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28六月

好吧，最近又曝出一颗重磅“炸弹”，先是某经济杂志裸扒某大佬，后有大神披露平台疑似资金链断裂。也许是因为舆论，官方渠道被管制，但是小道消息却不胫而走。楼主今天不当黑嘴，不当白嘴，只说说我看到的和听到的。
说起这个平台，本人虽然自恃有3年网贷经验，但是仍被其打脸。曾几何时，楼主在打新的道路上，遇到它就像遇到菩萨一样，它家的新手标年化25%以上，比很多low的小平台还要高。楼主二话没说投了它，还呼... 展开

好吧，最近又曝出一颗重磅“炸弹”，先是某经济杂志裸扒某大佬，后有大神披露平台疑似资金链断裂。也许是因为舆论，官方渠道被管制，但是小道消息却不胫而走。楼主今天不当黑嘴，不当白嘴，只说说我看到的和听到的。
说起这个平台，本人虽然自恃有3年网贷经验，但是仍被其打脸。曾几何时，楼主在打新的道路上，遇到它就像遇到菩萨一样，它家的新手标年化25%以上，比很多low的小平台还要高。楼主二话没说投了它，还呼朋唤友跟人家讲，这个平台好啊，收益高又是大平台，绝对安全！结果，啪—啪—被打脸！
说说目前平台曝出的“三宗罪”吧。（为避嫌，此处不涉及具体图文，详情请参照新财富plus杂志）
（图1）
1、项目关联担保
关联担保就是说，债权担保方和项目借款人实际上穿同一条裤子。
奈何别人眼尖吧，连打了马赛克的合同，都能看出猫腻。根据合同文件上信息拼凑，平台的
项目提供方和担保方都属于同一个股东。更甚的是，去查工商登记信息，项目提供方和平台股东有着关联关系。
这不得不让人遐想，项目实际融资方是谁？难道。。。呵呵，不管怎么说，这只能说明项目提供方、担保、平台，三者之间必然存在某些交集。
2、项目涉嫌自融
自融说的是平台保理项目。相比第一宗罪，这个问题要明朗得多。平台保理业务的资产提供方，实际控股人就是平台老板。这就没什么好说了，别人就是正大光明告诉你，我就是在给自己融资，我就是自融，你要咋滴？
3、拆标与期限错配
拆标就是将融资方的一个大额融资项目，拆成N个小金额项目在平台上发标。平台把期限12个月，1.5亿的大标，拆分成30期，期限6个月。在三宗罪中，我觉得这条是稍微有点小题大做的。就个人看来，目前拆标已经成为行业公认的行为，我曾经不仅一次在陆金所上看到拆标，然而，并没有什么影响。
这三条罪行虽然司空见惯，但是对于一家声誉响彻中外的大佬来说，也许招招都是致命。楼主不想黑平台，但仍然就如歌中所唱，得知真相的我，眼泪掉了下来。。。
然后问题来了，我问我自己，像这样一家大佬平台，你还会投吗？想当年，恒大被曝自融的时候，你投了。陆金所拆标的时候，你还是投了。那现在呢？楼主不敢说，平台一定会炸雷，或者存在多大的风险，也许只要平台不被经侦，它能一直活下去。
（图2）
但是，楼主只想说，无论是关联担保还是涉嫌自融，炸雷平台唯一的致命伤都是“债权质量”，一个合规经营的小平台债权质量差，曝雷是必然，而一个踩红线的大平台若债权质量低劣，炸雷也是其必然宿命。
这就要看，平台玩的是什么游戏了，借款项目质量到底如何？平台玩的到底是不是一场有格局的游戏？
这决定着平台的生死命运。至于结果如何，我们拭目以待。
最后，网上有信息透露，平台这几个月资金流入量大大下滑，可能出现资金断裂的危险，楼主到相关网站上一查，资金流确实相当惨淡。
（图3）
从三宗罪到资金链问题，虽然我们无法预料最后的结果，但是大佬被拉下神坛的景象，至少给我们提了一个醒：网贷多风雨，且投且珍惜！！！（声明：楼主不当黑嘴，不当白嘴，具体平台大家可自行脑补，抑或参照某财富杂志）

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22六月

这年头，谁不知道互联网金融，就好像谁没听过宋仲基一样，各行各业大佬都转战网贷，试图分得一杯羹。但是，除了阿里、京东这些少数成功案例，大多数跨界大佬都是凑热闹。为了我们投资人不沦为接盘侠，所以我总结了一些防坑秘籍，在此分享给大家。
先来盘点一下这些年我们掉过的“坑”。
1、地产大佬被曝玩自融
自古以来，玩儿自融的平台无论大小，都是见光死。虽然有的平台目前安好，但是今后是哪样，谁都说不准。
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16六月

网贷从来都不缺乏热闹，伴随着此起彼伏的跑路潮，最近羿飞评级又遭到了大家的狂轰乱炸。大概是爱之深恨之切吧，羿飞评级的倒下可能对于某些投资者而言，就是精神支柱的坍塌。不管怎么说，这场闹剧看着有几分戏谑，但更多的是投资人的悲哀。楼主既不是羿飞的白粉，也不是黑粉，今天只想以一个普通投资者的身份，谈谈对理性投资的看法。
别说是羿飞评级，所有评级你都要上点心。
早在之前就有人扒过羿飞评级的榜单，吐槽的不... 展开

网贷从来都不缺乏热闹，伴随着此起彼伏的跑路潮，最近羿飞评级又遭到了大家的狂轰乱炸。大概是爱之深恨之切吧，羿飞评级的倒下可能对于某些投资者而言，就是精神支柱的坍塌。不管怎么说，这场闹剧看着有几分戏谑，但更多的是投资人的悲哀。楼主既不是羿飞的白粉，也不是黑粉，今天只想以一个普通投资者的身份，谈谈对理性投资的看法。
别说是羿飞评级，所有评级你都要上点心。
早在之前就有人扒过羿飞评级的榜单，吐槽的不在少数。在他今年榜单的36家平台上，楼主数的过来的就有5家平台炸雷或者正在炸雷的路上（包括esd、四达）。楼主就很不明白了，别人打了你左脸，难道你要把右脸伸过去吗？此前炸雷的365易贷、丁丁贷难道还不是血淋淋地教训？见过脑残粉，但今天才知道什么是真正的脑残粉。。。（图1 ）
其实，无论是名人评级还是第三方机构评级，要信你也不能全信。前段时间，esd雷了，你敢说哪个第三方没为它背过书吗？直到经侦那天，某家还在跟它合作。投资毕竟关系到本金，把身家性命系在别人裤腰带上，si不si傻呀！
独立思考、理性判断是必要的，楼主一直坚守这个投资理念。
我跟大家分享一下，该怎样理性判断产品安全性？
1、看网贷命门，债权。
产品安全离不开债权质量，质量不高分分钟就坏账，所以最关键的就是看债权质量。当下网贷平台债权主要分为两类：单一类债权和综合性债权。（图2）
单一类：比如车贷、房贷、企业贷、信用贷、票据等等。平台只做一类债权，债权质量看借款人情况，像E类、HR类标的质量就不高，这种收益再高也不要投。
综合类：将网贷债权打包，组合成综合债权。比如网贷基金和精选理财就是综合类债权。
网贷基金的债权质量主要看资产合作方，合作方的标的质量高，则平台债权质量高。反之，则容易出问题。
精选理财的定位是精选优质债权，相对其他类型而言，它专门筛选优质债权。像天眼、之家等权威机构都在做这类理财，它的坏账率相对较低。
2、看风控
债权是事前筛选，风控还包括除债权以外所有的风险控制。现在，各家平台安全保障无不提及有风控，但是真正投入大量人力、物力、财力做风控的，只有几个网贷大佬。风控好不好，主要看三点：（图3）
（1）平台有没有建立一套完整的评级系统？
（2）风控团队专业性如何，规模如何？
（3）平台历史多长，风控经验多少年？
3、看产品成本收益比
单独把这点拎出来是为了防止大家被高息冲昏头。任何平台都是趋利的，长期的亏本大甩卖根本不现实。所以，面对产品收益时，可以先估算一下借款利息。
比如，某平台给出的车贷借款月利率是0.9%，大概估算一下它的借款年利息在0.9%*12*24/（12+1）=19.9%。这个标的的年利息在19.9%，那么抛开平台3-6%的利润，估计他给投资者的利息大概在13.9-16.9%之间。这时，如果产品收益高达20%及以上，你就要谨慎了！
记得那句话，你贪别人的收益，别人贪的是你的本金~~~
最后，送给大家一句话：如果你选择跟投名人榜单，让别人的观点取代了你的思考，那么就要承受一切由此带来的后果。风险自担是投资最基础的常识，事事要学会独立思考、独立判断！

