4月10日，有消息称，监管部门在近日紧急下发通知，要求各地暂停发放网贷备案登记细则(正文及征求意见稿)。据相关人士证实确有其事，但监管部门并未下发正式的文件通知，也没有要求验收暂停。从目前的监管趋势看，很可能各地的备案细则会进行全国性统一调整。比如调整为重要部分统一小部分因地制宜，以避免出现地方细则不同导致的套利情形。

备案延期主要原因：
备案存量问题过多，监管部门难以把控金融风险;
各地备案细则标准不一，备案进度迟滞不前，监管叫停;
受到互金风险整治的大环境影响，网贷行业也需配合。
那么这次备案延期是好还是坏呢?对我们投资人又有哪些影响?在未来政策不明朗的情况下，我们该如何投资P2P网贷?
备案延期对于网贷行业来说，总体上是有益的
自“57号”文发布以来，成效是显而易见的。在压力下，各平台都在为合规备案而努力着，整个行业合规度都有大幅度提升。但是由于备案难度较大，各地备案确实无法在6月底之前全部完成，大部分平台离标准还有一定的差距，延长时间能给这些平台喘息机会，同时也能降低金融风险。原本准备鱼死网破的平台还能残喘一会，也给足了时间让投资人撤出危险平台。
凡事都有双面性，备案延期也让很多投资人烦恼了起来。原本有很多投资人已经撤出重仓等待备案后局势明朗再大展身手，但这个突如其来的延期让准备观望的投资人都不知所措了。
投吧，政策形势不明朗;不投吧，资金站岗收益低还浪费时间。在这个尴尬的时期，我们要如何投资P2P网贷?
调整心态，稳中求胜
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新手小白用户建议投资一线平台及短期标;
老手熟客可以投资一线二线自己信任平台的中长期标，锁定收益。
当前阶段投资网贷选择靠谱平台的三大原则
1、只投合规度高的平台
合规的平台永远跑在行业前列，但并不是综合排名前的平台就是更合规，我们可以参考第三方归纳的合规数据排名帮助你筛选平台。也可以通过主营业务、产品合规度、信息透明度及资质背景等方面考量一家平台的合规程度。
2、只投稳定熟悉的平台
当前阶段投资自己信得过的老平台或者大平台是一个比较稳妥的选择，不要冒险去投资自己不熟悉的、没听过名字的平台。
3、只投合理收益的平台
现阶段投资网贷，要比平时更注意规避风险。毕竟风险和收益是成正比的，收益越高，存在的风险未知性也就越大。合理的收益期望值可以有效帮你选择平台，大白建议选择8%-15%的收益区间较为稳定。尤其是打出高返幌子的平台，投资人和羊毛客要注意了，千万不要和平台比谁跑的快。

小青蛙理财返利网给你讲解P2P常见陷阱
　　陷阱1 线下理财披着平台的外衣
　　小青蛙理财返利网发现近几年P2P作为金融创新的产物，得到了政府的支持和投资者的追捧，一时成为社会的“宠儿”，这就使得线下理财有点“眼红”了，纷纷披上p2p的外衣，用高息吸引客户，以求分一杯羹，由于投资者普遍缺乏相关金融知识，所以当包括中晋、快鹿还有望洲财富出事后，很多对P2P和线下理财没有概念的，就把这些挂在P2P上面，这不乏一些为博眼球的媒体，又把P2P行业的名声带入更低的地方，想想P2P也是够惨的!!
　　线下理财相对来讲信息是不太透明的，你很难知道实际有多少加盟店、多少投资人，多少的待收，利率波动多少。包括业务模式，资金放出在哪些领域都不清楚。而一个真正的P2P平台，信息是相对透明的，你可以从平台网站或者第三方查看其数据，例如投资人数，待收，交易金额，借款项目信息，收益率，有时间，也可以去全国企业信用信息公示系统、第三方网站上进行查询相关理财公司股东的背景资料、公司地址、注册资金、收益率、处罚情况。不仅如此，还能查到公司的历次变更登记及股权质押信息。
　　陷阱2 保本保息的幌子
　　如果你有投过P2P，肯定都会发现，他们的网页制作都非常精美，这不得不给这些设计师点个赞，但你也会发现，在网页的醒目位置，你都会看到类似这样的信息：到期保证利息，保证本金。
　　看到这样的信息，对于一些对P2P没什么多大了解，风险意识又缺乏的投资人，容易会将投资的信息建立在本息保障条款上。但你要知道，p2p平台本身就定位为一个信息中介，不能提供增信服务，提供本息保障，对于许多规模不大的平台本身压力就很大了，一旦发生大规模的逾期，倒闭跑路失联分分钟发生。
　　从以往案例来看看，P2P平台承诺保证本息只是一个幌子，一旦平台出现问题，投资人往往连本钱都收不回来，只能由公安机关介入调查。大量平台跑路，相关人员失联等，都在警示投资者“保本保息”并不是资金安全的保障。

