裸条、裸风控，迟早裸掉投资者！

最近，网贷史上最低俗、恶俗、媚俗的手段曝光——“裸条”借贷。楼主一面感叹世风日下，一面感觉事情并非如此简单，抛开道德批判，裸条直指的是平台风控漏洞。今天，我们就来扒一扒裸条之下的风控问题。
裸条借贷实质是什么？
很明显，以裸条为借条这种催逼手段，本质上是属于风控的贷后催收环节。楼主只想说，能使出这种手段的平台，不仅说明平台催收野蛮、催收无力，而且更加折射出整个风控系统的病态。至少说明了以下2个问题：
1、贷前资产审核门槛低，债权质量低下。一个能出卖肉体跟你借钱的人，恐怕已经是上天无路下地无门，以这样的借款人为资产端的平台，债权质量极差，坏账风险极高。
2、贷后催收野蛮暴力，效果不佳。贷后催收应该有一套完整的机制，简单粗暴的方式只能说明平台催收无力。
一个科学、良好的风控机制应该是贷前、贷中、贷后一系列的严格把关，平台裸条催收的方式不仅败坏了声誉，更加暴露风控机制漏洞百出，甚至可能是木有风控。。。
真正科学有效的风控至少应该包括以下几个环节：
1、严格的贷前审核
贷前审核是对债权优劣的筛选，债权质量关系平台的坏账风险，这是平台的生存命脉，所以此环节尤为重要。
一般，大平台通常会根据积累的客户数据和他们自己的信用评分系统，比如电商数据、FICO信用分、银行信用评价记录、线下信贷信用记录，来审核借款人质量。拥有此资源的平台并不多，目前看来只有陆金所、蚂蚁金服、宜信等。
中小平台更注重具体考察，比如进行线下实地考察，审核借款人银行流水、征信报告、财产证明、房产证明、还款能力等等。网贷竞争，质量为王，大多数平台都狠抓债权质量。（图1）
2、严谨的贷中复审和追踪
放贷之后，好的风控还会进行复审。借款人的情况可能随时都在变化，比如离婚、失业、患病、破产等等，这都是影响其还款的重要因素。此外，好的风控还应该进行手机定位、安装GPS，时刻对借款项目保持追踪。
严格的贷中追踪是必要的，如果平台把此环节水掉，那么平台多半不靠谱。
3、高效的贷后管理、逾期催收
信贷不可避免会出现逾期或坏账，这就需要催收。但是，催收也要讲求方式方法。像某宝曝光借款人裸照催收手段，低劣且低效。催收要根据贷中追踪情况，一旦危险信号出现，立刻调整信贷政策。或者根据合同变现抵押物，若协商不可调和，最终还可走法律程序。一切按照催收流程来走。（图2）
以上才是一个负责任平台科学的风控模式，若只是像某宝一样用下三滥的招数逼借款人投降，不仅会得不偿失，而且还自己打脸。
“裸条”，裸的不仅是借款人，还有平台风控。这给我们投资者提了一个醒，不以平台风控为宗旨的下三滥招数，通通是耍流氓。网贷行业花招多，大家且投且珍惜！