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12六月

还记得当年大明湖畔的“E租宝”吗？如今，在安徽这块圣地，又炸了一颗大雷——徽融通。两颗雷几乎如出一辙，但仍然有不少投资者成为接盘侠。大雷天天有，关键是要学会总结血泪教训啊！今天，楼主来分享一下个人防雷经验，供大家参考。
无论是E租宝还是徽融通，都是一个套路：假标自融。
想当年，E租宝这颗原子弹虚构了95%的融资项目，把钱转给承租人，给承租人好处费，再把资金转入平台关联公司，前后花了8亿多... 展开

还记得当年大明湖畔的“E租宝”吗？如今，在安徽这块圣地，又炸了一颗大雷——徽融通。两颗雷几乎如出一辙，但仍然有不少投资者成为接盘侠。大雷天天有，关键是要学会总结血泪教训啊！今天，楼主来分享一下个人防雷经验，供大家参考。
无论是E租宝还是徽融通，都是一个套路：假标自融。
想当年，E租宝这颗原子弹虚构了95%的融资项目，把钱转给承租人，给承租人好处费，再把资金转入平台关联公司，前后花了8亿多元向项目公司和中间人买资料。
而这次的徽融通，2014年资金断裂，2015年到现在所有标的全是假标，呵呵，心怀鬼胎的人就是把假标当成万金油，屡试不爽，你要是信了你就成了接盘侠。
绝大多数炸雷平台都离不开这个套路。好吧，楼主话不多说，直接上干货。
对策
1、按常理来讲，治疗这种问题，首先是考察项目真实性。这是理想中的方法。但是，理想很丰满，现实很骨感。（图1）
这是拍拍贷的拍活宝上的标的详情。大佬平台我们都比较信任吧，但是按照统一标准看待，我们只能看到它的标的信用等级情况，而信用等级是平台自己评判的，真实性投资者无从得知。再深入往下挖，我们最多可以深入下一级菜单，看到单个标的的具体情况。好了，就是上图这样的。但是呢，你如何知道它的真实性呢？考察依旧是然并卵。
所以，问题来了，考察项目真实性其实很复杂。网贷平台会考虑到借款信息保密、商业机密、同行竞争等方方面面的问题，绝对不可能完全公开信息。而我们投资人的资源是有限的，让投资人考察这点完全不现实。
2、那我们就坐以待毙吗？当然不是！我们要做的第一步是考察借款项目质量（债权质量）。
就拿徽融通来看，它的借款项目全是信用标，而信用等级全是AA。（图2）
这里有两个问题：a、信用标的债权质量高吗？
我们都知道，一般说来债权质量的排序应该是这样的：……>抵押标债权>信用标债权。信用标债权质量是排名最末的，如果平台全部是信用债权，那么你就要小心了。
b、信用等级两个A，质量就高吗？
先来说这两个A是谁来评定的？是平台自己！谁不想说自己的平台全是AA呢，楼主把标的从头翻到尾，就没见着一个不是A的。中小平台，如果标的信用等级全是AA，你比大佬还牛逼么？！
3、债权质量要结合收益来看。人为财死，鸟为食亡，眼馋你本金的，不拿出点肥鱼饵，怎么引你上钩呢？
看徽融通的借款项目收益全部离不开17.8%、18%这两个数字，这远远超过当下行业收益11%的平均水平。（图3）
反推，如果一个债权信用等级全是AA的高质量的项目，收益还在18%左右（期限相距6个月的标，收益才只差0.2%），有这等的好事么？？？
对比当下专门做精选理财，精选优质债权的平台，你就会明白像徽融通这样自称AA级项目的平台，只是个冒牌货。（图4）
说白了，鱼和熊掌焉能兼得！高质量债权的产品意味着要过滤掉高风险的债权，必然在收益上无法做到18%的逆天效果。而18%的高收益往往都是很难拿到贷款的低质量项目，只有它们才愿意付这么高的利率。众观当下有多少年化18%的平台已经倒下，或者正在倒下的路上。如果有朋友留心，可以去考察这类高息平台，它的债权是个什么鬼，一定会出乎你想象。
网贷行业有一个E租宝，就可能会有第二个、第三个，关键是大家不能在同一个地方栽两次跟头。楼主的分享就到此，希望能够帮到大家。（PS：拍砖请轻拍，点赞请狂赞）

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06六月

网贷投资有各种雷，诈骗、自融、非吸等数不胜数，但是最让人猝不及防的还是“经侦雷”。自从e速贷事件出了之后，投资人个个岌岌可危，保不齐哪天这种事就发生在自己身上。今天，楼主就来谈谈经侦雷，也分享一些防止经侦雷的方法。
先来说说什么是经侦雷。（图1）
经侦雷的说法来自于民间，顾名思义经侦介入之后，平台发生异常导致曝雷。到底平台曝雷是否要怪在经侦头上，目前还存在争议。楼主认为，一个正常运营的平台... 展开

网贷投资有各种雷，诈骗、自融、非吸等数不胜数，但是最让人猝不及防的还是“经侦雷”。自从e速贷事件出了之后，投资人个个岌岌可危，保不齐哪天这种事就发生在自己身上。今天，楼主就来谈谈经侦雷，也分享一些防止经侦雷的方法。
先来说说什么是经侦雷。（图1）
经侦雷的说法来自于民间，顾名思义经侦介入之后，平台发生异常导致曝雷。到底平台曝雷是否要怪在经侦头上，目前还存在争议。楼主认为，一个正常运营的平台如果突然被经侦调查，势必会引发投资者恐慌，造成挤兑。但是，平台的死活根本还是在于自身有没有问题。
不信，我们来看看那些年我们一起经历过的“经侦雷”。

