钱往哪里投？读完这些干货你就明白了！       

  无论你是在校学生准备杀入社会来体验血雨腥风，亦或是已在江湖漂泊多年，却始终还没找到让自己安心的落脚点，都绕不过一个让人魂牵梦绕的话题——你！有！钱！吗？

这话听起来庸俗了些，却一点也虚假。通货膨胀速度比火箭快，工资却越来越少落入口袋，如果不懂理财，你不但有可能失去挚爱，30年后，你吃不起菜，没人养你更是见怪不怪。不要再说累觉不爱，是时候，把理财关注起来！

那么，对于初入江湖的你，必须知道的理财渠道和工具有哪些呢？

1、 定期存款

理财难度：★

你不要说，存款太简单了，不就是把钱放到银行日积月累吗？开玩笑，你试试坚持每个月存500元进活期，5年不取？

定期存款在“理财行为”上来说，确实是最简单的，但在理财心理上还是有难度的，因为“坚持”不是一件容易的事儿，这就是为啥随手记这样的记账软件宛如“神一般”的存在了。

定期存款虽然年利率只有3.5%左右，但基本没有风险，所以很多人喜欢把钱在银行做个定期存款，让利息自动滚入下一期存款，产生“复利”效应。

如此低的理财门槛，只要你愿意，并且有坚持力就行！


2、理财产品和信托

理财难度：★★

理财产品是银行的一种短期集资方式，你只要在银行开通理财账户，并且通过银行的“心理风险测试”，就能够自主选择购买，年利率都能在4%-6%，对于有闲钱有没心思打理的人可谓是不错的选择。

但是它为啥比定期存款的难度稍大呢？是因为它的起点要求是5万元，如果你是刚出校门的理财小白，5W门槛略高，中低风险，不到期一般不能动。所以一定要把短期内肯定用不上的钱或者几个月后肯定要用的钱放在这里。

信托和理财产品本质一样，但是有专门的信托人管理投资，起点一般在100W以上，还有一些“类信托产品”起点20W以上，相对地，收益率也比较可观，如果你把自己会下金蛋的鹅养肥了，信托不失为一种安全管理资金的方法之一。

理财门槛：理财产品5W起，信托一般100W起（类信托20W起）。

3、基金

理财难度：★★

要仔细说起基金，估计要聊个“一千零一夜”了。以下就再简单的总结几句吧！

（1）货币基金：

超短期，流动性高，无手续费，低风险（不会亏），要用的话当天赎回，一般2个工作日后到账，非常方便，俗称T+2，有的银行为了争取到更多顾客，推出T+0，就是当天赎回，当天到账，更加便利！

货币基金的作用就是替代活期，年化收益率3-5%。作为超短期资金来说，收益已经相当可观，活期才0.385%。

这部分个人不建议多留，1万以下为宜，可以利用货币基金攒钱，攒到一万就赎回挪到中长期投资。还有就是如果近期有计划要用的钱可以放这里，有收益方便随时使用。

理财门槛：低，1W以下为益。

（2）基金定投：

中期投资，中低风险强制储蓄，设置修改取消便捷，小资金通过时间累积大财富。

首先，什么是基金定投？简单来说，你每月用1000元（假设，要是觉得多500、300都可以）在固定日子（一般建议定投日设在下半月，统计来看下半月市
场较低迷）买一只基金，第一个月市场好，这只基金净值高比如=2，那你就买了500份，第二个月市场不好，这只基金净值低比如=0.5，那你就买了
2000份，两个月平均下来你就是花了2000元，买了2500份的这只基金，每份成本0.8元，也就是说市场越不好，你的成本越低，当牛市一来，你的收
益才会越高！这就是为什么你一定要坚持。

基金定投肯定会有浮亏！但是不能因为看到账面是亏的，就灰心放弃，那你就是真的亏了！实际上，账面越亏、市场越不好，才越要买！现在大多数人追涨杀跌，投了半年赚不到钱就放弃了，这就是为什么你赚不到钱。

其次，基金定投一定要选择净值波动大的股票基金或者紧跟市场的指数基金，至于为什么上面已经说过了，没波动就没办法摊薄成本。

理财门槛：低，每月几百随你自便~

（3）债券型基金：

也是比较保险可靠的一种基金，中低风险，其实保本基金大部分都是债券基金，但是债券基金不承诺保本，波动又没有股票和指数基金大不适合定投，它既可以替代
国债和保本基金做单笔中长期配置（风险比国债和保本基金大），又可以替代股票和指数基金做定投（波动小，成本较难摊薄，收益不甚理想），总体来说，就是介
于中间啦，如果时机赶得好，债熊买进，债牛卖出还是有赚头的。

理财门槛：低

4、5年期国债

理财难度：★★

国债是一种中长期的投资方式，国家信誉有保证，收益不错，安全性高。首先，3年和1年的国债完全不建议买，比银行理财高不了多少，完全没必要，如果能抢
到，买个5年期国债还是不错的，长期投资不急于一时，所以我建议姐妹们买国债要选时机。如果国家一直降息，不推荐大家买，你刚买了，国家加息了，你就亏
了。

