【干货】投资P2P四年 网贷高手教你“避雷”黄金五法

   别人分享的经验，感觉挺有用的，转给大家看看啊！

 2013年“首次触电”

     那年年底试水投资ylw平台，先生说我胆儿肥，只准投1k；当时p2p在内地已然出现，但还未红遍大街小巷，兑现期到试水的1k成功收回，知道了p2p的大致运转模式，但心里还是在打鼓，不确定平台的安全性。先生也不太支持，觉得需要再观察观察。当时小尝甜头的我，“爱”上了这种简单粗暴的理财方式。

2014年“上下求索”

    第二次再入p2p已是2014年的3月份，无意中听妈妈说起某位亲戚也在投资p2p，而且是本土的，认识该平台的某位项目经理。然后我赶紧跟先生商量，取出当时还不到10w的全部资产，拿了一半去请教亲戚，帮忙投资。虽然最后还是我们自己折腾着去抢标的，但依然感谢他给我们提供的思路和勇气。

    之后我们开始看报道，找平台，潜伏论坛，就是我为了找出更多优良合适的平台。那时的我们既担心投资的平台跑路，又希望平台的利率高涨。现在想想，真是幼稚得可爱，哪有“鱼和熊掌兼得”的平台啊。

　　2015年“大举进攻”

　　正式“杀”入p2p其实是在2015年。这一年，先生第一套房的债务总算慢慢偿清了。这一年，我也即将有工作，对于稳固小家的发展意义重大。这一年，我们开始努力积攒，分散投资，于是投资起来格外放肆。这一年p2p理财收益2w+。

　　累计投资过25个p2p平台，同时投资过17个平台，没有“翻过船”。并通过去芜存菁的方法，最终锁定了5个平台，作为我2016年的主攻对象。而且对这5个平台我也做了风险等级评估和划分，以便掌控自己今后在投入资金方面的额度和时间。

　　2016年“步步为营”

　　年纪大了，慢慢地喜欢上了较稳定的投资，在去年年末转出了好几笔p2p到账的资金，因为我不想踩雷。同时这几年的小打小闹，也让我看到了p2p的生机与乱象，没事儿就琢磨了一个“黄金五法”用来监督自己今年的p2p投资理财。

　　x一一黄金五法：

　　1.不贪心，行不行？

　　投资p2p，大家最怕的应该就是踩雷吧，毕竟覆巢之下焉有完卵。全部血汗钱，不舍得吃不舍得穿，想着借助复利攒点钱，哐当一下就没了。这感觉肯定很不好。那么如何避免p2p说跑就跑or说倒就倒的情况，答案就是：莫贪心！问问自己，看到眼馋的高收益是否能够理智的分辨是馅饼还是陷阱——这句话送给所有投资p2p的我们。低收益不代表绝对安全，但高收益“翻船”的概率绝对比低收益大了很多。为嘛？人家放贷成本也很高的呀！所以管好自己的心，才是投资p2p的奥义之一。

　   小建议1：岁末年初，莫贪心，莫追高，现在的经济形势下6%—12%就不错了，还要啥自行车儿呀！保本保息，常赚常有，才是王道。当然，有钱任性或有胆的，请忽略此条。

　　2.多学习，好不好？

　　知识+经验=最好的老师。人家说的，人家说的，人家说的管我们啥事儿啊。《小马过河》学过吗，小学语文课本里的选节。讲的就是：亲身实践就是最好的学习方式之一，远远胜过一切道听途说。亲爱的，你想想，人家说的天花乱坠的，这个平台好，那个平台赚，其实都是没有意义的。钱是你的，生活是你的，学到脑子里的东西是你的！人家的经验可以作为你投资学习的一条途径，但绝不能以“别人说的”为准。

　　小建议2：通过门户网站了解各个平台的相关信息和用户体验，查清这些平台背后有没有“亲爹”和“干爹”，就是融资或是风投，形成你选择哪个平台的重要依据。

　　3.小步跑，别跌倒

　　葛优说，步子迈大了，容易扯着蛋，科科。要实现P2p投资的收益最大化，一定不是高收益，也一定不是大笔款项短时突击；而是细水长流，跟买火鸡一样，看好了平台就信任平台，别三天搬个家，两天取个款。不仅仅是因为多数平台有高额的手续费和管理费，更重要的是时间，比金钱还宝贵的时间啊！在折腾平台，搬来搬去的时间上损失了许多收益。如果怕“翻船”，我们可以采取 小额投资，分散管理的方法啊。

