最近很多投资人在看到一些推广人的宣传某某高大上的国资还有上市公司入股 还有某某风投系入股某平台就跟风就去投资。在我看来这也算是投资的一个理由。

当然我们从活动的角度可以看出一二 。其背景的母公司入股新闻发布开始 投资人会大批量融入来看这属于羊群效应！这一段时间内投资人涌入就相当于大笔资金进入平台，如果后期平台的活动力度越来越大。这样的平台你觉得你觉得是正常平台么？ 一般的平台都是入股开始做一波活动 然后就开始降息。

今天在某论坛上看到一个议题，有背景但是一直被预警的平台能不能投资？

其实我觉得事情的分多钟情况来看。

首先是因为什么被预警

分三种：

1.平台被曝光有严重不合规（业务模式）

2.平台被曝光企业信用信息经营异常

3.做假标，玩空壳公司到平台借钱的

后两种最致命 信用信息异常说明信用记录不好 金融玩的就是信心，之前你都不按规矩出牌。你让人家怎么信任你。

做假标，玩空壳公司借款就是自融。没有合理的收入来源。坐吃山空，早晚有跑的一天。 

其次背景和平台的关系

入股集团的注资是何种注资，现在有很多集团入股都是用子公司还有孙公司入股，这里注意下 子公司和孙公司入股他们都是有限责任公司，一旦出现任何风险，集团承担的责任非常有限并且也是上不了工商局企业信用信息经营异常名单的，所以要认清是什么形式的入股。承担的责任是如何！

再次平台的主要借贷业务情况 （主要做什么标的）

行业内主流的业务 票据贷 企业贷 房贷 车贷 信用贷 现金贷 

在2016年“网贷管理办法”出台后 大额企业贷 大额票据贷 还有大额房贷 及最近争议比较大的现金贷都是需要格外注意的平台。因为国家的舆论引导会形成很大的示范效应，会有很多小白用户会遵循“办法”里面的筛选平台。 

最后管理团队的出身及运营活动的思路

其实我个人是不怎么喜欢看出身的，因为出身也是可以用来买的。某某商学院的EMBA,其实不过是去混个人脉而已。不过后期活动力度还是可以看出来平台现在缺不缺钱。天天促销加息的平台自然是缺钱的。活动力度较小的平台间接说明有平台有很多忠实用户或者很多大户，或者现在资金压力。

当然这只是四个比较重要的方面。还有一些其他方面需要观察。比如 短期投资看数据，看活动。 中期看背景（人脉） 看发标细节（风控） 长期的话...关注公众号——网贷溜达华

记得曾经有一位投友问我，为什么你说做供应链金融的都不靠谱，我说不是全都不靠谱是因为供应链一般借款额巨大。国家出台管理办法主要意图是让p2p平台做“小”“微”自然人和企业。

曾经看到一句话

外行看热闹:老板信誉、名人背书、投资人实力 

内行看门道：真存管、业务流程规范、项目安全

再来提醒一点吧。不要认为老平台就绝对安全，其实早期的p2p业务坏账率很高的。之所以做了这么多年有不少平台的创始人也是骑虎难下。如果真清盘了坏账一个个都不比红岭的少。尤其是做房贷 企业贷的！只有继续融资 加大规模的融资才能暂时覆盖之前的坏账。直到有一天利润可以把坏账覆盖。

同时如果想一起学习投资理财 更多教程 关注微信公众号——“网贷溜达华”我在哪里等你！

学习用金融模式来思考问题！做出选择！

   最近学习网贷的时候发现学金融的人思想真是很聪明，记得曾经看到一个小测试 

   给你两个选择  在没有任何前提下  一种情况下给你50%的机会得到2000万 剩下50%的机会什么也没有 还有一种情况下就直接给你100万 你会选择哪种？

据我个人猜测 大部分人都会选择后者 直接拿到100万吧！但是我看到一个金融人的做法。我真心佩服的五体投地。他说他会选择第一种情况，然后自己不玩  去找愿意赌的人去玩，然后200万把这种选择卖给他。为什么？因为2000万对于我们普通人来说是一辈子难以启迪的财富，普通人都追求安稳，而这个世界上总有那么一小波人是追求利润的，机会对于这些人来说就是把握的.而且能买得起这样的机会的人眼界和层次都是一般人能比的。

