可能是今年最大的坑!
不显山不露水的荷包金融上线刚刚1年,成交规模竟然可以比肩人人贷(147亿元),这不得不让人刮目相看。
下面是荷包金融2015年12月到2016年2月的一组数据:
2015年12月,上线9个月,用户数量突破150万人,交易量接近70亿元。
2016年1月,上线10个月,用户数量突破200万人,交易量突破100亿元。
2016年2月,上线11个月,用户数量突破295万人...
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可能是今年最大的坑!
不显山不露水的荷包金融上线刚刚1年,成交规模竟然可以比肩人人贷(147亿元),这不得不让人刮目相看。
下面是荷包金融2015年12月到2016年2月的一组数据:
2015年12月,上线9个月,用户数量突破150万人,交易量接近70亿元。
2016年1月,上线10个月,用户数量突破200万人,交易量突破100亿元。
2016年2月,上线11个月,用户数量突破295万人,交易量突破136亿元。
荷包金融最近3个月注册用户数从150万激增180多万到338万,交易规模翻番净增近70亿,如果数据没有造假,这个速度堪比e租宝!
1. 我们的钱都去哪儿了?
我专门咨询了多家知名支付公司的工作人员,对于P2P资金存管的平台,2015年下半年就开始应有关规定,规范用户充值的目标应该是“用户备付金”,不知道该第三方支付是何方神圣,能这样随意的转入其所谓的子公司?而且说是子公司,请曝光此子公司,因为这明显增加了投资用户的资金风险!!!
2. 千万级风险备付金?
荷包自称在民生银行有风险备付金,那我来捅捅这事儿了,本质上风险备付金这东西其实就是公司在银行的存款,只是赋予了它一个美丽的名号,想用的时候就自然可以取走,跟民生银行半毛线关系都没有,投资人理性看待!
然后4000多万的风险备付金足够吗?
如果要保障用户的资金安全,那平台的风险备付金应该可以大致覆盖其坏账率,P2P的坏账率我们暂且估计为5%(已经很低估了,银行官方的坏账率也差不多2-3%)。那现在荷包的待收多少?不知道,成交量136亿,待收打个对折,67亿*5%=3.35亿,同类可以参考人人贷的风险备付金,远远不够!平台完全在秀下限。
3. 项目安全吗?
我仔细看了“企业荷包贷032601”的一个项目,还款来源写了三点:
1. 原债务方到期还款
2. 足值抵押物通过光大银行进行处理后还款
3. 债权转让方到期还款
除了第一点,其他的两点可以这么理解:
1) 银行处置该不良资产后,资金还剩几何?想想红岭创投“1亿坏账”事件,没有背景的荷包能承受多少?
2) 在项目协议中,并没有显示债权转让方与荷包的《保证合同》,所以这个还款来源貌似徒有虚名。
3) 借款企业和委托企业是否有关联关系,没有任何说明。
4. 零钱包真的可以爽?
活期配置长期债权资产,稍有不慎,引起恐慌,就可能出现灭顶之灾,而且根据其每天差不多1000万定期的发生额,290多天天将近29亿成交,总成交额130多亿扣去定期,则活期几乎成交额近百亿。全部配长期债权,如果哪天平台用户的增长乏力了,遇到一定规模的提现,平台岂不是要“同业拆借”(玩笑话)?
再者,T+0计息,T日23:59存入,T+1日00:01你就可以获得一天的收益,这种明显到爆的资金池。。。
5. 定期理财更是可以挖挖
恕我眼界小,见识短,荷包是我体验的,第一家可以把定期收益做成每天都还收益的平台。
1)理论上,这无疑增加了借款的借款成本
2)从业经历而言,我着实没有看过一个借款协议的还款方式是每天还利息的
这完全是资金池的模式!