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　　陷阱3 24%和36%两个分界点
　　对于民间借贷，国家规定“不超过银行同类贷款利率的4倍”的标准来衡量P2P平台利率的合规性，15年8月最高人民法院对民间借贷利率作出了新规定：可适当高于金融市场平均利率，但不宜过度高于实体经济的利润率，明确了24%和36%两个分界点。
　　24%以内为合法利率，受法律保护;年利率24%～36%部分为自然债务，不受法律保护;年利率高于36%的属于高利贷，法律不保护并将强制出借人返还对方。P2P网贷并非高利贷，而是一种合法的投资理财方式，试图靠它投机而一夜暴富的想法只会让自己掉入陷阱。对于动不动就24%以上的收益率我们就要警惕了，莫被高收益所诱惑
　　陷阱4 警惕打着P2P旗号的纯诈骗平台
　　除了上面所说的线下理财宣传自己是P2P平台，还有一些就是纯诈骗的平台了，这些平台压根没想过经营，都只是想圈一笔钱就走那种，据说2015年诈骗平台占问题平台的八成，可能数据有些夸大，但不可否认此现象之严重，这些恶意经营者不过是看到了P2P平台的巨大商机和监管的大量空白，便打着P2P的旗号进行欺诈，设置金融骗局，卷资跑路。
　　辨别出“挂羊头卖狗肉”的平台，首先，投资者在投资之前首先应该全面审核包括平台的注册信息、经营范围、域名注册时间与备案时间等，初步判断P2P平台的真假。其次，通过平台的信息披露是否透明，尤其是借款人信息是否透明，来辨别平台是否发布虚假信息。最后，不要被标榜高收益的平台忽悠
　　对于投资者，有时间可以加强金融知识的学习，关注国家政策的新变动，做出自己的价值判断，不要轻易被媒体和专家左右判断。同时，心态要摆正，稳健为上，谨记投资非投机，看不懂的平台就不要去投，那么多的平台给你选择，为什么要去选择一些看不懂的平台呢?只有保持理性才能避免掉入金融陷阱。

时代的进步，让网贷行业不断壮大，投资者为了能够选择出靠谱平台也是煞费苦心，各路专家也都纷纷献计献策。实际上，关于如何辩别网贷平台是否靠谱，确实也是很多投资者问过最多的问题，这个问题本身范围就很广，基本上伴随着人主观意识的驱动。但往往比起成千上万的文字，人们更愿意相信一些数据说明。
　　数据是什么?只是一大串数字吗?并不是，数据是事实或观察的结果，是对客观事物的逻辑归纳，是用于表示客观事物的未经加工的的原始素材。数据和信息是不可分离的，数据是信息的表达，信息是数据的内涵。数据本身没有意义，数据只有对实体行为产生影响时才成为信息

小青蛙理财返利网认为作为投资者一般可以从如下几个方面的数据来判定平台是否值得投资。
　　第一、投资人数增长情况
　　投资一家平台首先要关注的是平台的注册用户以及投资人数的增长情况，靠谱平台会在稳定发展中持续不断的吸引投资人的加入，此时投资人数会呈现稳定上升形态;反之，结果与之相反。由于一个平台投资人数的增长情况能够很好的显示投资人的动向、行为。因为投友们也可在在投资人数增减之间判断并做出正确的决定。
　　第二、项目平均满标时间
　　满标是指在网贷平台里一个借款列表在投标期限内足额筹集到所需资金，进度达到100%等待放款的状态。往往满标时间越快，对应安全系数越高，哪怕有的平台采用饥饿营销模式，这个道理也是成立的。但小编要提醒一句，对于平台的高收益标，满标时间过快的不一定安全，但是满标时间过慢的，肯定不安全。
　　第三、项目期限
　　小青蛙理财返利网相信不用解释一般人都能知晓项目期限的含义，放眼望去，每个网贷平台都有着期限不同的产品项目，一般投资者比较中意的就是短期项目，因为短期流动性高。如果平台的项目期限基本上是长期、收益又超级高的，还只有几个期限种类，那么对于这样的平台投资者就得慎重考虑是否可投资。一般靠谱平台项目期限是多种多样的，包括短期、中长期、长期以及超长期。
　　第四、网站访问量
　　小青蛙理财返利网试问让你投资一家无人问津的平台，你是否会首当其冲成为第一个投资者，答案显而易见，你不会!所以平台的人气也是一个衡量的指标，并且，小编个人觉得人气的增减可能比人气的多少，更影响平台安全系数。规模大、后台硬，人气就越高，网站访问量的增减影响还受包括坏账率、投资人数、累计投资收益等多方面因素的影响。
　　第五、项目或者产品收益率
　　平台项目或产品利率过高的较不靠谱，尤其是年化收益率超过24%、有自融嫌疑的平台投资者一定要格外小心。正常出借人的投资回报率通常在7%-14%之间。如果借款利率超过基准4倍，超出部分是不受法律保护的。但同时也要根据平台的业务类型进行判断，比如提供理财的(年化7%至9%)低于做债权抵押的(年化12%以上)，做房抵借款的(年化12%至18%)一般略低于做车抵借款的(年化20%左右，当然车抵不押车的情况下，风险会比房抵大一些)。银行系的(年化7%至9%)低于国资系的(年化10%至14%)，国资的低于民营成熟平台(年化 13%至16%)，民营成熟平台低于进取型中小平台(一般在年化16%至22%)等。对平台项目或者产品收益率的研究也是一门学问。
　　

赚钱，一个粗俗而又恒久的话题。在CPI指数不断飙高的时代，收入却如蜗牛似的一步一步向上慢爬，那么如何在这样的时代不让自己的生活杯具呢?这就涉及到老生常谈的问题：财富的保值增值。
　　如笔者前面文章谈过，现在是一个连广场舞大妈都在理财的全民理财时代，你还不会理财、不懂理财、不做理财，那么你已经out了。在这样一个时代，理财产品犹如过江之鲫，种类繁多，收益不等，宝宝类、疯狂石头类、基金类之类的产品比比皆是。
　　在这样一个时代，做为一个投资理财人，该如何选择才能真正做到财富保值增值呢?笔者将自己粗浅的观点展示给大家，以供参考。
　　首先、合理规划自有财富。