如果国家加息2-3次了，那你就可以出手了，这个时候的5年国债收益基本能达到6%以上，存个5年还算划算。但是难度就在于5年国债不好买，每次都要疯
抢，所以非有坚强意志力的筒子，估计买不上。现在基本所有银行（除了某些地方银行、信用社啥的）都卖国债了，办个网银，好好研究一下。

理财门槛:低，银行要求，一般1000元起。

5、保险

理财难度：★★

长期投资，专注保障功能，不要强调收益。避税、避债理想工具。现在人人谈保险色变，其实保险这个东西真的挺好的=
=你如果想用它赚钱，那主页菌劝你别做了，时间还不如花在学习长投可，收益还不如存定期。但是适当的保险是可以为你未来生活提供保障的。养老保险补充社会
养老金，大病险健康险救急，6-10年的理财型保险可以用于资金规划。但是保险水太深，业务员也太会忽悠，所以要做的话，最好找个懂的人帮忙看。

理财门槛：低。重点是记住保险保障功能，别强调受益。

6、股票

理财难度：★★★★

大家都知道炒股能够赚钱，很多人甚至辞职在家专职炒股，但是炒股又是诸多投资渠道里，风险比较大的。股市看似门槛低，去银行或者证券公司开个户就可以在A股市场里任我行，稍微花点心思，港股、美股要开户也不是难事。

但是炒股的难度在于，你如何选择好的时间、好的股票进行买卖，如果瞎玩，就是去扔钱被庄家玩死的节奏。巴菲特买入可口可乐公司前，读了该公司过去50年的
财报并潜心研究，最终收益颇丰。所以说，炒股需要花费长时间去学习分析公司和炒股的专业知识，研究各种政策和投资对象，这也是为啥长投学堂如“小星星般的
存在”。

理财门槛：进入低，玩好门槛高。开户费用90元，有些券商是免费。每次最少买入100股，更多的话必须是100的整数倍。

7、贵金属

理财难度：★★★★

一般指黄金、白银。 投资优势： 全球连续性市场，不被操控，公开透明，贵金属风险高收益高周期短。投资劣势：贵金属其实是投机，不懂就入场，就是肥羊如虎口，建议初学投资理财的小伙伴不要入场。

理财门槛：高。初学者真的放弃吧……

8、楼市

理财难度：★★★★

楼市分为住宅和商业地产。

1）住宅房产作为投资的一种方式，可以说投资量比较大，投资时间比较长，投资收益比较客观，但是由于目前房地产市场的政策调控，房产投资也是存在一定风险的。住宅连续十多多年的上涨，很多城市已经有很大的泡沫了，所以一些二线和三四线城市已经没有投资价值了。

2）商业地产逐渐成为楼市投资的主流。但是你没有一定的资金，是不可能入场的，所以我们这些理财小白还是望洋兴叹，先养好自己的鹅再说吧！

理财门槛：高，这个你懂的。

9、P2P理财

理财难度：★★

P2P理财是新兴的一种中高固定类收益的理财方式，其低门槛、高收益的特点吸引了无数投资人的目光。但是由于该市场准入门槛低，鱼龙混杂，导致投资人评论
两极化。近年，倒闭甚至跑路的P2P网贷平台一家接着一家，在选择P2P平台时，需慎之又慎。顺便安利一下小编投的礼德财富
（leadercf.com），还不错，可以了解下。

理财门槛：低，很多平台的起投金额都是50元，少部分是100元。

10、互联网金融理财产品

理财难度：★

余额宝、理财通等等互联网金融理财产品这两年成了两眼明星，也成了很多理财小白的启蒙老师，长投学堂也要感谢它让更多的人选择关注“财富自由”。他们的本
质都是货币基金。由于基本上无门槛、操作简单便捷灵活、风险非常小，加上比银行定期存款还要高的收益。如果有点闲钱，就放在宝宝里，每天查收益，也是不错
的选择，但还是那句话，要集腋成裘，不要放太多钱在宝宝里，攒到一定额度就可以做中长期投资了。

理财门槛：低，没有限制。

11、收藏

理财难度：★★★★

这是一个相对特殊的理财领域。投身其中的人士，大多是出于自己的兴趣爱好。古董、名作、钱币、邮票等可投资收藏一举两得。要是作为一个外行，纯粹为投资而投资，那主页菌还是劝你早早放弃吧。

理财门槛：普遍较高，你要说就买一张两张邮票那样的，那还是算了吧~

P2P监管细则十大看点：投资人本息损失自负

看点一，网贷行业多部门协调监管，地方金融监管部门承担具体监管职能

　　《办法》明确银监会作为中央金融监管部门负责对网贷机构业务活动制定统一制度规则，督促和指导省级人民政府做好网贷监管工作，加强风险监测和提示，推进行业基础设施建设，指导网贷协会等。