其实这里面还涉及到一个问题！就是屁股决定脑袋。昨天有的群友问我 为什么它的收益这么低！想投资一些羊毛。然后我就问了下他的收入和资产情况。其实一开始我刚刚进入这个网贷圈就是因为 高利息 高利润。但是当时的资金少，而且胆子大。而现在我随着收入的增加 投入的金额过多 也开始慢慢谨慎起来了！收益率自然就下来了。同时选取平台的标准也变得越来越高。

另外昨天学习的时候发现其实车贷的以租代购也是一个利润比较高的途径，同时因为周围也有朋友再做这种车，所以很看好这样的资产端。举个最简单的例子就是 你看到一些广告 “0首付购二手车 黑户也可”就是这种模式！所以操作性还是比较强的。有人说以租代购其实不就是融资租赁模式么？其实还是有些区别首先针对客户一个是个人 一个是企业 还有以租代购 金额都是小额的车贷！ 融资租赁金额一般都是大额 ！一个小额分散 一个是大额聚集资金 所以在这里说明下！

我不知道微贷网或者团贷下面有没有门店有这种模式，不过随着现在p2p网贷进入下半场 拼的不光是品牌背书了 资产端也是一个很重要的部分，现在行业内几种资产端真实利率的排名我感觉以此是现金贷—消费分期—以租代购——车贷——信用贷——抵押贷。所以资产端的考察也是很重要的一部分。比如真融宝，银多网都开拓了不少可持续性的资产端，对接都是消费分期还有车贷。（现金贷貌似利率过高所以没有大的平台敢涉及） 

所以学习还在继续！今天的随笔就写到这里吧！

买房子，办银行按揭贷款，这里面还有很多学问，稍微不注意，就是几万的差距。对于工薪阶层买房的，要千万注意这些问题！

这个也许是很多人不太注重的。

以为房子房价是大事，贷款由开发商帮忙办理。其实，这里面赚的钱，比房价更来的险恶！

一、贷款利率的折扣

2008年下半年，国家为了支持房地产的发展，出了很多优惠政策，其中有一条就是贷款利率可以打折。一般我们购房都是3成首付，贷款是7成。

按照当时国家规定，最低的贷款利率打7折。这是一个什么概念？

一套30万左右的房子，首付10万左右，在银行贷款大概是20万。这个利息是多少？告诉大家，按照最新的国家利率算下来，以20年为标准，利息有12万左右（银行才是抢钱的！！！！！！）。那么分成10分，每一折就是1万2千多元。

这个相当于一个普通家庭一年的生活费用了。既然能打折，肯定是越多越好。但是可惜，今年国家打压房价，控制银行贷款。目前最低的首付3成贷款利率是8折，可以少2W多元，也是很可观的。（发帖时工行已经变成9折了，意味着你又要多被银行赚1万2千多的利息，如果以一个80平的房子来算，你的单价又被摊高了150元/平）。

所以，在这段时间，你买房子，决定贷款，一定要快，据说以后可能一折都不打了，这样就算你买房子比别人少了100元/平，但是银行贷款算下来，你实际还贵了50元/平，其实这很不划算的！ 

觉得好的朋友多转载，一定有用的！（适合于即将买房的亲朋好友们）

选择还款方式

也许很多没买过房子的人，都不知道还银行贷款还有方式可以选的。其实我也是在看房的时候听售楼员说的，当时她很含糊，我觉得这里面肯定很有点猫腻，就会去网上查了资料（没办法，家庭条件有限，能够省一点就省一点）。前几天去办了银行贷款，也选了还款方式，也写下来给大家参考！

1、等额本息还款。其实，你在看房子的时候，售楼员给你算的都是这种，因为每月还款数额固定，而且相对于另一种方式，这个金额更小，更容易被买房者接受。但是你们知道这个的真实还款情况是什么样吗？

以贷款20年，贷款20万元，算下来月还1300元月还款为例：每个月还银行1300------其中，800元是利息，500元是本金。也就是说，你还的钱，大部分是银行利息，而本金还的较少。到了还款期限一半的时候（比如是20年还，你已经还了10年了），利息已经在前10年还的差不多了，但是你的本金还有很大部分没还的，这些是必须还的，即便你10年后条件好很多了，可以提前还了，但是后面的基本是本金，利息很少， 你提前还已经没有什么意义了。