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　　1、分析开支结构。记账、一个熟悉而又陌生的词语。熟悉在于天天听、时时听，特别是对剁手党来说，这个词语是一个熟悉得不能再熟悉得词语了。陌生在于从未行动或半途而废。笔者以自身经验来分析，从未记账的时候，月开支在1.5-2w，每每到月底深感茫然，自己辛苦赚来的钱“不翼而飞”;后来笔者强迫自己记账，通过记账来分析每月支出结构，剔除不必要的开支，从而达到节省的目的。
　　2、确定理财比例。相信做过银行车贷的朋友都明白，银行要求你每月还款额度不能超过收入的30%,否则不予批贷。30%内不会影响到正常生活水平。那么，我们在日常生活中也可以拿出收入的30%作为存款或理财资金。
　　其次、合理规划财富收益。
　　1、确定期望收益标准。收益越高越好，这是每个投资人的真切渴望和追求。但高收益必然等于高风险，那么确定收益标准有助于引导自我投资方向。如果你能承担高风险的人士，那么你可以去追求高收益。但笔者相信，90%以上的理财人士为稳健性投资者，所以确定期望收益标准尤为重要。
　　2、群定投资方向。在确定好自己期望收益后，根据标准确定投资方向也相当重要。有的理财人士未明确自己的投资方向，如无头苍蝇一般遍地撒网。今天投这里，明天投哪里，最后结果往往比存银行定期收益更低。互金时代，理财变得越来越容易，也越来越方便，种类繁多，所以在理财浪潮中，投资人需要有冷静的头脑，清晰地确定自己的投资方向。
　　再次、合理选择投资品种。
　　1、辨识投资平台。在确定好投资方向后，选择投资平台也就变得尤为重要。这里的平台不仅仅指p2p，泛指所有理财平台(包括银行、基金公司等)。辨识平台的方法众多(可百度查找)，笔者不在这里一一介绍。如果你选择的平台或理财产品不稳健，那么你不但不能达到理财的目的，反而会给自己造成极大的伤害。
　　2、确定投资时间。互金时代，投资品种繁多，时间长短不一而足，大致分为这几类：3月内、半年内、一年期、二年期。这需要投资人根据自己资金的使用计划和平台安全性来合理选择。
　　3、确定投资产品。目前互金理财品种大致分为散标、宝宝类、网贷基金类等。这些产品信息透明度、投资时间、担保方式均不一样。
　　最后、投资理财重要性。
　　理财的初始目的和最高境界归纳为八个字：“人在休息、钱在生钱”。这八个字不是异想天开，而是与每个人息息相关。举个例子，巴菲特，众所周知。他从6岁开始，每月存30元，到13岁，他有3000元，买了一支股票。此后，坚持储蓄、坚持投资，才成就了他今天的财富。也许你要说不会每个人都是巴菲特，但他做的事情时每个人都可以做的：第一、先储蓄、后消费，每月储蓄30%的工资收入;第二、坚持投资;第三、坚持再坚持，坚持10年以上。
　　下面我们来看看，坚持投资的益处和重要性。假如你有10万元，多久才能变成20万呢，以复利模式计算。
　　1、银行存款利率：1.75%/年，根据投资72法则计算，达到20万元需要约41年;
　　2、p2p利率：7%-18%/年，达到20万，需要约4-10年。
　　从这两个例子不难看出投资的重要性。坚持投资，正确选择投资方向尤为重要。
　　综上所述、投资不是简简单单两个字，而是一门学问，但也是每个人可以参与的事情。投资理财对财富的增值保值起决定性的作用。只有做到合理、健康、正确的投资，才能使你的财富变得更加殷实。

以前我们在分析平台时，可能考虑的多的是平台的诈骗风险，跑路风险和经营不善的风险，9月份中，受最近深圳经侦的做法，感触很大，让我们不得不重视平台的政策风险。
　　P2P本身只是属于众筹中，债权众筹的一部分，但是后来部分平台还开了股权众筹模式，更有甚者，私募基金，信托类的产品都放到了这个传统的P2P平台上面。要避免政策风险就得先分析可能遇到的政策风险。
　　一.面临的刑事法律风险