1、国湘资本：经侦介入，问题平台提前暴露，最终平台over。
2、e租宝：经侦介入，最终以非法集资罪论处。
3、大大集团：涉嫌非法集资被警方调查，最终平台over。
4、三农资本：经侦介入，平台问题曝光。
5、融金所：涉嫌发假标，经侦介入，但平台存活。
从以上典型的经侦雷案例，我们可以看出，大多数经侦雷都是曝光问题平台，简直是投资者的福音。而经侦过后，也并非只有死路一条，融金所就是最好的证明。羊毛出在羊身上，经得起查的平台，才有硬本事。
不过，随着行业监管越来越严格，像e速贷这样被经侦的平台势必会越来越多，到底哪些平台容易被请去喝茶？哪些平台容易被经侦雷？楼主为大家总结几条干货，供各位参考。
1、非吸
平台向投资者募集的资金，并没有实实在在对接借款项目，而是用于其他生产经营。这种做法完全触碰监管红线，即便平台不雷不跑路，仍然逃脱不了被经侦。这种情况，我不建议投资者去考察项目来源是否真实，因为毫无实操性。但是，你可以尽量避免选择高息（18%以上）的小平台，特别是高收益的HR标，同一借款人反复借款的项目，一定要小心。
2、自融
无论大小平台玩自融就是玩火。考察自融最重要的就是评估借款方与平台是否存在利害关系。我们看到大多数自融的平台，借款人要么是子公司，要么就是公司股东。借款方是否与平台有关系，查它的工商注册信息就水落石出。（图2）
3、资产质量low
资产质量low的平台，不触犯法律，但是它经不起查。在网贷资产荒的形势下，不少平台以次充好，借款项目质量差，就很容易出现坏账，一旦大规模坏账，平台就挂了。所以，选平台首先要看资产质量，质量不高的请远离，否则一旦经侦介入，必雷。（图3）
4、虚假宣传
今年有很多砖家、学者打脸，问题就在于虚假宣传。网贷监管目前对虚假宣传整治越来越严格，最近央视标王翼龙贷的广告被迫停止，砖家站台也要负法律责任。名人站台、舆论领袖这种事大家要理智，毕竟关乎个人本金。
此外，还有厚羊毛、有资金池、背景虚头巴脑等平台一定要远离，这种平台查必雷，不查也要雷，大家要注意。
所谓的经侦雷不仅在于平台被经侦，更在于平台自身有问题。新一轮的网贷整治在部分省市已经拉开序幕，事前监管势必越来越多，这才仅仅是个开始。对此，大家一定要擦亮眼睛，远离这些易感染“经侦雷”的平台。

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27五月

5月25日，惠州警方公布了e速贷涉嫌非法集资案最新进展。公告一出，网贷圈又一次沸腾了！事情发酵到今天，已经从最初的质疑上升到了相关部门对P2P的态度上，各种说法都看似有理有据。楼主今天就来整理一下E速贷事件中各种传言，大家来评判究竟是打了谁的脸？
坚持E速贷无罪说的人打不打脸？
楼主接触到传播最广、最神乎其神的传言版本之一，大致的意思即esd本身没问题，因为得罪了某某才遭此横祸，还举了快播和... 展开

5月25日，惠州警方公布了e速贷涉嫌非法集资案最新进展。公告一出，网贷圈又一次沸腾了！事情发酵到今天，已经从最初的质疑上升到了相关部门对P2P的态度上，各种说法都看似有理有据。楼主今天就来整理一下E速贷事件中各种传言，大家来评判究竟是打了谁的脸？
坚持E速贷无罪说的人打不打脸？
楼主接触到传播最广、最神乎其神的传言版本之一，大致的意思即esd本身没问题，因为得罪了某某才遭此横祸，还举了快播和百度的例子。据说这一说法的源头是来自于请愿的投资人与当地办案民警的沟通，换言之，是办案民警暗示投资人的。试问哪个办案民警会冒“天下”之大不讳去爆这种重量级的料呢？
这个故事的出现无非是两个原因：第一，出自于esd公关团队之手，用于维稳投资人的；第二，出自于esd某投资人（或某投资人团队）的策划，目的是煽动投资人造成群体事件，向Gov施压，挽回自身损失。
然而警方公告直接将E速贷无罪说打死，官方证据拿给你了，你说打脸不打脸？
不过楼主完全可以理解出现E速贷无罪说的原因。E速贷正常运营，投资者还有可能收回本金，如果是执法部门介入，最多捞回三成损失。你是投资人的话愿意接受哪个结果？再说，如果在不知情的状态下被忽悠参与了非法集资活动，谁愿意接受这个事实呢？大家想要的不是真相，是一个能让人接受的善后工作！毕竟投进去的都是投资者的血汗钱啊！
鼓吹行业危机说的人打不打脸？
在没有进一步明确信息出来之前，宣判esd无罪，从esd上升到P2P行业高度，执法部门对esd的态度就是对整个行业的态度。似乎esd若死，不管是大而全还是小而美，就全部都成了枪靶子，想拿谁开刀就查谁。唇亡齿寒，行业务必团结起来拯救esd同时自救。俨然惠州警方已经是当年入侵的日本，而P2P是生死存亡的东三省。（图）
然而现在查出esd涉嫌非法集资，空穴来风必有起因，E速贷确实是没有理清自身的经营模式。各大平台应该想的还是如何自保，毕竟有几个平台经得起这样的查证呢？
楼主个人以为，不管是大而全还是小而美平台，行业人士要联合起来做的是让自身更加规范，这才是行业发展的正确道路。而不是联合起来跟相关部门叫板，要让官方承认非法集资的合法性，这当然是绝对不可能的！
执法部门相关流程不合理、专业知识匮乏打不打脸？
5.20一个好好的日子，执法部门一声不吭直接派特警去查抄人家公司，好歹要给大家一个合理的解释啊！结果没有一个官方的解释丢出来，平台直接停止运营，造成投资人恐慌，各种传言四起让人猜来猜去。错过了最佳的信息公布时间，执法流程受人质疑也是在情理之中。
好吧，5.25第五天公告终于出来了：“e速贷”平台非法吸收的资金累计达数亿元，该公司法定代表人简某和部分股东以股权投资、发标等方式将吸收投资人的部分资金占为己有。
公告一出，专业人士立马指出：一个上海股份交易所挂牌的企业，居然不能股权投资？以有估价的股权进行质押，发标借款项目，点对点投资，这不是P2P的意思么？行业规范和定位尚在摸索之中，你一个地方执法部门直接就给人定性为非法集资，能不能专业一点？
总之，事件到现在，已经是一个双输的局面。不管是惠州警方，还是力挺E速贷的一派都打了自己的脸！
对于惠州警方，不管esd是否有事，错过了最佳的信息公布时间，已经无法挽回透支的公信力，即使拿出“有力”的证据，也无法抹去大众心里“编”证据的怀疑。
对于E速贷，还需要拿出更有力的证据来自证清白。尤其不利的是，即使大难不死，也要面对可能随之而来的挤兑、催收风险。那些现在一个个力挺E速贷的投资者们，资金撤出去以后，还有谁会关心平台死活？

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24五月

5.20日，广东P2P平台e速贷公司出现很多警察，疑似被查。随后出现网站打不开，无法提现等情况。之前e租宝雷了，这会儿e速贷被查，小米e贷最近又因商标侵权被罚15万。看来名字带e的平台是不能投了，大家还有没有在投的？

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20五月

平台曝雷越来越多，收益一降再降，我逐渐把视线转移到中小平台当中。从去年开始，前前后后总共尝试了15家传说中的“小而美”，整体感觉良好，但也有部分鱼龙混珠。今天，楼主把自身经验分享给大家，只作参考，不作建议。
先上一张15家平台的整体信息收集图。从收益、期限、流动性这3大因素看，这部分平台貌似都比较占优势，下面分别来分析一下。（图1）
1、收益：中高，（基本在）8-13%之间（图2）
（按平台... 展开