你在银行，基本只跟你说这一种，因为这样，银行的利益才会最大化。大部分家庭，既然贷款20年，不可能会在很短几年就还完，但是10年后一般能还完，这样，银行的利息收益会减少很多，所以，他们这种方式让你前10年都在还利息，而本金基本没怎么减少。就算你有钱了，再还，银行的利息都收入了绝大部分了，你提早还对银行没什么损失。

2、等额本金还款。我发现一个问题，就是，银行不会主动提出有这种还款方式。基本都只说前一种。还好我之前了解过，就提出要还等额本金模式。这个还是以贷款20年，贷款20万元，算下来月还1600元月还款为例：每月还的钱要比等额本金多300多元。其中-------900元是本金，700元是利息，本金支出比利息高，第2个月开始，只还1597元，因为本金上月换了900元，这月利息重新计算，要少3元的利息，以此类推。越到后面还款压力越小。而最重要的是：当你要提前还款的时候。

比如5年后，因为你选择的方式，本金还的更多，这个 时候本金已经相对上一种方式要减少了许多，提前还款的本金部分冲抵的更多，这样重新计算利息的时候要少许多利息支出（每少一年都是近万的利息）。而且就算不提前还，这种方式，还20年，也要少还1万5左右的利息！只是前期压力较大！但是为了长远的利益！

后来听取了亲戚朋友一系列买房建议。因为我在家里面排行中等 所以有几个哥哥给出了我不少建议。其实有个表哥 在企事业单位工作 没事就研究投资 他给我讲了不少他买房的套路~~

说一个插曲：我表哥前几天去银行办贷款签字，同时有7-8家人，都是购房贷款的，他们排第2位，前面那个女的，5分钟就签字走人了（签的等额本息），他们在旁边看，银行办事人员只字不提还款方式。轮到我们了，他们提出要用等额本金还，那个人就把我们带到行长室，喊我们自己看两种方式的具体还款(后来才知道是故意把我们隔离开来)。然后就走了。等过了10多分钟，我表哥和他女友商量好，还是坚持自己的选择--等额本金。

他们走回去找那个办事员，办事员已经在帮另外的人办理了，我们在旁边看， 全部签的等额本息。后来又轮到我们了，我们提出还是本金还款。这个时候，旁边的人问我们，“还有别的还款方式？”那个办事员马上打断他们，说是因为条件好点，有能力想多还点，压力就更大。表哥明白他的意思叫他们不要说了，他们就几下签了字走了-------看来银行很不愿意让我们选择这个方式，因为银行少赚了很多利息。你想一个人节约2-3万利息，10 个人就是20-30万，100个人呢？简直不敢想象了！！！

作为我们这种一般阶层的人，购买房子是大事情。所以，尽量多算一下，既要在买房子的时候尽量杀价格，在签定合同后，一定要在银行贷款这方面多研究一下。其实这样算一算，银行贷款这方面，你合理分配，可以节约2-3万元的利息支出甚至更多。折算成房价，就是少了300-400元/平！！！

不过上车的投友也不要过于担心。一般这种情况还是有机会回款的。好歹也是上市公司吧！ 又没跑路  只是逾期   应该还得起吧！如果撸毛的心态好一点。上了就上了，逾期了 安安静静等吧！不过要是大户还是吸取快有家教训，有大钱的表哥赶紧去现场要吧，晚了就跟快有家一样了

希望通过这件事让大家知道港股和美股的上市公司也不是不兜底的。毕竟资本主义和社会主义的上市公司价值不可同日耳语。其实绿能宝不是第一个上市系爆逾期的p2p，也不是最后一个！

最近好多人在群里讨论 什么样的平台才能叫做好台子呢？我个人认为啊最主要三个指标来衡量！

第一也是我最看重的一个指标，那就是客户资金的安全！也就是国家法律规定的要银行存管，这里有人也看到过托管一说，存管就是银行起到存放管理的作用，这就保证了平台碰不到你的本金，当然这个运营成本就上来了，所以动不了手脚。这就是为什么好多平台存管以后返现比例严重跳水的根本原因。当然有很多人会说，不就是花点钱让银行存管嘛，有那么容易吗？谁都知道八月是国家给的存管改革底线，哪个平台不想生存下来，一点就能解决掉的问题为什么真正直连存管的120家左右呢？这个不是钱可以解决的，不同的存管对平台有一个专业的考察和衡量，对平台的流量，背景，和股东身份都会综合考察，某某银行透露合作平台必须缴纳5000万，有国资入股，股东要有银行从业背景！你懂了吧，真存管没你想的那么容易！