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　　1、非法集资类犯罪，具体如下：
　　罪名一：非法吸收公众存款罪。典型特征：(1)个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在二十万以上，单位非法吸收100万;或者是(2)个人非法吸收公众30户以上，单位吸收150户以上。
　　罪名二：集资诈骗罪。特征：(1)以高息为诱饵，骗取公众的投资款。(2)虚构资金用途;(3)虚假证明文件，编造谎言，捏造或隐瞒事实真相。(4)违反法律法规。只有数额较大叫构成犯罪。
　　触碰政策红线倒闭的平台，主要是触碰这个罪。
　　2、非法证券类犯罪
　　罪名一：欺诈发行证券罪
　　罪名二：擅自发行证券罪。特征：(1)公开方式想不特定人招募。(2)向超过200位特定人公开募集股份;补充基于SNS社交平台进行的宣传或者推广属于公开方式。
　　3、虚假广告犯罪
　　明知他人从事欺诈发行股票、债券，非法吸收公众存款，扇子发行股票、债券、集资诈骗或者组织、领导传销活动等筹资犯罪活动，为其提供广告宣传的，以相关犯罪的共犯论处。
　　这个方面作为第三方平台论坛来讲、只要核实P2P平台违反这一条罪，就应该下该P2P公司的广告;作为投资人，如果明知P2P平台违反这一条法律，还在为平台做宣传的，其实可以以相关犯罪的共犯论处了。
　　4、非法经营罪。特征：未经依法核准擅自发行基金份额募集资金。
　　面临的行政法律就要轻的多，就不一一叙述了。
　　二、P2P平台如何避开法律风险
　　1.不向非特定对象发行股份
　　2.不想超过200个特定对象发行股份
　　3.不采用广告、公开劝诱和变相公开方式发行股份。
　　4.严格审查借款方身份和项目的真实性，不得发布风险较大的借款标的和虚假借款标的
　　5.对投资人资格进行审核，并告知投资风险。
　　6.不得为平台本身公开募股，对投资人的本金及收益不承诺、不担保(目前大多数平台做不到)
　　7.规范经营，不进行大额融资，不做资金池，不混业经营(主要针对的是大额风投平台，债权众筹，股权众筹，基金，信托一起搞的平台)。建议进行B轮或后期融资，最好建议通过线下或者财务顾问进行融资，以避免平台可能产生风险(行业内有句传言，C轮融资者死，这个有待后期实践检验了，我也不好预测了)
　　8.平台不得设立资金池(很难做到)。
　　三、小结
　　如果平台、投资人或者是第三方想尽量不违法，前提条件就是的先必须懂法。希望这篇文章能对大家投资起到一定的帮助，作者本人也是在不断地学些和总结这些经验和方法。

对于将资金放在P2P平台过年的投友而言，年前的恐慌情绪才消退没多久，年后又要面临大量到期资金的压力。特别是一些在年底降低了要求，暂时去了一些收益偏低的大平台求稳的人群，新的一年就要面临选择：是继续稳下去，还是趁机出去浪一波?小青蛙理财返利网认为，年后的投资决策至关重要，如果一开始的方向有误，那么之后的投资风险就会大大增加。下面小青蛙理财返利网将根据自己往年的一些经验，以及对于2018年行情的理解预判，来为大家年后的P2P投资选择给一些建议。
一、谨防年后的资金热现象
很多暂时撤离或周转的资金在过完年后都会集中爆发出来，导致许多平台排队站岗一标难求，这种年后的资金热现象几乎每年都会出现。资金太多引发抢标，抢标后引发跟风，为了避免站岗部分人会选择去一些表面业务类似的小平台，很多实力并不出众的平台都能趁机蹭到一波热度，获得大量新资金。投友们遇到这种情况一定要放平心态，特别是对于一些明显存在问题的平台，千万不可因一时的高人气而放松了警惕，跑去投机玩几轮，因为这种虚高的人气都是说散就散的。等老平台年后业务逐渐恢复，标量增多，有实力的新平台也开始起势之时，资金热很快就会消散，同时问题平台也会直接收网，把那些临时来投机的人一网打尽。
二、给自己做好总结后再出手

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过完年后很多人都喜欢急着去找到期资金的新去处，但小青蛙理财返利网认为，有一件事情更应该先做：那就是先为过去的一年做个总结。比如2017年哪些类型的平台倒闭案例较多，总体的平均收益有多少，自己投资成功了多少平台，失败了多少平台，什么时间段的倒闭率偏高，自己当初看好或不看好的平台如今都发展的如何等等。总结好了2017，才能对于2018年的投资更有底气，不然去年犯的错误今年还会犯，去年吃的亏今年还会吃，那有何意义?P2P投资如果一直不思进取，不努力提升自己，纯靠跟风和运气的话，迟早都会成为被淘汰掉的那一批人。
三、历史可以参考但不可迷信
从历史上看，近几年春节后的平台倒闭率都偏低，而且上半年的风险也明显低于下半年，这也是很多人敢在年后去高危平台“浪”的主要原因。但是小青蛙理财返利网提醒大家，参考历史没有错，但是只以历史为借口去投机的话，最终的下场只能是自己骗自己。外部资金热带来的流入并不会改善平台内部的业务质量，再次受到外部环境的变动时更会难以抵御。15年上半年就因为股市大牛造成各个平台资金大幅流出，导致每周雷声不断。再以去年9月份的雷潮为例，为何规模如此之大，踩雷的人如此之多呢?就是因为很多人盲信历史，说风险一般年底才会出现，所以趁国庆之前赶紧再去玩一轮，然后就悲剧了。对于投资策略明显有误的人而言，历史也不能阻止风险的爆发，除非自己能及时调整。
四、不要过度纠结备案问题
现在有些投友不管投没投一个平台，都喜欢先问平台什么时候备案，从年前问到年后，给人的感觉就是不上备案不安全似的，既影响平台，又干扰其他人的选择。从目前公布的备案标准来看，小青蛙理财返利网认为问题不少，槽点太多。其明显重点考虑了统一监管成本，有点忽视了借、贷、中介三端的要求。从指导意见发文到备案要求落地的两年中，对于平台业务方向的限制不断增加，门槛明显过高，这次验收通知下发也是响应中央的防范化解金融风险要求，显得匆忙。首先很多已经开展存管业务的银行就不符合要求，其次不同地方的审核标准与验收时间又存在比较大的差异，最后很多规模较大的平台一时都难以将存量业务马上清理完毕。在小青蛙理财返利网看来，备案继续延期的可能性是比较大的，和谐社会下，暂时不备案并不意味着就要让公司关门，投资人要看明白这点，涉及网贷行业的政策都只是划好红线后的引导性质，平台会自己一步步调整。在未来或许备案会成为开业条件，但目前并不是硬性标准。
五、根据资金量来制定投资策略
年后平台的活动力度相比年前而言肯定会大幅降低，这时候对于收益有明确要求的小散基本都会考虑去重新寻找新平台，而一些大户也或多或少会受到一些影响，对于续不续投资的问题产生纠结。小青蛙理财返利网认为，不同资金量的人群，有不同的策略和标准是很正常的情况，小散不可能因求稳而去一些利息过低的平台，大户也不可能因收益问题而动不动就换平台，小散打游击追高，大户稳定复利，都是不错的选择。根据具体的资金量来制定出适合自己的投资策略，并坚决执行，是年后很多人都必须要做的一件事情。
总结：

