的风格属于稳健型。经过几年投资，总结出以下几点经验： 

口碑平台从中选择利率较高的。大牌平台中利率太低的不投。我从未“薅过羊毛”。为了增加10%-20%收益，却冒着损失本金的风险，我觉得划不来。 

第二点，找有背景的平台，尤其是获得多轮风险投资的平台。通过投资公司可以证明平台的可靠性。必定资本是逐利的，被资本看中的公司应当有发展前景，会有更大的获利空间。 

第三点，每次充值或资金变动较大的时候，要对“我的账户”页面做截屏，保存一下证据。现在的系统开发的都挺好，我想后台的备份和容灾也不能差。但我们还是应该防备万一，有备无患。仅仅有投资记录是不够的。但投资记录还是要做的。 

第四点，做分散投资，但不是盲目分散。如果你选择的平台跑路概率是80%，你只在一个平台投资，损失的概率可能是100%。分散投资了，损失的概率可会降为80%。你觉得这种分散的意义大吗？关键还是要提高平台的可靠性。留得青山在，不怕没柴烧。我正在理顺投资，只想保留三个平台。爱钱进8%，财佰通52%，三益宝40%。 

第五点，自己做决断。有时盲从比盲目更可怕。盲目是不敢迈步，但能保住性命。盲从呢？糊里糊涂被人带到山崖上摔死。多说一句，盲从应该是我们国民的一大特色，总是信别人的，有自己思想的人比例不大。没办法，千百年来，我们生活在一个思想遭到禁锢的国度里。我想随着国门的打开慢慢会好的。我投资从不听小道消息，都是自己做判断。现在有互联网，信息太透明了，网上的信息量太大了。有正面的、有反面的、有消极的、有积极的。只要你努力学习，网上的信息足够你辨别真伪。让网络骗子见鬼去吧！ 

随着国家的严格监管，网贷行业确实进入了一个优胜劣汰的时期。我个人判断。随着监管的加强，网贷行业会更安全。大浪淘沙之后，活着上岸的都是强者。排名前几位的大公司，安全性不会低于城镇银行。看看宜人贷的报表，这个行业还是很赚钱的。 

根据我的从业经验和投资经验来说，我觉得掌握好了这几条基本就没问题了，不过具体还需要你们自己去领会和尝试，形成自己的观点和经验。理财这条路上，别人只能提供帮助而不能替代，所以各位亲爱的们，P2P理财的关键还在于你们自己，不要指望我能给一个确切答案，我真的无能为力。

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