第二点我想说的是，就是标的的可靠性！世界经济下行趋势明显一蹶不振，为什么中国经济能稳定7%左右，就是人多啊，钱多啊。所以竞争就大！网贷 平台线下线上竞争真是不言而喻，平台主要靠差价盈利，这是根本！他们的根本盈利点就在这里。好不容易有人来借款做生意，平台当然欢迎！各种优惠政策和福利！这就对平台的风控系统是一个挑战！要是风控不过硬的话坏账全部要自己消化掉，时间长了台子资金链有问题，问题就来了。所以必须保证标的的真实性和合理性。这点是平台长期生存的根本，呈现给投资人看的就是标的信息披露，这个可以从侧面证明标的的真实性。还有就是罗贷盘的数据分析有一项，平台的前十大借款人和投资人占的比例！这个信息很重要！平台前期没人气要流量，营销部会有策略，自然投资人投资标的超过50%他们就会出手速度满标这样就不会等太长时间，这就是一种营销手段，所以很多这台子前期前十投资人占比50%，这个很正常。然后，很多台子前十大借款人占比50%或更大就要有问题了，或者每天借标都是同一人，这个就要敲警钟了，好多野鸡平台就是这样卷款跑的，这里也存在拆标的可能，有很多政府支持的大项目也有这个可能，所以要对平台的主要营业方向有所考察。

第三就是担保公司或者风险储备金。这个很多担保公司发现与平台有千丝万缕的联系，有的还涉嫌自融。这个其实自融不可怕，只要资金用途合法合理，有盈利的实体就行，例如，你卡里错了2万活期，在原始森林里游玩看到一家零售店，只能现金，你接了旁人现金周转一下也不可以？真实可靠就行，担保公司不能超负荷太多就行！

这几天各大媒体都在报道辱母案 苏银霞在做一个高倍杠杆的投资活动，不仅押上了自己资产的全部，还可能已经把别人的全部押上，也可能把手握权利的人的钱通过高利贷公司压上，而且契约确立，她是保本保息的。如果她兑现不了结果，别人会拿她怎样？

本身工厂大部分在供应链的末端，即便盈利又如何能覆盖高额的利息，即便短期能覆盖高额利息又如何能保证库存积压、上游外欠款拖欠这类中概率的事不发生，而一旦发生就可能资金链断裂的致命风险。

苏银霞在没有评估自身风险承受力和可能发生的市场风险的情况下，也有可能评估了这个风险，没有评估如果发生违约逾期的后果和关厂或缩小规模的利与弊。

当向高利贷借款的时候就已经向这个社会注入了一个恶因！现在来看后果很严重，还搭上了自己无辜的儿子。但只可惜这就是因果规律。

在这个有高利贷可以横行的时代，你一旦和其交恶，就进入到一个混沌时代，什么是混沌时代，就是你不好自为之更不顾及他人，他人也一样更不会顾及你（红黑游戏：红牌满天飞），高利贷公司也只不过在按规律做事（这里不是规矩、不是法律）在这样的时代，你卷进去了，很难全身而退，不要觉得伤害别人没有成本，占小便宜不用付出代价。事实上这些都是侥幸心理，抱着这样的侥幸心理可以生存一时，可当潮水褪去就知道谁在裸泳。

我们生活在这样的时代首先要保护自己，对天上的馅饼和地下的陷阱都需要警觉，任何时候都要对自己有一个能力和风险的评估，有些事有些局一旦迈入，就是如此。

最后一句总结，我们没事不找事，多做好事，有事也不能怕事，没什么大不了的事。因为我们就深处这个混沌的时代。

风险提示：不要押上全部

小微金融真的是“小”“微”么？

最近迫于行业利率下行.收益率急剧下降，这两天有几位投友在交流的过程中 聊到一些平台，这其中有我一直投资的银多网 民贷天下  还有比较老牌的玖富 信尔富 但是更多还是一些 高息平台。其中一家平台引起了我的注意 就是有东方银座背景的——小微金融