离备案大限6月底还有2个多月的时间，相信最近多数投资者在投资之前，都会好好斟酌一下，这个平台能不能通过备案，甚至有部分投资者直接暂时退出P2P，等有备案结果了再投备案通过的平台!
然而备案真的有那么可怕吗?备案之后，就一定安全了吗?今天投条想跟大家聊聊自己的看法。
01
备案的几个关键点
投条的理解，备案有点类似考驾照，是金融监管部门给P2P平台的一个名份，当然跟亲儿子银行、证券、保险等的金融牌照肯定还有差距!
能拿到备案还需要满足很多考核，跟考驾照要通过很多科目一样，那其中最关键的是什么呢?
主要有三点，银行存管，个人借款限额20万，企业借款限额100万，无其它资管业务(除非有牌照)。其它的那些标准，一般积极主动的平台都能整改达标。
先说银行存管，不少平台已经上线银行存管了，这块主要是要花钱，每年需要支付100~200万的费用给对应银行，对于规模很小的平台也是一笔不小的负担。再加上其它的那些细则，需要请律师事务所帮忙审核，金融办打点等等，整体要300~400万的费用，很多小平台就基本放弃了。
个人借款限额20万，这个解决起来倒不难，因为绝大数个人的额度应该都在20万之内，除非部分名车的抵押贷，人家拉过来一辆法拉利，就抵押20万，也不太合理，但这个的影响最多也就是降低一点平台的成交量!
企业额度100万，这个就费劲了!尤其是以大额企业贷款为主的公司，简直就是革了它们的命，最典型的就是老周的红岭创投，当时政策一出来，老周就感叹这政策就是给它们“量身定做”的呀~~

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无其它非法资管业务，这个绝大多数平台其实都不涉及，主要影响的是那些之前不承认自己是P2P的平台，还有从原有平台剥离出来的资管业务;对于受影响平台，只有2条路，申请到牌照，或者主动整改清盘资管业务。
02
备案是不是就安全了?
那么，一路过关斩将，考完“驾照”，拿到备案的平台是不是就安全了呢?
显然不是，上有政策，下有对策!
对于，个人额度20万。相信之前大家也听说了某平台的共借人事件，就是借款人开来一辆好车，说要抵押借款40万，其实这从风控上来讲没毛病，但是不能违规超过20万;那么就要借款人把自己老婆或者亲戚过来一起借款40万，其实抵押的车用的是同一辆!
对于，企业额度100万，这也不是事!之前跟一个合规业务咨询公司了解过，他们现在就在做这块业务。他们手里有很多小公司的一些资源，如果大公司要借款超过100万，假设是500万，他们就可以帮助对接5个小公司，把他们包装成供应链金融形式，大公司为核心企业作担保，5个小公司每个去借款100万，实质上最后这500万都流入到大公司，然后他们在中间赚取这个“通道”的咨询费用!
更有甚者的是，部分合规业务的咨询类公司，利用跟地方金融办的那层关系，自己先买1个小平台，去搞到备案。这个跟考驾照一样，某些小地方可以花钱去直接买个驾照，备案要求属地化，你也就能理解为什么一些平台搬到中西部一些小地方去了，那边要求没那么严格，更容易拿到备案。
搞到备案后再兼并其它拿备案无望的小平台，最后做大待收，再卖给一些有需要拓展这块业务的大公司!中间可以狠狠的赚上一笔，要知道，那时候就光备案头衔就是很值钱的~~~
03
后续的注意点
1、不要迷信备案
上面讲了那么多，其实就是希望大家不要过于迷信备案!有备案固然比之前要好，毕竟能排除一些低级诈骗平台!
但风险依然存在，去年9月份的存管雷，相信部分投资者还记忆犹新，当初傻傻的认为，有了银行存管，至少平台就不会携款跑路;殊不知诈骗平台的借款公司都是平台的小马甲，钱都还流进了平台的口袋。
相信在2018这个备案年，这样的套路一定还会重演，靠各种手段拿到备案的小平台，利用部分投资者对备案的迷信，放点羊毛，直接骗几个亿跑路。隐隐中感觉，备案雷已愈来愈近!
2、拿不到备案，也不是世界末日
另外，拿不到备案的平台，会不会被监管一棍子拍死?答案肯定是不会，备案导致平台清盘、跑路并不是监管部门想要的结果，搞几次群体事件，还可能导致乌纱帽不保，除非部分顽固不化、不知整改的劣质平台。对于暂时拿不到备案的监管还会继续给时间，把备案中存在的问题要求平台去整改。
04
当下投资的建议
最后，大家最关心的应该还是最近如何去投资，平台的备案结果还不知道，长标能不能投?
投条的观点是，回归到平台的本质，驾驶技术好的人，即使没有驾照一样把车开的稳稳的!第一次有意外考不上驾照，可以再考第二次;所以选择好优质平台，以前该怎么投，现在还是怎么投。
唯一需要注意的是，第一波能获得备案的平台可能会享受一段时间的红利，大量投资者集中投资而导致平台降息，所以对于看好的优质大平台，可以提前中长标锁定收益!