　　小建议3：可根据自身情况，投资2—4个资质深厚，运作健康的平台；分散p2p投资风险。初入p2p投资领域的小白，不要急着体验赚钱的乐趣，而是应该关注平台的运作和付息还本的过程，以及标的的多少和长短，看看该平台和自己的投资感觉搭不搭。

　　4.门门门，整熟人

　　生长在重庆，或生活在重庆的亲，应该听过“门门门，整熟人”。这个我们重庆的一句土话，翻译过来就是——各种门道里，熟人坑熟人的情况最多。这个我在迪崽饭的帖子里也看到了。难道是行业内规，或者说是国人劣根？！我不知道，也不想上升到这种高度。我只知道身边传出p2p跑路，自己被骗得倾家荡产或血本无归的，有一半是因为“熟人介绍”而相信入伙，越投越多，最后赔得连内裤都买不起的。还有一半是因为“熟人”也被“他的熟人”坑了，所以恶性循环，大家都没跑掉。

　小建议4：有条件的话，最好是实地考察，因为你看到的，听到的，感受到的，肯定要比在网页上搜到的资料更足更直观。企业的真实情况不容易被粉饰掩盖，这样对于投资者来说，是个选平台的捷径。并且x一一最不建议大家完全听信熟人的，包括亲戚好友等，因为你也不知道他会不会被坑，何时就被坑了。所以信自己才能得永生。

　　5.广积粮，高筑墙，缓称王

　　很明显，就是要大家多积累多攒钱，同时搞好保障，一是家庭财务保障，二是各种人身保障，并且别炫富，别高调。得瑟给谁看呢，是不？！还招贼，还招嫉妒，实在忍不住了，你就砸钱做个慈善呗。“广积粮，高筑墙，缓称王”这九个字很好的概括了家庭财务的努力方向和努力方法，所以写在我自己摸索、总结的“黄金五法”最后，作为本法的压轴！

网贷投资干货：P2P理财担保那些事儿

分析网贷投资人理财频繁中雷的原因，除贪图高息之外，轻信平台方提供的担保措施也是不得不提的一大因素。通常理财知识和经验不够丰富的投资者，一看项目有担保方担保，觉得本息有保障就放心投资了。但事实上，P2P理财的“担保”背后有很多不得不说的风险点。

首先看担保方：一般性担保公司or融资性担保公司

按照担保公司所从事的业务范围，担保公司可以分为融资性担保公司和非融资性担保公司。一般性担保公司，只要符合公司法规定，就可以成立。但是，这种小担保公司无论是在公司规模，业务能力，风险控制方面都是相对比较差的。而融资性担保公司则不同，这种担保公司是各地金融工作局给他们发的相关牌照，对注册资金等都有诸多硬性要求，且可以为银行和保险公司做担保。

简单来讲，融资性担保公司的资质更高，相对来讲更为靠谱。

区分完担保公司的性质之后，投资人也要查一下担保公司可担保的资产规模。以融资性担保公司为例，法律规定其担保责任余额不得超过净资产的10倍，即公司注册资金为1亿的话，其最高可担保总额10亿元的项目。目前担保公司超额担保的情况并不少见，投资人需仔细考察并及时撤离。

其次看担保责任：一般责任or连带责任

一般责任通俗来讲指，债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。即若没有确认借款人完全没有还钱能力，担保公司是不会还钱的;而且担保金额若超出担保公司能力，担保公司完全可以通过申请破产、拒绝代偿。

连带责任指债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任，即如果借款人不还钱，投资人直接可以找担保公司要，不给的话，直接起诉借款人和担保公司，要求还钱。

现如今，行使连带责任保证的平台少之又少，笔者在投的三益宝算是一家。该平台负责人称，只有把出借人的利益维护好，平台才不失长久发展的推动力。

综上，我们可以看出P2P网贷行业的担保，水分太多，并不是每一家都安全有保障。投资人选平台，应选择担保业务正规、最好借款端资信优良的理财平台。

e租宝最多判10年？ 盘点几起较大非法集资案怎么判刑

   　近日，e租宝案件被定性为非法吸收公众存款。消息一出，吸引了众多关注讨论，其中e租宝主犯丁宁会被判几年成为热点话题。据悉，有人分析，根据现有法规，丁宁可能最多判只刑10年，罚金最多50万。