其实说到小微金融 不少人第一印象就是羊毛平台，说的不错。不过因为行业利率越来越低，所以就只能考察有一定背景的高息平台了。总比一些民营系的羊毛平台来的心安。看到论坛里没有人写出来我出来献丑一下。

通过浏览其官网可以获知运营这个平台的核心主体是深圳小微金融服务有限公司，通过查询该企业的工商信息可以看到，这家公司成立于2013年12月，注册资本为2000万，实缴1000万。还有主要股东 。显示的股东构成如下图所示

这里我们可以看到前海东方银座资本 占到60%的股份。而这家公司则是大型房企东方银座的全资子公司，因此可以确认东方银座的控股地位完全属实。但是这里面也有个细节需要注意一下，那就是东方银座的入股时间并不算太长，只有半年的时间，而这半年也恰恰就是小微金融这个平台高速发展的一段时期，这种反向的背书和带来的交易量的提高，对于大部分投资者都是主要增信标准。是其股东及其主要人员都名列如上。但是我要提醒下 李森 这位股东。通过多层的法人股东的查阅 我发现李森其实才是东方银座的法人股东及他控制的企业也是东方银座的法人股东。同时也是银座的董事长

这里强调下东方银座集团。东方银座有多牛，不用多说，大家只需要去各个一线城市的东方银座逛逛就知道了。我只摘录东方银座网站上「集团概况」中的关键语句：

东方银座集团，深港双总部，中国房地产百强企业,中国商业地产十强品牌企业。经历二十年发展，东方银座集团立足房地产开发、高星酒店开发及运营、金融投资、商业运营等多元化业务经营。

集团强强联手法国雅高集团、中影院线、国际高端时尚奢侈品集团等世界级品牌企业，共同打造集国际五星酒店、名品购物广场、国际数码影城、高端港式餐饮、百层总部大厦、高端住宅等于一体的城市综合体地标项目，遍布全国多个大中城市。

接下来我们再看看小微金融的管理团队 。Ceo是钟永基。2位副总裁黄映清还有李超伟，管理团队中ceo及副总裁都不是股东及公司的主要人员。

说完投资人最看重的背景 下面我们来看看其平台发的标。

通过平台发布的标的我大概看了下 企业主要做的事小微企业贷。而且每个标发布的总额都在50万这个节点。我们知道东方银座是一个房地产集团。其中上下游关联企业很多。有人称之为供应链。那借款介绍上企业大部分都是关于装修及装修工程类公司。从中我不免有所怀疑这个企业是银座的上下游关联企业。不过以房地产的前车之鉴来看也实属正常，比如恒大还有绿地集团其实也有自己的融资平台。

同时我也查询了下这个担保公司的企业背景。深圳华弘商业保理有限公司。

这个公司成立时间为虽然2016年8月份，不过从实缴资本来看确实有5亿。说明这个股东还有一些实力。

最后说了这么多肯定有不少小伙伴问 这个平台是否安全，能不能上！我觉得如果你是短期投资（1-3个月） 追求高收益你近期可以试试。长期就有待于观察。首先自融嫌疑过大 其次基本全是企业贷 金额都在20万以上。最后成立时间过短。不过银座集团想长期把这个融资渠道做好的话这些一步一步未来都得完善。尤其是银行对房企的贷款进一步收紧。因为从以往的经验来看房地产企业关联企业自融不至于过快崩盘。尤其近期南方地区房价暴涨！从宏观层面中国对房价的信心这20年从来没有下去过。但是从长期来看小微金融还是有很多不安定的因素。我大胆预测下小微未来的走势与深圳的房地产政策息息相关。

关于存管看到官网上有公告上写签订了存管协议 但是并没有说那个银行。这点引起了我的好奇，本着负责的态度我拨通了客服 客服回答为 平台已经对接——新网银行。从百度百科上查询 四川新网银行，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立。是中西部首家互联网银行，寓意新一代互联网银行，将依靠数据和技术来驱动业务运营，实现金融和科技的融合。具体上线时间不明。未来如何我们拭目以待吧！