近日由于“29号文”发布后一石激起千层浪，距离监管大限不足百日，整个网贷行业动荡不安，由此打开了今年网贷行业备案第一战。仅仅是资管新规，影响的平台不足2.5%，被行内某些人刻意夸大，弄的投资人人心惶惶，使整个行业笼罩在乌云之下。
这也是因为备案政策迟迟不发，各地备案进度缓慢，投资人神经绷紧，生怕自己投资的平台出问题，所以有点风吹草动就随着风声趋之若鹜了。这里小青蛙返利网主要整理最近行业的动态以及一些投资建议给大家，希望可以帮助大家找到方向!

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一、行内风向
1、平台买与卖，有存量问题的平台“借壳备案”，经营的好的平台已计划出售股份。
2、中介掮客活跃于平台之间各种包装不合规业务，给予那些问题平台最后的稻草。
3、从公开信息看，除广州外，其他地区还没有开启整治验收工作。根据其他地区目前的进度，很可能北京、上海等地会延迟备案验收时间。
4、赴美上市?据报道，微贷网计划进行首次IPO，金额大约4亿美元。微贷主营业务是针对个人用户提供现金贷款和汽车贷款的金融服务。出了名的利息低，上市后估计是告别P2P了。
不管是大平台还是小平台，都在为合规而努力着。但在强压力下，有些平台为了备案甚至不择手段，一旦备案崩盘，肯定最先跑路。
二、监管政策
关于此次29号文的一些解读：其实还是对P2P平台业务的一个定性，从一系列的发文与备案合规工作以来，监管一直强调P2P只能做小额分散的第三方网络贷款中介业务，不允许做银行、资管、基金、信托等其他业务。
简单明了的说就是个人借款项目上限不能超过20万，企业借款项目不能超过100万。而资管类业务，以及之前禁止的金交所、私募、信托类产品，本身是百万门槛的业务，由P2P代售却几乎是没门槛的。所以一直明令禁止P2P是不能涉及此类业务的，这有违P2P网贷第三方中介的本质。
可以预见备案后的P2P主营业务将会是合规的消费金融、汽车金融、三农金融、供应链金融等业务。
三、平台动态
1、整改集合标。在人人贷之后，人人聚财也上演了一场散标戏，让很多投资人措手不及。但消化违规存量，改造产品模式，这也是无可厚非的。
2、限制计划类理财产品和债转。近期你投资的计划类理财产品到期时是否发现钱不会立刻到账了?是的，现在很多平台的计划类理财产品到期都要手动债转了。债权转让现在限制也多了起来，比如转让要求持有债权要满1个月，剩余还款数要超过3个月等。综合来说是要实现低频次转让，降低风险。
3、整改活期产品。小青蛙返利网很早就说过活期产品由于其核心原理就是通过循环转让债权来实现快速退出，这种高频次债权转让产品肯定是不合规的。但是仍然有人抱着侥幸的心态去投资活期，随着备案来临，不少平台的活期产品都被改成了定期，你在里面的钱转出来可以，但是可能像某星宝一样要收高额的手续费了。
4、银行存管系统升级。不少平台都是挂着银行存管实际用的还是第三方支付系统，临近监管收尾了，都纷纷开始升级银行存管系统了。
5、担保措施升级。在风险备付金取消后，部分平台的担保措施改成了“质保条约”等。随着监管工作的步伐加快。多家平台由之前的“垫付模式”到开始接入第三方担保公司、保险公司的保理合作赔付模式。
四、投资心态
随着行业、平台、监管各方面的备案步伐加快，大部分投资人已经萌生退意。再加上平台的动作频繁，改动颇多，在体验感上和安全感上给到投资人的越来越少，在合规和投资人之间只能两者取其重了，而投资人就成为了这场备案战役中的垫脚石。所以很多人都会说，备案了，还能投吗?
投是肯定能投的，关键还是在于选对平台。小青蛙返利网这里只建议，咱们投资理财最重要的是根据自己的风险偏好来。如果投一家平台虽然有很高收益，但你却整天因为外界信息而为他提心吊胆，好像心里有个疙瘩一样。那真没必要去为难自己，一两个月顶多了也就一两千块钱的收益，何苦为难自己呢。
对于这类投资人，小青蛙返利网建议，顺心而为。审时度势如果可以让自己心安，就没必要为了一两个月的收益而烦恼了，大可以把资金放进适合过度阶段的货币基金里稍等上些时间。

昨天在一个聊天群看到网信的销售在吹牛逼，说某公众号写的全国三级等保的平台有177家。这个数据是不对的，实际上只有85家，然后晒出来了他们家的证书。
不知道为嘛，我每次看到这种突出自己有某个证书，然后鼓吹自己平台的行为，就觉得特别傻逼。
可问题是，很多小白投资人还信这个。于是就有很多公众号收集这些数据，什么全国所有三级等保名单大全拉，银行存管名单大全啦，ICP证大全啦，诸如此类的，显得特别专业一样。
后台也有很多小白会问我，这个平台有存管是不是没问题，那个平台有等保是不是安全?
于是我决定写这一篇科普下，平台自吹自擂的这些玩意儿，到底能管什么用?
一、银行存管
银行存管确实是对于备案平台有明确要求的，整个是硬性条件。但不同地方金融办的细则不一样，对于银行存管上线时间的要求也不一样。
像广东(除深圳)，就必须要求平台上线存管，才能够走备案流程。深圳到没说一定要上线，但律所规定了，如果你不上线银行存管，那么不好意思，我不给你出报告。于是，最近很多深圳的平台为了出整个报告，赶着找银行上线，有个朋友公司找到我问能不能15天内上线。我还真找到了个在深圳15天可以上线银行存管的银行，但要求有整改通知书或者整改告知书。
而内地一些区域，其实是没有要求必须存管后才能备案的，可以在备案后检查后再去存管。
但银行存管上线，其实代表不了啥，该雷还是雷，该跑路还是跑路。你看，我这不都有15天可以上存管的渠道不是?
结论：对于平台，有存管一定比没存管强，但没有存管不一定不能备案。
不要迷信银行存管!