平台曝雷越来越多，收益一降再降，我逐渐把视线转移到中小平台当中。从去年开始，前前后后总共尝试了15家传说中的“小而美”，整体感觉良好，但也有部分鱼龙混珠。今天，楼主把自身经验分享给大家，只作参考，不作建议。
先上一张15家平台的整体信息收集图。从收益、期限、流动性这3大因素看，这部分平台貌似都比较占优势，下面分别来分析一下。（图1）
1、收益：中高，（基本在）8-13%之间（图2）
（按平台最高收益排序）
在这15家中小平台当中，整体收益区间是在7-15%之间，涵盖中息和中高息两个层次，符合小而美的特点。
个人在具体选择的时候，活期我会选择8个点左右，定期基本不超过13个点，期限不超6个月，并且短标配置多余长标。据我了解，目前行业的中息是在11%左右，收益上必须悠着点，流动性才是我最看重的。我宁愿配置中高收益的短标，也不愿去尝高收益的长标，个人底线超过15%，绝不投！。
2、期限：短标居多
这类中小平台，几乎所有短标配置较多。平台期限大多为1、3、6、12月，跟大平台相比，1年以上的标被舍弃，短标是这类平台的特色。
3、灵活性：活期+定期中途赎回
活期虽然现在面临尴尬，但是投资者对于活期的需求是存在的，这类平台仍然配置了活期。另外，部分平台还推出定期可中途赎回的产品，提高了产品流动性。
感觉都为传说中的“小而美”说好话了，但还没完，我们再来看看它的缺点，也是投资最重要的一点：资产配置。
资产配置也就是平台具体配置什么样的债权，质量优质的债权和质量较差的债权差别是很大的，80%的风险都来自于资产端。（图3）
这15家平台资产端有配置P2P债权的（车贷、消费贷等），二级债权，股票量化资产，精选优质债权。分别来说一下它们的风险：
P2P债权：最为常见，就是我们常见的13种业务类型，不同业务类型风险不一样。
二级债权：网贷基金的标配，这类平台专门对接大的网贷平台债权，安全性比较依赖资产端供应的P2P平台。
股票、量化资产：少数平台利用股票配资，收益虽然较高，但风险也比较大，这类平台慎选，一定要先考察团队背景专业程度如何。
精选优质债权：精选理财平台的标配。和普通P2P平台不同的是，它更专注于资产端质量，并且跟网贷基金一样具有分散投资的特点。这类平台风险较小，但是性价比参差不齐，大家选择的时候还要多方考量。
具体落实到这15家“小而美”，资产端风险如何，大家可自己做判断。收益、期限、流动性、资产配置，分析的时候一个都不能少，谨防一叶障目。
“小而美”到底美不美？美在何方？楼主认为，中小平台确实有它自身的优势，收益、期限、灵活性都很容易抓住投资者需求，但是在资产端和风控这个命门上，很多传说中的“小而美”都死在这儿。投资没有绝对的“小而美”，只有相对优质的平台，希望大家在投资的时候全面考察，谨慎入手！

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18五月

像网贷之家、网贷天眼这种权威第三方机构，拼死拼活做一个网贷平台，最终落脚点还是在“精选理财”上。优势在哪儿？其实也不过是“债权精选”和“分散投资”这两点。
事实证明，说到安全性无论你背景多牛逼，实力多雄厚，还是要为“精选”和“分散”买账！不然这些大佬、权威机构做这些事，都是脑残么。。。
大家谈谈看法喃

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13五月

P2P排查整治还在全国范围进行，各种政策风向摇摆不定。最近楼主在网贷第三方平台上看到，又有业内人士表示，P2P平台自身要以稳健运营谋发展，未来行业年化8%的收益已经非常不错了！
Excuse me？这么低的收益推出来给谁投？之前有地方金融办的人员声称收益要降到10%以下，这下突然又来个8%，这是什么状况？一想到要降息整个人都不好了，投资不就是为了点收益嘛，至于一降再降吗？造谣！一定是造谣！... 展开

P2P排查整治还在全国范围进行，各种政策风向摇摆不定。最近楼主在网贷第三方平台上看到，又有业内人士表示，P2P平台自身要以稳健运营谋发展，未来行业年化8%的收益已经非常不错了！
Excuse me？这么低的收益推出来给谁投？之前有地方金融办的人员声称收益要降到10%以下，这下突然又来个8%，这是什么状况？一想到要降息整个人都不好了，投资不就是为了点收益嘛，至于一降再降吗？造谣！一定是造谣！楼主这样说是有数据有真相的。
一、各项网贷业务合理收益区间
楼主查了一下网贷平台上统计的数据，P2P行业综合收益率为11.86%，大型平台的平均收益率目前在10%左右，一般3-6月的产品网贷收益率合理区间为6%-12%。
从资金流向来看，投资银行理财类收益在5%-6%，货币基金类的收益在2.5%-3.5%之间，保险类4%-6%，信托最近接连降息降到了7%左右。不过资产管理类、债权组合业务及消费信贷的合理收益仍在8%-13%之间。其中消费信贷收益率差异较大，有些急需资金的借款人可能会给到18%的收益。
二、资管、精选理财及消费信贷业务收益均在8%以上
楼主这里重点要说的是收益较高的资产管理类、精选理财及消费信贷业务，多数平台给出的收益都在8%以上。
这些标的投资时间长，有一定风险，收益相对较高，也是在情理之中。并且平台都将其资产配置标注得请清楚楚，风控机制也相对完善。收益受市场规律影响，楼主认为这些收益均在合理范围内。
三、投资者的收益和借款方的融资成本相关
楼主在一份网贷数据上看到，企业通过P2P的融资成本在15%-20%不等，投资者、P2P平台、担保方的利益分成比例基本上为7:1.5:1.5，部分标的，投资者获得的收益更高。按照这个比例来算，投资者的收益应该是在10.5%-14%之间。
就算未来网贷平台可能会降低借款人的成本，从而吸引更多有效的借款人，也会根据银行利率和市场规则来调整。所以投资方的收益就算是要下降，也会有一个循序渐进的过程，目前不可能直接降到8%。
综上，楼主认为P2P行业未来年化收益约8%，完全是在造谣！下降到8%还有很长一段路要走。并且，我相信有很多人跟本人一样，当收益降低到一定程度就会撤资，反正收益低于10%我是没有兴趣投的。

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10五月

投资理财最重要的就是学会分散投资，除了我们自己将资金分散到不同平台而外，还有平台帮投资人分散。今天，楼主就想来扒一扒，那些打分散投资牌的平台到底是怎么个分散法？分散理念的平台真的靠谱吗？？
1、网贷基金
网贷基金是一种典型的主张分散理念的投资方式。平台业务做的是二级债权，资产端一般对接大的网贷平台，它们只做线上筛选，然后根据投资者需求，做出一定年化收益的产品。这样一来，一个理财产品实则是... 展开