小学的时候班主任为了激励同学努力学习，决定按照分数的高低来让我们自己选座次，分数高的人先选。

现在看来这简直就是中国特色资本主义的写照：
第一，拥有最多资源的那一批人拥有最大的选择权。像我就喜欢缩墙脚，这并不是一个很难抢的位置，但我就是喜欢，班主任对于我每次都第一个选这位置虽然不满，但也忍了；其他成绩在前列的那几个同学有喜欢的坐前排的，有喜欢靠窗的，总之前五名对自己的位置都非常满意。
第二，拥有最少资源的那一批人没有任何选择权，但是没人关心他们，每次最后几名的同学都会坐在垃圾桶旁边，但是并没有人觉得这有任何的不合理之处，最终后几名的同学逐渐接受了现实。
第三，拥有的资源不多不少的那批人是最纠结的。因为他们心仪的位置很有可能被名次靠前一点的同学先选走了，甚至大家只差了一分，但位置却差了半个教室。

把这个粗糙的选座位模型代入参数，那就很有意思了。
拥有资源最多的那一部分男人，自然不缺女人，他哪怕就是一个彻头彻尾的烂人都会有大把的美女投怀送抱，比如说川主席，老婆是一个比一个年轻漂亮，女权能奈之何？
拥有资源最少的那一部分男人，已经是基本注定光棍一辈子了，他们依靠合法途径已经不可能讨到老婆了，甚至，如果不是他们买卖妇女，媒体根本不会把目光投向这些被遗忘的人。
拥有资源不高不低的大部分男人，才是最纠结的，比如按知乎的平均水平来说，985本科，20万年薪，扔在农村和N线城市绝对是香饽饽，然而知乎的男人们肯定是不甘的，见惯了知书达理，风姿绰约的知乎女神，怎么会甘愿和糟糠之妻过一辈子？遗憾的是，女神毕竟是少数，每个容貌姣好或者家财万贯的年轻女性，总是不乏大把的追求者，这群不高不低的男人们只能默默的积攒资源，也许会有逆袭的一天吧。

但如果我们把这个模型代入的参数改成女人呢？女人的资源和男人并不完全相同，男人的资源说白了，侧重权与财，而女人的资源更突出的表现在色上。
拥有资源最多的女人，同样不缺男人，她们可以是美女，可以是土豪的女儿，也可以是高官的女儿，而且，年龄在这里已经不是一个重要的衡量标准了，比如说林志玲这种的，想娶的人可是大把。
拥有资源最少的女人，得益于光棍的惊人数量，境遇大概比底层的男人要好一些，结婚的难度总归还是比较小的，然而她们同样也是被遗忘的群体。
但拥有资源不多不少的女人们，和男人看到了女神类似，她们也看到了获得更好生活的机会，然而同样面临两难选择，是再攀高枝，还是就此认命。但时光是如此残忍，繁殖的本能令男人总是追求年轻的女孩，正如川主席的人生轨迹，给我们展示了一个男人在资源极大丰富的时候，他会做怎样的选择。等韶华流尽不再来，继续不肯凑合，那就只能面对残酷的自然规律了。

然而，这个模型是如此粗糙，以至于有些致命的问题，上学肯定需要一个座位，但人生真的需要一场婚姻么？

硬要分类的话，我觉得可以把剩女这个大群体按照 经济能力 和 婚姻能否带给女人阶层的升迁 这两个坐标分成四种，只要经济能力足够，能满足自己生活的欲望，能不能通过婚姻完成阶层的上升都不会对女人产生决定性的影响，这种女强人并不鲜见。但经济基础不行的女人，又想通过婚姻完成阶层的上升，才是真正需要考虑降低择偶标准的那一部分，毕竟我们知道在资本主义社会，一切都是可以估价的，包括人，包括爱情，也包括婚姻。

而一个人的理财观可以考察人对未来是否有明确规划。对于未来女性都期望有一个稳定的生活状态。而能选择互联网理财的人群都是一轮拥抱新鲜事物的人。所以这里我也给未婚的投男投女一点小建议。观察一个人是否有规划是否上进。看看他的理财观和对新事物是否有好奇心便可。

选择伴侣是人生头等大事。尤其对于女性。男怕入错行女怕嫁错郎。一场“排位”可得选对了人！