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二、信息安全三级等保
这玩意其实分两个步骤，第一个步骤是第三方公司给你做安全评测，出评测报告。第二个步骤是当地公安局给你发的证书。网信那个销售哥们说的，就是他们有公安局发的那个，而有些平台没有。
我要说的是，在17年底，公安局就停止发这个证书了，而是要求平台在备案通过之后，拿到备案回执去公安局申请。但第一个评测还是可以做，也是作为备案的条件之一。
所以，别说自己拿到等保证书，就觉得跟过了备案，多安全一样。
大部分平台的服务器托管在阿里云，阿里云本身的信息安全就是四级等保。
所以，基本上做这个评测和证书，也就是花点钱，走个过场而已，没有其他任何意义。
最多，也就是给那帮做网络安全的带来了一次赚钱的机会而已。
结论：真不要看这个，谁看谁XX。
三、ICP证
这玩意在江浙一带比较好申请，其他地区申请不到了。所以你们可以看到，在江浙地区有这玩意的平台很多，也喜欢拿这个鼓吹平台的安全性。
其实在其他区域，通信管理局明确要求，必须备案通过之后再发这个证。
而且就算你现在办的那个证，备案后也无效，因为金融行业的证跟之前的互联网行业的证不是一回事，办了也白办，纯属有钱烧的。当然，也可能是用来增信忽悠小白的。
结论：真不要看这个，谁看谁XX。
四、各种协会的会员单位
早两年的时候，很多小白投资人看平台，都喜欢看下面有没有什么电商协会的证书，诸如此类的，实际上，那玩意都是花钱买的，啥用处都没有。
当然，中国互联网金融协会，那个还是有点含金量的，毕竟年费不低(最多的好像要100万一年还是500万一年?)，而且门槛也不低。
但各地的民间协会就不一定了，我总看到很多平台，在关于我们那，有一堆的各种协会证书，什么电商协会，物流协议，担保协会，小贷协会等等等等。
我就想问，这些协会跟P2P有半毛钱关系么?
结论：真不要看这个，谁看谁XX。
五、各种奖项、峰会
有些中大平台，动不动就去参加个会议去得个什么奖，CEO动不动就去参加个什么峰会。
你以为真是他实至名归得到这个奖的?
我可以明确的告诉你，99%不是。
大部分都是协办单位去找赞助商，顺便送的。
比如你赞助个50万，我就给你个啥奖，他赞助个30万，也能得个什么奖。
你想啊，主办方不收钱，那你场地、人工、住宿、餐饮，这些钱都是谁出的?
总不可能主办方自己掏钱出吧。
所以，这种奖项的含金量，基本为0。

六、各种背景
这个其实很早以前就写过了，那些国资背景是可以买卖的。不然你怎么能看到一个国资旗下有一二十个平台，他干嘛不把业务合并到一个平台，这是钱多了烧的么?
那是因为国资入股是可以买的，有些所谓的国资，可能办公场地都没有了，就有个壳而已。
还有那些不知道什么情况的风投，其实很有可能就是自己拿个公司投了自己，左手倒右手，连钱都不用转，变更个股份就行。
所以，背景什么的，除非有明确的上市公司，好歹能兜底?(其实也不一定，之前雷的几个，上市公司不也没兜底。)嗯，还是明确下，上市公司控股好点。
其他的，说不定就是谁导演的一场戏而已。
结论：看爹要看仔细，到底是亲爹，还是干爹，还是隔壁家老王~废话，看备案能不能通过啊。
未来的平台只分两种：一种是过了备案的、一种是没过备案的。
过了备案的，在一年内，那都是一线平台。
没过备案的，那就没有然后了……
深圳第一批26+17家约谈，能过的不知道有没有10家。
北京据说第一批是7家，问了其中一家的CEO，口风太严了，硬是不说其他那几家，不给力啊老师~
其他区域，也慢慢浮现出来了。

距离57号文，即《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》划定的P2P网贷备案时间节点满打满算只剩寥寥无几的时间了。如同以往互金整治时投资人担心出现“经侦雷”、监管政策要求平台必须进行银行存管时害怕出现“存管雷”一样，这一次，投资人对“备案雷”的担忧有过之而无不及。
尤其是在第三方网站预测“4月首批备案通过的平台，全国范围内将在150家左右;到6月底，全国能拿到备案的网贷平台在480家左右”之后，从目前尚在正常运营的1890家一下子减少3/4，不少P2P投资人瞬间不淡定了。
不得不承认，备案前夕投资P2P确实需要莫大的勇气，因为不确定性因素太多，自己所看好的平台到底能不能通过备案都是一个未知数。
三平新金融研究院认为，这个时期，偏好低风险稳健投资的P2P用户，可考虑撤出资金、暂时观望，等待备案完成、形势明朗;而自身风险承受能力较强的用户，可参考以下三点，谨慎投资：
如何选平台?