　　非法吸收公众存款罪出自我国刑法第一百七十六条：

　　非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；

　　数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

　　也就是说，若案件最终定性为“非法吸收公众存款”，丁宁等e租宝高管将最多获刑10年，罚金更最多只有50万元，量刑非常轻。当然，在法院正式宣判之前，e租宝一案的最终量刑也不可轻易确定。

　　对于e租宝案件最后的判定如何我们只能等待，小融整理了几个比较出名的非法集资案，一起来看看这些案是如何判刑的。

　　浙江本色控股集团非法集资案

　　主犯：吴英

　　量刑：死缓减刑为无期徒刑

　　位列“2012年度人民法院十大典型案件”第三位的吴英集资诈骗案就曾经轰动一时。

　　吴英系浙江东阳本色控股集团有限公司原董事长，身上曾经打着“美女”、“浙江女首富”等标签，被传结识南亚军阀分得巨额遗产，拥有38亿元财富，成为广受媒体关注的80后“富姐”。

　　这个传说中的“亿万富姐”，以高投资回报为诱饵，从多人处集资达1400余万元，并且在已负债上千万元的情况下，继续以高息和高额回报为诱饵，大量非法集资，并用非法集资款先后虚假注册了多家公司。

　　2007年2月，吴英因涉嫌非法吸收公众存款罪被刑事拘留。2009年12月18日，因集资7.7亿元，其中3.8亿元尚未归还，浙江省金华市中级法院一审以集资诈骗罪判处吴英死刑，并处没收其个人全部财产，后改判为死刑、缓期二年执行，最后从死缓减刑至无期徒刑。

　　浙江溢城投资管理有限公司非法集资案（小姑娘案）

　　主犯：杜益敏

　　量刑：死刑

　　杜益敏系浙江溢城投资管理有限公司董事长、美容业主。年过40岁的她在丽水却有个“小姑娘”的绰号。

　　2003年至2006年6月间，杜益敏在投资美容业、化妆品生意亏损，少量投资房地产开发后退出投资，以未完成的投资项目为幌子，并伪造房地产开发协议书、收据、银行电汇凭证及公章等，以月息1.8%至10%的高额利息为诱饵，采取用后笔集资款支付前笔集资款本息的手段，在丽水莲都区、缙云县等地，先后非法集资7.09亿多元。

　　这些集资来的钱，除归还部分本息外，均被她用于购买房产、汽车、挥霍等——至案发尚有1.28亿元未能归还。

　　最后，这起法院曾轰动全国的“小姑娘”非法集资案作出一审判决，非法集资高达7亿元的杜益敏犯集资诈骗罪，判处死刑，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产。

　　辽宁营口东华集团蚂蚁养殖集资诈骗案（盖县蚂蚁案）

　　主犯：汪振东

　　量刑：死刑

　　东北双蚂蚁之一，主犯汪振东利用虚假文件、虚假出资方式成立盖州市宇晨养殖场、营口东华生态养殖公司，并以这两家公司名义，以支付35% ~ 80%不等的高额利息为诱饵，欺骗养殖户与其签订《蚂蚁养殖购销合同》，骗取社会公众资金，非法集资诈骗人民币达29.9亿多元。在骗取大量集资款后，汪振东又通过虚假出资注册成立了多个公司，并隐瞒有关企业严重亏损的真相,，通过设立分公司、代办点继续进行集资,，并将骗取的集资款进行挥霍性投资、偿还前期集资款的本息、偿还贷款及个人消费,，还将集资款中的4.27亿元借给其他单位和个人，致使9802万元不能归还。

　　2007年2月9日，经最高人民法院核准，汪振东2008年11月26日在辽宁省营口市被执行死刑。

　　鄂尔多斯非法集资系列案

　　主犯：刘兵，宁虹，苏叶等

　　量刑：死刑

　　2011年起非法集资事件集体案发，总涉及资金过百亿，其中宁虹案、白昊、李鹏飞案涉及资金达到均超过20亿。刘兵、苏叶、宁虹等人在没有偿还能力的情况下，虚构投资煤矿、土地、开设银行等事实，营造其实力雄厚的假象，以支付高额利息为诱饵，采用诈骗方法向社会不特定公众非法集资，涉及投资人不计其数。最后，主犯宁虹、刘兵、苏叶女被判处死刑，并已处决。