投资理财最重要的就是学会分散投资，除了我们自己将资金分散到不同平台而外，还有平台帮投资人分散。今天，楼主就想来扒一扒，那些打分散投资牌的平台到底是怎么个分散法？分散理念的平台真的靠谱吗？？
1、网贷基金
网贷基金是一种典型的主张分散理念的投资方式。平台业务做的是二级债权，资产端一般对接大的网贷平台，它们只做线上筛选，然后根据投资者需求，做出一定年化收益的产品。这样一来，一个理财产品实则是对接成百上千个债权，达到了分散投资的效果。
例举：
扒一扒“分散投资”是否只是放空话
优势：做到了精选优质债权和分散投资，流动性较好。
劣势：一直以来存在资金池嫌疑。
2、P2P债权打包
P2P债权打包是平台根据投资者需求，把自有资产打包成一定收益和期限的产品。投资者投资一个产品，就相当于分散到几百上千种资产。网贷平台中有不少这种做法，散标和打包产品同时存在，打包型产品还包括活期和定期。实际上，我们投资人在选择产品时，只会关注产品收益和期限，所以这类理财简单明了，比散标更容易成交。
例举：
扒一扒“分散投资”是否只是放空话
优势：达到一定分散的效果，更加适应投资需求。
劣势：只有一家平台资产做分散，风险是否降低是未知。
3、二级债权+打包
还有一种是二级债权打包的形式。这类理财平台跟前两种有相似之处，但也有不同。它虽然也是做二级债权，但是资产端包括线上债权和线下债权。而且从类型上看，也不纯属于P2P。它相当于是一个精选理财专家，筛选优质网贷平台，挑选优质资产端。这类理财最典型的代表是某第三方论坛推出的投XX。它的焦点更关注在资产端上面。
例举：
扒一扒“分散投资”是否只是放空话
优势：分散的效果与前两者一致，资产端精选优质是最大优势。
劣势：部分理财收益不高。
分散投资一直是我们不变的宗旨，从投资一个平台到多个平台，从一种资产到多种资产，分散的方式开始变得多样化。我们所要正确认识的是，投资一定要分散，但必须分散到好的篮子里。所以，大家在做投资分散时，多考察考察平台资产端，这才是安全的源头所在。

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05五月

从2015年开始P2P迎来了跑路高潮，随着P2P网贷风险专项整治方案落地，众多小平台被淘汰也成为了事实。根据网贷数据，2016年4月新增问题平台88家，比3月的129家相对减少42家。问题平台依旧以关站失联为主。4月88家问题平台，有57家平台失联，占问题平台总数的65%，比2016年3月有所上升。其次为平台失联，为16家，占问题平台总数的18.18%。另外有6家平台停止运营、4家提现困难、3家... 展开

从2015年开始P2P迎来了跑路高潮，随着P2P网贷风险专项整治方案落地，众多小平台被淘汰也成为了事实。根据网贷数据，2016年4月新增问题平台88家，比3月的129家相对减少42家。问题平台依旧以关站失联为主。4月88家问题平台，有57家平台失联，占问题平台总数的65%，比2016年3月有所上升。其次为平台失联，为16家，占问题平台总数的18.18%。另外有6家平台停止运营、4家提现困难、3家经侦介入、2家暂停发标。
楼主每次看到这些跑路的平台都心有余悸，生怕自己投资的平台雷了，相信很多投资者也跟楼主一样。在看过这么多跑路平台之后，楼主今天在这里发表一下个人意见，说下哪种平台最不容易跑路。
首先，有背景有干爹的平台不容易跑路
投资人在选取平台的时候特别关注平台的背景也是不无道理的，背靠大树好乘凉，有背景的平台跑起来也不是那么容易的。
1、银行系
银行系有传统金融银行做老大，无论是资产配置还是风控，都继承了银行的优势。经常听有人质疑国资系，但楼主从未听人质疑过银行系。毋庸置疑，在所有干爹平台中，银行系是安全性最高的！银行系平台跑路的可能性应该为零，然而收益却是硬伤。
2、国资系
国资系的收益有高有低，低的跟银行系差不多，高的能跟民营系媲美。其实，你仔细扒一下很多国资，不少国资做的还是P2P债权，所以才能做到12%以上的收益。背后有国企撑腰，国资系跑路的概率也是极低的。不过国资这张牌已经没有以前那么好打了，太多伪国资平台让人傻傻分不清。
3、上市系、风投系
上市系和风投系资本雄厚，在问题平台中几乎没有案底。这类平台雷的可能性也是很小的，不过还是得看平台的标的有没有涉嫌自融。
其次，资产端有保障的平台不易跑路
没有背景的平台也在积极寻求其他发展方向，少数民营系平台开始在资产端上发力，没有干爹，但也要拉个靠山。所以，借助传统金融机构创新的风口，这些平台走上了和金融机构联姻的道路，配置银行理财、基金、信托这类金融项目。这样做，确实比P2P债权更安全。
这种运作模式确实不失为一种创新，有金融机构兜底，几乎没有跑路的可能。不过收益就要看平台配置的资产了。
最后，加入互金协会的平台不易跑路
互联网金融协会终于在万众瞩目的过程中诞生了——坦白地说，业内把这个协会看成是一个“白名单”一样的组织，凡是进了这个协会的，基本上就是比较靠谱的，好像拿了一张“牌照”的感觉。互金协会进入门槛极高，并正在走向规范，这里面的平台要是跑路就真的让互金协会打脸了。楼主在想真要是协会成员跑路了，不知道互金协会要不要给投资人一个交代？
以上为楼主的个人看法！

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28四月

懒财主6个月的定期，年化才13%，早上开售居然就被秒了，这科学？

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27四月

说到活期理财，大家最先想到的肯定是各种宝宝类产品，比如余额宝。活期理财产品的特点是随存随取、收益稳定、安全性高，既能满足投资人对流动性的需求，又兼顾稳定收益和资金安全，是深受投资人欢迎的理财产品。
时下很多平台都发行了活期理财产品，收益从5%-11%不等，主流在8%-10%之间，该如何正确辨别，确保能买到最优质的理财产品呢？下面就简单说说我的看法。
假设我有一万元现金，一时半会用不上，想... 展开