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首先，当然是优先考虑合规性高的、容易通过备案的。根据网贷行业1+3监管体系及57号文，此类平台特征如下：
1.2016年8月24日之前成立。一方面，57号文明确规定，2016年8月24日之后新设立的网贷机构或新从事网络借贷业务的网贷机构，在网贷风险专项整治期间，原则上不予备案登记;另一方面，运营时间较长的网贷平台，经受了市场的考验，不管是在风险控制、产品设计还是用户体验等方面都更有经验，而且其历史数据表现更丰富，比如产品的往期还款情况，可有效帮助分析平台的风控实力。
2.项目额度符合限额规定。即同一自然人在该平台的借款余额上限不超过20万，同一法人或其他组织在该平台的借款余额上限不超过100万。同时，违规业务存量，即超额项目，可在最终时间节点之前清理完成。目前不少网贷平台的新上线标的已经满足限额要求了，但如果之前的大额标处置不顺利，拿到备案通行证的概率仍是比较小的。
3.违规业务清理完毕。除了上文提到的超额项目，违规业务还包括校园贷、首付贷、净值标、现金贷、交易所产品，代销的其他金融产品如银行理财、基金、保险、信托产品，以及场外配资、期货合约、结构化产品等。需要注意的是，不少平台开展此类业务，并不会直白表明该产品是首付贷或净值标，投资人需仔细查看项目简介、底层资产、借款用途和还款来源等。
4.风险准备金整改到位。P2P平台是网络借贷信息中介，而非信用中介，57号文指出，应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金，对于已经提取的风险备付金，应当步消化，压缩风险备付金规模。目前，已经有不少网贷平台对风险准备金进行了调整，或变更为“质保服务专款”，或停止计提披露，或下线取消，或更换了管理方。在出借人投资安全保障方面，引入第三方担保等方式或合作保险机构履约的，才是受监管认可的。
5.债权转让合规。对于债权转让是否合规，需具体问题具体分析。其中，57号文规定应当被认定为合规的，只有一类，即为解决流动性问题，在出借人之间进行的低频次债权转让。其他诸如“超级放款人”模式的债权转让，开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让，以活期和定期理财产品形式对接债权转让标的，都应当认定为违规。
不过，有关定期产品，江西整改验收指引则表示“在产品名称中标明持满一定时间方可转让、且已充分向出借人提示流动性风险并由出借人事先出面确认的”不被视为违反禁止性规定。部分定期产品涉及到的债权转让，到底合不合规，也就是定期产品到底能不能投，建议综合全国性验收政策和地方性验收政策进行判断。
6.上线银行资金存管并符合相关规定。P2P平台仅仅上线银行存管是不够的，还需满足三个条件：选择的合作银行需进行资金存管测评并达到合规评级，目前有消息称，首批申请存管测评的银行中，只有三家通过了中国互金协会的测试;开设账户、验证密码等环节需在存管银行自有网站页面进行(参见去年12月8日下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》);此外，上海市、深圳市、福建省、浙江省的P2P平台应进行属地化存管。
7.获得信息安全等级保护三级备案认证并通过等保测评。“8·24暂行办法”规定网络借贷信息中介机构应当按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求，开展信息系统定级备案和等级测试，P2P网贷机构需要认证的级别为第三级。此外，还有部分省市对信息系统安全测评分数提出了要求，广东为80分，上海为90分，其他地区暂无明确规定。
8.信息披露到位。设置专门的信息披露页面，详细披露平台的备案信息、组织信息、中介机构的审核信息、交易信息、借款人信息等，定期公布运营报告。
此外，不少省市还对辖内整改验收的网贷平台做出了其他规定，比如上海的平台需满足：非股权代持、非异地经营、无非法催收，深圳的平台需满足：办公场地应不小于100平米、高管团队从事金融业相关工作5年以上，福建平台的所有合同应电子化并进行存证，等。

其次，重点关注风控体系完善的P2P平台。“互联网金融的本质是金融，金融的核心是风险管控”，只有风控搞好了，投资人才能稳健收回本息。
目前，网贷机构的风控形式主要有两类：一是合作外部机构，由合作机构提供资产端并负责审核，平台进行二次审核;二是平台自建风控模型，组建自有风控团队，结合大数据及其他资信审查手段，考察项目风险。通常，贷前考察的维度越多，标准越严格，通过越审慎，项目的安全性越高。
以个人信贷为例，投资人可假扮借款人，亲身感受一下平台的放款流程，有的平台只要求提供身份证和学历证明即可，有的则会要求提供工资证明和资产证明等，显然后者的资产端比前者更优质。
如何选标的?
选定平台之后，项目的筛选也很重要。三平新金融研究院建议，在资产端类型方面，以资产抵/质押标为最优;在项目收益方面，5%—15%为正常;在产品周期方面，备案前最好投资1—3个月的短期标，或者支持债权转让的中长期标，保持资金的高流动性，万一平台无法备案，方便撤出。6月底备案结束后，可逐步加大配置中长期标的，锁定相对高息。
投资后要做什么?
随时关注平台动态，包括合规备案进展如何，日常运营是否出现异动。不少投资人都抱着“我投这家平台都投了好几年了，一直没出问题啊”的想法，简单认为平台会一直好下去，然而P2P网贷的经营是动态发展的过程，今天不出问题，不代表明天也不会出问题。只有多多注意细枝末节的变化，比如提现延长、投资标的被删等，才能在风险大面积爆发之前抽身成功。
平台的舆论情况也需注意，