　　内蒙古万人大造林集团公司非法集资案（万人大造林事件）

　　主犯：陈相贵

　　量刑：有期徒刑11年

　　火极一时的万人大造林事件，搞得全中国人人恨不得都跑到呼伦贝尔大草原和塔克拉玛干大沙漠去植树造林。

　　2002年8月，黑龙江人陈相贵在辽宁注册成立了万里大造林有限公司。2004年1月起，陈相贵等人又相继成立了内蒙古万里大造林有限公司、内蒙古万里大农业有限公司、山东万里大造林有限公司、山东万里大农业有限公司、内蒙古天地通林业有限公司、中国万里大造林集团等系列公司。

　　公司在内蒙古以每亩每年2元至30元不等的价格承包(租赁)土地种植幼苗，或直接以较低的价格购买林地，再以每亩林地2660元左右的价格出售给买受人。截至2007年8月，万里大造林公司总计向社会销售林地45万多亩，非法吸纳公众资金近13亿元。

　　2002年9月至2007年8月期间，陈相贵等人组织、领导的传销团队共销售林地438289亩、林木38013株，非法经营额达12.79亿元。

　　2009年4月，内蒙古高级法院对此案作出终审裁定，判处陈相贵有期徒刑11年，并处没收其个人财产2亿元，另外八名被告人分别被判处有期徒刑三年至四年不等。

　　河北石家庄舜地非法集资案（舜地案）

　　主犯：孙立朋

　　量刑：有期徒刑20年

　　2005年至2011年，被告人孙立朋、宋志萍夫妇分别成立、收购数十家公司，组成并未登记注册“舜地企业集团”。该集团名下的石家庄舜地旅游开发有限公司、石家庄舜地房地产开发有限公司等多家公司，自2006年开始，未经有关部门依法批准，以合作开发项目为名，以高回报、高利息为诱饵，自2007年5月至2011年3月，非法吸收公众资金33.3亿余元。

　　2012年1月，经法院判决，主犯孙立朋有期徒刑20年，宋志萍有期徒刑十三年。

　　e租宝会怎么判？

　　从上面的几起非法集资案件来看，主犯被判的量刑都较为严重，甚至“罪可致死”。

　　第三方数据显示截止去年12月8日，e租宝总成交量745.68亿元，总投资人数90.95万人，待收金额约703.97亿元，比半年前激增775%。这么大的数额，涉及这么多的投资人，影响如此之大，只定性为非吸不仅令人困惑，恐怕也难以服众。

　　不过判多少还是取决于e租宝案件的情节和证据。也可能一部分项目非吸；一部分集资诈骗。据小融了解，在我国，与非法集资相关的罪名有两个，一个即为我们提到的非法吸收公众存款，另一个叫做：“集资诈骗”。从量刑上看，后者较前者量刑要重许多。另外，e租宝和前面列举的几个非法集资案还有一个本质的不同，e租宝属于网贷案件。总之，在法院正式宣判之前，e租宝一案的最终量刑也不可轻易确定。

　　如何第一眼判定一个公司是不是集资诈骗

　　首先看他是不是有保本无风险或者极低风险的宣传，

　　第二看老总是不是非常非常热衷于慈善广告颁奖事业，

　　第三看业务员是不是非常喜欢晒宝马奔驰和工资。如果三条里有两条中的，恭喜你了。（内容来自知乎@乡秀树）

　　结语

　　以上盘点的几个非法集资案，给各位理财人也敲响了警钟。我们不难看到非法集资都有一个明显的共同特征：高息。正常的理财都带有风险，回报率越高，风险越大。总之，以后投资前多留点心，对自己的钱都不负责，还对什么负责？