说到活期理财，大家最先想到的肯定是各种宝宝类产品，比如余额宝。活期理财产品的特点是随存随取、收益稳定、安全性高，既能满足投资人对流动性的需求，又兼顾稳定收益和资金安全，是深受投资人欢迎的理财产品。
时下很多平台都发行了活期理财产品，收益从5%-11%不等，主流在8%-10%之间，该如何正确辨别，确保能买到最优质的理财产品呢？下面就简单说说我的看法。
假设我有一万元现金，一时半会用不上，想投资赚点收益，又不想承担高风险，还能随时取出以备不时之需，怎么办呢？我可以这样做，七千块钱买货币基金，假定年化收益4%；三千元买债券基金（一般是70%-80%债券+20%-30%股票，年化收益在15%-30%），假定年化收益20%，这样我的年化收益就是0.7x4%+0.3x20%=8.8%。需要用钱按比例赎回即可（比如需要5000元，货币基金赎回3500 元，债券基金赎回1500元）。
活期理财产品在设计上，思路与此类似。最简单的办法是直接对接一只货币基金，当然收益比较低；或者采用FOF基金的形式，也就是货币基金+债券基金或股票基金组合，提高整体收益；P2P平台往往采用类似的办法，即货币基金+短期债权，货币基金或类似的现金类理财产品满足流动性需求，短期债权提高总体收益，做到收益、安全、流动性三者兼顾。
那么该怎样看P2P活期理财产品的安全性呢？主要看债权组合。
P2P活期理财产品在债权组合上，往往货币基金或现金理财产品比例不会太高，只要能满足日常提现赎回提现需求即可；为了获得更高的收益，会搭配其他产品，比如车辆抵押/质押标、信用标等等，同时为了确保流动性一般期限不长，1-3个月居多。
安全性方面，一般都会公布债权组合，投资哪个平台、哪个类型的标的、投资金额、保障措施等等，信息都会公示出来，怎样衡量P2P标的安全性，大家经验非常丰富了，随机抽查几个即可。
业内有种说法，质疑P2P活期理财产品是资金池，我不这样看。
首先，P2P活期理财产品类型大体分为三类，一是直接对接基金公司的货币基金，同时为聚人气，平台会贴息；二是上面说的货币基金或现金理财产品，加上一部分短期标；第三种是直接和借款需求对接，和普通的P2P投标没什么区别，只是换了个名字。
那么资金池风险会出现在哪里呢？第一种显然不会，直接对接基金公司的货币基金，哪有资金池一说？第二种争议比较大，涉及债权打包转让。传统意义上的债权打包，是将一些因为借款人无法按时还钱（也就是无法收回的借贷）而抵押的不动产、无法收回的坏账等打包在市场上流通，前提是有问题的债权。那么P2P活期理财，标的都是不良债权？当然不是，这纯属带着有色眼镜看人，社会上就是有那么一帮人，恨不得P2P都死掉，至于是谁？大家心知肚明。
第三种模式容易出现资金池的问题，这就要具体产品具体分析了。资金池最常见的手法是通过高息，发布虚假借款信息等，将投资人的钱诓骗进来。如何辨别标的真伪、标的利息是否合理，大家都很清楚。比如房产抵押，给出年化24%的利息，期限只有3个月，要么拆标、要么做了错配，倒还讲得通；三四线城市房产抵押，抵押率80%，没有公示他项权证、没有借款人的征信和银行流水等资料，利息24%，反正我是不敢投。另外债权组合里都是这类产品，那也得掂量掂量。
我觉得大平台的P2P活期理财产品，安全性还是有保障的。另外如果P2P平台的活期理财资产提供方是基金公司、资管公司等正规金融机构，并对投资人有足够的保证（这里指资产提供方的保障，比如债权回购等），也是安全正规的，比如懒财主平台的懒活期，资产提供方就是基金公司，证券公司，以及资管公司等，可以作为投资者的一个参考选择。

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25四月

2016年是P2P行业大洗牌的一年。越是混乱的时机，就越是有人趁火打劫，放出一些危言耸听的消息，弄得人心惶惶。楼主今天就来看看有哪些危言耸听的谣言。
一、政策风：实缴资金必须是5000万，资金必须找银行托管。
P2P监管政策还没落地之前，现在正是众说纷纭的时候，而提高P2P行业门槛成为广大人民群众最强烈的呼声。于是在各大网贷平台上一会热炒 “知名人士或者内部人士”说P2P平台的实缴资本必须是... 展开

2016年是P2P行业大洗牌的一年。越是混乱的时机，就越是有人趁火打劫，放出一些危言耸听的消息，弄得人心惶惶。楼主今天就来看看有哪些危言耸听的谣言。
一、政策风：实缴资金必须是5000万，资金必须找银行托管。
P2P监管政策还没落地之前，现在正是众说纷纭的时候，而提高P2P行业门槛成为广大人民群众最强烈的呼声。于是在各大网贷平台上一会热炒 “知名人士或者内部人士”说P2P平台的实缴资本必须是5000万，如果没有的，就被淘汰；这新闻一出，吓得投资人赶紧去问自己投资的平台是否实缴 5000万;
等一会儿又热炒不对，又是所谓的“内部人士”说P2P政策的门槛必须是资金找银行托管，这一条吓坏了更多的人啊，截止到目前资金银行托管的扳着手指头都能数清楚;
对各种内部人士提出的政策风，楼主只想说你要是认真就输了！投资人没有必要跟政策太较真，只要是真实的做中介业务性质的正规平台，都不会有大问题。
实施细则出台之前，相关部门当然是要先摸清行业情况。没有调查就没有发言权，只有等理清行业现状，才能谈规范二字。现在吹的一些政策风可以看作是一些相关的建议，投资人可以参考，但没有必要恐慌。
二、强制降息风：收益率必须降到10%以下
某地方金融办相关负责人提出，平台收益率不必须降到10%以下。暂且不去追究信息真实性，此消息一出行业内就轰炸了。市场经济的自有其规律，从来都不是人为决定。借款项目利率的高低，是由债权的风险程度定的，债务违约风险越高的项目，对应利率也应该越高。
如果产品本身风险就高，降息也没有什么用。更何况现在收益10%以上的产品真是太多了，16%以下的平台楼主本人还是很看好的，低于10%表示根本没兴趣投。
三、媒体批判风：中晋、快鹿、融宜宝，出事的都是P2P
金鹿财行、中晋资产相继出问题，P2P再次成为“背锅侠”。泛亚是贵金属交易所，快鹿财行是众筹拍电影的，中晋是做股权基金的。事实上都不是P2P，但一有涉及跑路、卷款、出现兑付危机，必然会被报道成P2P公司跑路、又一家P2P公司雷了！反正只要与“金融”、“理财”相关的“屎盆子”，扣到P2P头上来便自带话题。当所有舆论导向P2P，出现这些负面消息也就合情合理了，谁叫它是P2P呢！
许多媒体也带有主观色彩，并且受认知的限制，不一定都是公正合理的。投资人一定要注意辨别信息的真实性，做得理性投资，不要太容易受各种负面消息影响。
楼主个人认为P2P越来越向规范之路发展，表示会继续看好网贷投资，希望不要再有更多的负面消息出来刺激本人的小心脏了。毕竟本人已经投资了好多平台，离到期还有好长一段时间，也只有往好的方向想了

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20四月

最近P2P已经被黑哭了，快鹿、中晋，管它是不是P2P，反正说成P2P公司跑路、又一家P2P公司雷了、又一家P2P公司倒闭，话题直接被刷爆。P2P的口碑真是跌到了极点，很多大平台也在去P2P化，尽量将自身打造成一个信息中介平台。这时楼主突然发现新钻出来一个P2F，号称个人对接金融机构，引起了楼主的注意，这是个什么鬼？比P2P靠谱吗？楼主今天就来扒一扒这个P2F到底是个什么鬼！
比模式
P2F模... 展开