　　网贷行业作为新兴业态，其业务管理涉及多个部门职责，应坚持协同监管，故《办法》明确：1.工业和信息化部主要职责是对网贷机构具体业务中涉及的电信业务进行监管;

　　2.公安部主要职责是牵头对网贷机构业务活动进行互联网安全监管，打击网络借贷涉及的金融犯罪;

　　3.国家互联网信息管理办公室主要职责是负责对金融信息服务、互联网信息内容等业务进行监管;

　　4.地方人民政府金融监管部门(以下简称“地方金融监管部门”)承担辖内网贷机构的具体监管职能，包括备案管理、规范引导、风险防范和处置等。

　看点二，网贷机构备案管理制：事后备案

　　《办法》规定所有网贷机构均应在领取工商营业执照后向注册地地方金融监管部门备案登记，该备案不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可 和评价。《办法》明确的地方金融监管部门对机构实施先照后备案，并分类管理的规定，属于事后备案，减少事前行政审批，着眼于加强事中事后监管，有利于行业 的创新和发展。

　看点三，业务管理实行负面清单制度

　　《办法》对其业务经营范围采用以负面清单为主的管理模式，明确了包括不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息等十二项禁止性行为。具体如下：

　　(一)利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资;

　　(二)直接或间接接受、归集出借人的资金;

　　(三)向出借人提供担保或者承诺保本保息;

　　(四)向非实名制注册用户宣传或推介融资项目;

　　(五)发放贷款，法律法规另有规定的除外;

　　(六)将融资项目的期限进行拆分;

　　(七)发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品;

　　(八)除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;

　　(九)故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人;

　　(十)向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务;

　　(十一)从事股权众筹、实物众筹等业务;

　　(十二)法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

 　看点四，明确信息中介性质、允许第三方担保

　　《办法》指出网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。其本质是信息中介而非信用中介，因此其 不得吸收公众存款、归集资金设立资金池、不得自身 为出借人提供任何形式的担保等。同时在政策安排上，允许网贷机构引入第三方机构进行担保或者与保险公司开展相关业务合作。

   看点五，网贷平台需实时披露逾期率、坏账率

　　《办法》要求网贷平台持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险。

　　《办法》第三十一条规定，网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户 借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。

　　《办法》第三十条规定网贷平台需向出借人充分披露借款人、融资项目、风险评估及可能产生的风险结果;已撮合未到期融资项目有关信息。

　　《办法》要求网贷平台应当将定期信息披露公告文稿和相关备查文件报送工商登记注册地地方金融监管部门，并置备于机构住所供社会公众查阅。

   看点六，要求披露审计报告和网站信息安全测评认证结果

　　《办法》要求，网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所定期对本机构出借人与借款人资金存管、信息披露情况、信息科技基础设施安全、经营合规 性等重点环节实施审计，并且应当聘请有资质的信息安全测评认证机构定期对信息安全实施测评认证，向出借人与借款人、工商登记注册地省级网络借贷行业自律组 织等披露审计和测评认证结果。

   看点七，P2P监管细则设有18个月过渡期

　　《办法》特作出了18个月过渡期的安排，在办法实施前设立的网贷中介机构不符合规定的，除违法犯罪行为外，由地方金融监管部门要求其整改。在过渡期内通过网贷机构规范自身行为、行业自查自纠、清理整顿等净化市场，促进行业逐步走向健康可持续发展轨道。

   看点八，出借人需自行承担本息损失

　　《办法》要求参与网贷的出借人，应拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网。同时在出借人应履行的义务中明确提出，自行承担借贷产生的本息损失。

　看点九，网贷平台不得线下销售P2P产品、线下获客

　　《办法》第十六条[线下业务]中明确， 除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

    看点十，P2P平台十大义务

　　(一)依据法律法规及合同约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布，以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;

　　(二)对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

　　(三)采取措施防范欺诈行为，发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形，及时公告并终止相关网络借贷活动;

　　(四)持续开展网络借贷知识普及和风险教育活动，加强信息披露工作，引导出借人以小额分散的方式参与网络借贷，确保出借人充分知悉借贷风险;

　　(五)按照法律法规和网络借贷有关监管规定要求报送相关信息，其中网络借贷有关债权债务信息要及时向网络借贷行业中央数据库报送并登记;

　　(六)妥善保管出借人与借款人的资料和交易信息，不得删除、篡改，不得非法买卖、泄露出借人与借款人的基本信息和交易信息;

　　(七)依法采取预防、监控措施，建立健全客户身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、可疑交易报告制度，履行反洗钱和反恐怖融资义务，接受反洗钱监督管理;

　　(八)配合相关部门做好防范查处金融违法犯罪相关工作;

　　(九)配合相关部门做好互联网信息内容管理、网络与信息安全相关工作;

　　(十)国务院银行业监督管理机构、工商登记注册地省级人民政府规定的其他义务。

　　网络借贷行业中央数据库管理办法另行制定。