你知道怎样查询P2P平台背景信息吗？

总结了查询P2P网贷平台背景信息的几种方式，投资人可以从这几方面入手：

　　一、全国企业信用信息公示系统——http://gsxt.saic.gov.cn/

　　这一网站是政府主办，公信力较强。投资人将平台的公司全名输入查询，即可查询企业的注册登记、许可审批、年度报告、行政处罚、抽查结果、经营异常状态等信息。

　　投资人不仅可以再选择平台前使用这一系统，即使在选定平台投资后，也应养成时不时上这一系统查看的习惯。毕竟平台在发展过程中可能存在股东更换或是资本投入等变化，利用这一系统，投资人就能从宏观上实时掌握平台的动态。

　　二、地方工商局官方网站

　　一般来说，地方工商局官方网站上的企业信息会更加全面，所以投资人不妨将其作为查询信息的辅助网站。每个省份的地方工商局官网网址都不一样，如广州的为广州红盾信息网http://www.gzaic.gov.cn/。

　　三、参考第三方平台的评级报告

　　投资人在查看第三方平台的评级报告时，应以参考目的为主。目前来说，我国尚未出台网贷平台评级的相关标准，所以现阶段已有的评级报告大多数并不代表客观公正。

　　一方面投资人可以多方面对比此类评级报告，另一方面投资人可以总结这类评级报告的评级标准是什么，然后自行分析判断。

　　四、实地考察

　　网络上再多的考察也替代不了实地考察。这不仅可以核实网上信息是否属实，最重要的是，实地考察可以了解到该平台实际运营情况，比如说团队人数、公司负责人等，真正做到“眼见为实”。因此实地考察很有必要。

　　当然了，核实清楚该平台的背景信息只是考察平台可靠性的第一步。网贷ABC指出，在确定部分P2P平台的信息属实后，投资人要进一步分析这些平台的风控能力、项目保障等，做到全方面的考察平台情况，择优投资。

　投资了7个平台，跑路了4个

      最近，我有一个朋友投资了7个平台，跑路了4个，是不是他投资太失败了？为什么中雷概率这么大？

　　既然中雷概率那么大，还应不应该投P2P？如何选择好的平台？除了P2P，互联网金融行业还有哪些可以投资的方向？

　　由于P2P行业给出的年化收益率远远高于其它固定收益类理财产品，有的平台甚至都超过18%，这么高的收益率和低门槛投资在中国掀起了普惠金融的浪潮，也吸引了大量高净值客户，有些客户甚至动辄投资上百万上千万。

　　据统计目前约有三分之一P2P平台跑路，很多投资者都“中雷”了，其中高净值用户损失更是惨重，投资者中雷概率大。从我经办的案例来看，高收益与高风险是成正比的。要规避“雷点”，得熟谙其形成的根源所在。

　　朋友真够倒霉的，近6成跑路了，显然说明他的投资太失败了。根据银监会的官方统计，P2P平台也只有三成有问题，这个都超出一倍了。要么太贪高收益，要么太盲目。记住一句话，你瞄准高额收益的时候，对方往往瞄准的是你的本金。

　　中雷概率大不代表不能投P2P。我想表达的是，除了P2P，你还能投资什么呢？开年第一个交易日就熔断的股市？但如何选择一个好的平台很重要，
对一个普通投资人来说，最简单的判断标准就三点吧，一看股东背景实力强大与否，有大集团背书的比如那啥金所（指的是陆金所），又如有国企控股的，比如那啥
啥贷，相对应该稳定。

　　第二看收益率，20%以上年化收益率的平台我认为都不要考虑，一定是有问题的，这么高的收益率，什么借款人和企业能承担？

　　但是反过来说，也并不是收益率越低就越安全，稳健不等同于安全。也有老投资者表示，只要自己比平台老板跑得快就行，对此只能无语了，你怎么知道平台老板什么时候跑路？

　　第三点，当一个正常运营的平台，开始频发天标、秒标、高息标的时候，投资者就需特别注意了，这往往是平台准备跑路的前兆。

　　最后，不要看广告哦，e租宝之前广告都上了央视了，可见在媒体上大量投放广告的，也不一定就是好平台。重金都砸到广告上去了，还有多少钱去做风控，去让利给投资者啊？

　　除了P2P，互联网金融行业还有很多投资方向啊，比如说普通个人可以投资的股权众筹，或者如果你想投资公司的话，大数据征信，在线财富管理平台等等，我认为都是很不错的方向。