最近P2P已经被黑哭了，快鹿、中晋，管它是不是P2P，反正说成P2P公司跑路、又一家P2P公司雷了、又一家P2P公司倒闭，话题直接被刷爆。P2P的口碑真是跌到了极点，很多大平台也在去P2P化，尽量将自身打造成一个信息中介平台。这时楼主突然发现新钻出来一个P2F，号称个人对接金融机构，引起了楼主的注意，这是个什么鬼？比P2P靠谱吗？楼主今天就来扒一扒这个P2F到底是个什么鬼！
比模式
P2F模式是将资金一键分散到众多信托、资管、基金等金融产品中，获得稳健安全的高收益。
P2P是单纯的中介型无抵押无担保模式，利率由借款人和竞标人的市场供需所决定。
比收益
由于P2F一直宣称其资产端具有天生的优越性，所以几乎不拿自己与P2P比较。目前大部分P2P的中高收益区间是在10-16%之间，而一些大型P2P平台给出的收益更低。从统计来看，P2F产品的收益和P2P相差并不大。
比资金流向
P2P平台都会公布借款人信息，由平台风控审核借款人的信用级别。然而个人信用担保也有一定风险。还有些平台为了造成成交量的虚假繁荣现象，发布一些假标，这些都无从考证。
几乎所有的P2F平台都自称资金流向金融机构项目，但是具体流向哪些金融机构？是全部用来投资金融项目还是部分？具体进入到哪些金融项目？这些都不得而知。虽然说产品是由金融机构做风控，也由金融机构兑付，但是它的安全性却也不是绝对的！
经过对P2P和P2F模式、收益、资金流向的对比，楼主总结一下：
P2F在其模式上的确比P2P更具有优势，收益率也相差不大，资产端更安全。但是仍然具有资产不够透明的情况，当然，平台也不可能将与金融机构签订的协议公布出来，这就涉及到商业机密了。然而P2P也不见得有优势，在资金流向上除了安全级别不高以外，平台仍然有发布假标的情况。
楼主认为不管是P2P还是P2F其实都差不多，只是资产端有所差异，换了个说法而已。不能说哪个更优越，除非把资金流向记录公布出来，实现公开透明才是最靠谱的。大家在考察平台的时候一定要看清楚了！

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18四月

最近大雷频出，集资资金动不动就上百亿！无论是集团金融上演腾挪大术，还是线下理财拆东墙补西墙，无疑都被扣上“非法集资”的帽子。今天，楼主就来总结一些“防鬼”经验送给大家，希望大家能从此避开这些牛鬼蛇神。
1、收益逆天高的不要碰
苍蝇不叮无缝的蛋，很多人在阴沟里翻船还是因为看上别人的高收益。网贷投资撑死胆大的，楼主见过身边不少投资人，薅羊毛还嫌别人收益低，一定要40%收益才薅！这种心态迟早要反被... 展开

最近大雷频出，集资资金动不动就上百亿！无论是集团金融上演腾挪大术，还是线下理财拆东墙补西墙，无疑都被扣上“非法集资”的帽子。今天，楼主就来总结一些“防鬼”经验送给大家，希望大家能从此避开这些牛鬼蛇神。
1、收益逆天高的不要碰
苍蝇不叮无缝的蛋，很多人在阴沟里翻船还是因为看上别人的高收益。网贷投资撑死胆大的，楼主见过身边不少投资人，薅羊毛还嫌别人收益低，一定要40%收益才薅！这种心态迟早要反被薅。不少人栽在非法集资里面，还是因为高收益。平台给出的本身收益可能一般，但是被承诺加息、返利过后，可能收益会达到20%以上，经不住高收益，最后就遭了。。。中晋这个大雷就是活生生的例子。
2、线下理财要小心
楼主并不是人云亦云，但是线下理财确实有很多问题。最近曝出的非法集资平台中晋系、融宜宝等全是线下，门店众多、高档写字楼、美女业务员，这些都是障眼法，平台只给你承诺一个收益，资金到底去哪儿完全无从得知。如果真的要投线下，先考察公司的投资项目，没有八九成把握的建议不要投。
3、看资产配置
非法集资，说白了就是平台把投资人的钱用在了其他地方，平台无标的或者设假标。辨别是不是非法集资，关键就看资金流向。资金是流向哪些标的，P2P债权？金融项目？债权打包？平台如果连资产配置信息都不透明，那劝你还是不要考虑了。
另外，现在很多平台产品都不是单一标的，只有极少数还留有散标，这种情况相对复杂，你就要分辨资产端的优劣，P2P债权是A类还是B类？债权来自于哪些平台？金融机构项目具体是哪些？来自哪些金融机构？
当然，如果平台连标的都没有，基本就是实打实的非法集资了。
4、扒平台的工商注册信息
进入全国企业信用信息公示系统，主要看平台股东情况。因为从目前出事的平台来看，非法集资的风险往往还和自融、自我担保挂钩。特别是对于集团规模的大平台，经常使用这招。玩好了风平浪静，玩砸了就全盘皆输。所以大家要警惕这点，大平台违背市场规律一样要遭，切勿只信名气、背景。
5、参看第三方论坛的评级系统
如果自己无法分辨，可以借助第三方论坛，要多个论坛互相参照，现在这类比较大的论坛有网贷之家、网贷天眼、融360、贷罗盘之类的，这些对你考察、评估平台有很大帮助。
从E租宝非法集资700多亿后，不少非法集资的大平台浮出水面，这颗毒瘤是悬在投资人头上的一颗炸弹，希望大家在投资时一定要先做好功课，切勿变成平台的炮灰！

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13四月

五大类P2P大比拼，看谁才是山东“蓝翔”？
俗话说，10个手指还不一样长，P2P这几个哥们儿也是各有能耐。银行系、国资系安全高，风投系、上市系、民营系收益高，那么问题就来了，P2P到底哪家强？？？不怕友谊的小船说翻就翻，我们还是要来扒一扒。
先从宏观数据来看。
从数据上来看，民营系的平台数量几乎相当于前五者的10倍，成交量相当于前五者的总和，综合利率差距也比较大，最高的民营系几乎是银行系的2... 展开

五大类P2P大比拼，看谁才是山东“蓝翔”？
俗话说，10个手指还不一样长，P2P这几个哥们儿也是各有能耐。银行系、国资系安全高，风投系、上市系、民营系收益高，那么问题就来了，P2P到底哪家强？？？不怕友谊的小船说翻就翻，我们还是要来扒一扒。
先从宏观数据来看。
从数据上来看，民营系的平台数量几乎相当于前五者的10倍，成交量相当于前五者的总和，综合利率差距也比较大，最高的民营系几乎是银行系的2倍，但是问题平台也出在民营系。论收益，当然民营系是老大，但论安全，有干爹的平台是要牛逼一些。
1、银行系
银行系有传统金融银行做老大，无论是资产配置还是风控，都继承了银行的优势。经常听有人质疑国资系，但楼主从未听人质疑过银行系。毋庸置疑，在所有干爹平台中，银行系是安全性最高的！
但是，不要说楼主嘴贱，我曾亲眼在论坛上看很多投资者曾这样说银行系，“陆金所就风险低，你干嘛不去投，6%的年化可以留着养老！”额。。怎么听都不像是夸奖。其实，总的来说，银行系的性价比太低，跟“投资”这个属性有点背道而驰。。。
2、国资系
国资这张牌已经没有以前那么好打了。最近关于国资的水分，已经快被网友的唾沫星子给淹死。国资系的收益有高有低，低的跟银行系差不多，高的能跟民营系媲美。其实，你仔细扒一下很多国资，不少国资做的还是P2P债权，所以才能做到12%以上的收益。如果你是看中国资这张牌，请深扒一下平台的股东结构、股东成分、股东背景。
3、上市系、风投系
相对而言，上市系和风投系算是比较低调奢华的。在问题平台中，这两兄弟居然没有案底，而且在综合利率上，9.46-11.53%也是中等偏上了，当不成富二代，也算是潜力股了。唯一不足的是，借款期限比较长，在当下的局势下，9个月以上的产品，没有人敢轻易入手吧。。。
4、民营系
民营系是赞扬与诟病同在，屌丝与高大尚齐飞的一类。收益最高的是它，风险最高的也是它，关注最多、成交额最多的还是它！P2P投资界有一个很搞笑的场景，前脚大家在骂高收益高风险，后脚就立马踏进高收益平台。虽然有点自己打脸，但是这确实符合正常投资人的心理。
现在，有少数民营系在资产端上也开始发力，没有干爹，但也要拉个靠山。所以，借助传统金融机构创新的风口，这些平台走上了和金融机构联姻的道路，配置银行理财、基金、信托这类金融项目。这样做，确实比P2P债权更安全。不过，不足的是，目前真正做金融项目的还比较少。
银行系、国资系、风投系、上市系、民营系，哪个才是你心目中的Top1，这个萝卜青菜各有所爱，但是，说到底投资理财离不开性价比，否则，你敢说你只想投余额宝吗。再则，就是看安全了。大家说，是不是这个道理。

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11四月

中晋系如何施“美人计”，骗走340亿？
互联网金融发展得风生水起，网贷平台也纷纷出大招，其中就上演了“美人计”、“干爹计”、“高收益计”、“明星光环计”，不巧，这几计都被中晋系用得炉火纯青，但是最终却败在了一个女人身上。。。呵呵呵，自古红颜出祸水，今天楼主就来扒一下“中晋系”的“36计”！
一计：美人计
在36计当中，美人计常常能一招制胜！奈何我们的投资者多是大龄熟男，英雄难过美人关，拜倒在... 展开

中晋系如何施“美人计”，骗走340亿？
互联网金融发展得风生水起，网贷平台也纷纷出大招，其中就上演了“美人计”、“干爹计”、“高收益计”、“明星光环计”，不巧，这几计都被中晋系用得炉火纯青，但是最终却败在了一个女人身上。。。呵呵呵，自古红颜出祸水，今天楼主就来扒一下“中晋系”的“36计”！
一计：美人计
在36计当中，美人计常常能一招制胜！奈何我们的投资者多是大龄熟男，英雄难过美人关，拜倒在石榴裙下的当然不在少数。现在，不少平台都用了这招，美女经理人、美女业务员、美女客服。。。正中投资者下怀！
此番中晋系施“美人计”获客，常常就能拿到200万的单子，截至目前，有消息透露平台非法吸金340亿！不禁令人感叹，这招美人计用得绝啊！但是成也萧何败也萧何，最终，中晋系还败在了女人手里。。
我们的广大男同胞们，在敌得过投资风险的同时，是不是也要经得起诱惑呢。。。
二计：干爹计
中晋系是国太集团旗下的全资子公司。中晋资产不仅自身规模庞大，旗下拥有支付、保理、担保、基金、保险等多个金融类公司，而且还倚靠国太集团这个干爹。国太集团官网披露的成员公司多达90余家，是多家上市公司主要股东，一百多家非上市公司控股股东，可以说是货真价实的干爹。不少投资人也是败在其大平台、大背景的光辉之上。
中晋资产注册资本为1亿，但是最终还是出现了资金链断裂。这足以见得背景厚不代表安全啊~~~第二个“E租宝”，又给我们上了一课！
三计：高收益计
对于投资者来说，收益就是痛点。此番中晋对高收益的承诺，还主要是依靠线下推广。平台租赁高档写字楼，雇佣大量业务员，通过网上宣传、线下推广，利用虚假业务、虚增业绩等手段骗取新人，承诺高息。有风声透露，网站上产品收益不高，但是平台承诺补贴后，实际收益可能高达20%。。。
如此大规模的高收益，再大的平台也兜不住啊。。。
此外，还有那些明星计之类的，楼主就不赘述了。
说来说去，还是非法集资惹的祸！平台要想黑钱，必然会发售虚假理财产品，作为一名理智的投资者，无论是国资系、金融系、上市系、风投系，摸清资金流向才是王道啊！

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07四月

P2F到底是不是打“概念牌”？？深扒P2F！！！
最近新钻出来一个P2F，感觉很火，随随便便一个帖子都有几千流量。P2P现在形势不好，很多大平台也在去P2P化，难道P2F当真有戏？？楼主不信这个邪，毕竟这年头金融创新的太多，恒大金服、快鹿集团的的教训还在昨天，所以，我今天打算深扒P2F，是骡子是马，拉出来溜溜！
收益比较
P2F一直极力撇清与P2P的关系，好像自身有天生的优越性，所以几乎不拿... 展开

P2F到底是不是打“概念牌”？？深扒P2F！！！
最近新钻出来一个P2F，感觉很火，随随便便一个帖子都有几千流量。P2P现在形势不好，很多大平台也在去P2P化，难道P2F当真有戏？？楼主不信这个邪，毕竟这年头金融创新的太多，恒大金服、快鹿集团的的教训还在昨天，所以，我今天打算深扒P2F，是骡子是马，拉出来溜溜！
收益比较
P2F一直极力撇清与P2P的关系，好像自身有天生的优越性，所以几乎不拿自己与P2P比较。但是，据楼主观察，P2F产品的收益和P2P不相上下，目前大部分P2P的中高收益区间是在10-16%之间，而在楼主的统计当中，P2F收益虽然低于16个点，但相差并不大。
而假若如其所愿，把P2F和金融机构类理财相比，更显其优势。
和P2P比，它是做金融机构项目，手握高安全这张牌；和银行、金融机构理财相比，收益又甩人几条街。P2F看似左右逢迎，但是楼主心中不免有疑问：在投资上，还有鱼和熊掌兼得的好事？？呵呵呵。。。来来来，这场攻坚战才刚刚开始。。。
理论上，（A+B+C）/3≥A？
楼主费了吃奶的劲，在度娘上找了几家P2F，从平台的产品来看，有两种模式。一种卖单一金融类理财，比如信托、阳光私募、资管、银行理财、海外投资，这类收益中高（8-11%），但是期限长（12个月+），起投门槛高（1W/100W）。这种还情况说得过去，因为像信托这类本来就是土豪玩的，门槛动辄100W，而且收益也符合常理。
但是，另外一种做P2F打包的理财产品，收益能做到9-13%左右，期限随存随取-12个月不等，起投门槛100以上，楼主纳闷儿，这种高收益又符合屌丝口味的理财是如何做出来的，真的靠谱吗？？？
按照这些平台的说法，这类理财的收益来源是把收益高低不同、流动性不一的多种理财A、B、C等组合在一起，通过金融机构券商操作，最终能达到高收益和较佳流动性的一致。从理论上来讲，（A+B+C）/3≥A是可能实现的，但是每个组合产品的真实收益是多少，只有平台自己才清楚，到底是平台贴息还是真能做出＞12%的高收益？？楼主就不得而知了。呵呵。。
资金流向金融项目，安全吗？
几乎所有的P2F都自称资金流向金融机构项目，但是具体流向哪些金融机构？是全部用来投资金融项目还是部分？具体进入到哪些金融项目？这些都不得而知。
在楼主看来，一方面一个理财产品包含了上千份金融债权，平台也许自己都无法搞清楚每笔资金的分配状况，另一方面有些平台打马虎眼，资产配置不透明。虽然说产品经过金融机构风控，也有金融机构兑付，但是它的安全性不是绝对的！
楼主自认为对P2F的认识还算客观公正（拍砖请轻拍）。和P2P比较，P2F确实有它自身的优势，金融机构提供优质资产端，金融机构兑付，但是它的安全性并非我们平常听到的神乎其神。其实，最终还是要具体平台具体分析，自己亲身试水才是最安全的。不知道大家对P2F有什么见解，请各位多多分享交流~~

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